因为预定利率从3%下调到2.5%,8月1日开始所有重疾险、寿险、年金全部更新了(分红型/万能险到9月30日)。
这一次更新,储蓄型的产品的收益下调,保障型长期险则全面涨价。
上周整理过的少儿重疾险,产品集中涨价15%~25%,也有涨幅高达30%的(详情点此)。
成人重疾险的涨幅,也基本与少儿重疾险同步。
这两天又有新消息说,重疾险还会调整,其中达尔文10号已经明确将于10月30日停售。
因为第四套生命周期表落地,要重新核价,新上架的产品不排除再次涨价……
唉,再这么涨下去,重疾险真要买不起了。
今天赶紧来写一下成人重疾险,方便有需要的朋友挑选。
高性价比成人重疾险当然还是超级玛丽和达尔文两个大IP,还是按先纵向再横向对比来介绍。
超级玛丽这个IP我们是一路测评过来的,几年间就升级到12号,背后的承保公司一直在变化,不变的是它的高性价比。
12号与11号的对比如下:
对比表同时放入了保终身、保至70岁两个保障期限下,各自缴费20年/30年的保费,看着有点多了,多点数据给大家参考。
1. 保障的变化
现在的重疾险保障,不论是必选还是附加保障,都不会再有大的变化,都是小修小改,来来回回也就那些了。
相比11号,超级玛丽12号的保障主要是必选部分有以下变化:
现在肺结节很普遍,尤其是疫情三年后很多人体检都出现肺结节,肺癌也是最高发的癌症之一,且男女都是高发,超级玛丽12号加入这个保障倒是迎合实际需求,还提供关于肺结节的服务:
至于附加保障的小修改,就不一一细说了。
另外健康告知、智能核保也都有所调整和放宽。
它的主险变化最大的,是把必选的轻中症改为1次,我估摸着是为了降低必选的费率,毕竟这次保费涨幅确实太高了。
保终身时,
超级玛丽12号必选+中轻症多次赔,按50万保额、保终身、交30年算,0~35岁的费率比11号涨了9%~27%,年保费涨了510~655元。
如果不附加轻中症多次赔,超级玛丽12号的必选费率(即1次重疾+1次中症+1次轻症)降低3.7%。
其他附加保障的费率,也在必选的基础上同等上涨。
其中必选+含身故整体费率涨幅比较高,同样是保终身、交30年、50万保额,0~35岁的年保费涨了1215~1565元。
保至70周岁时,
必选+中轻症多次赔,按50万保额、保终身、交30年算,0~30岁超级玛丽12号比11号涨了7%~22%,年保费涨了220~350元。
达尔文10号暂时只有保终身,保至70周岁还没有上线。
达尔文这次升级主打保障细节优化,主要体现在以下几个方面:
a.必选保障重疾病种增加2个,严重哮喘的理赔去掉了25周岁的限制,增加了意外导致的重疾额外赔30%基本保额,重疾赔付后中轻症的赔付不再有中轻症分组限制等;
b.同时符合多次重疾和二次癌症责任时,支持叠加赔付,心脑特疾责任不限制第二次需是首次的同种等;
c.癌症额外赔向超级玛丽的癌症医疗津贴多次赔进化,疾病关爱金的中症和轻症赔付额度调整;
另外健康告知问询优化,部分健康异常的智能核保进一步放宽。
此外,就是增加了女性孕期重疾额外赔50%。
相比达尔文9号,以保终身、50万保额、交30年算,0~35岁达尔文10号的必选费率涨了8.5%~26%,年保费涨了475~600元。
多次重疾赔付、疾病关爱金、心脑特疾等附加保障的费率基本维持同等涨幅。
有两个附加保障的费率则是一高一低:
附加身故的费率涨幅比较高,同样是保终身、交30年、50万保额,0~35岁的涨幅达到13%~31%,年保费涨了1035~1435元。
附加癌症医疗津贴,达尔文9号是癌症额外赔调整而来,10号则随了超级玛丽系列的癌症医疗津贴,这部分费率是达尔文9号癌症额外赔的60%左右,所以必选+癌症医疗津贴的整体费率比必选涨幅小,甚至在30岁后费率下降了。
预定利率2.5%时代,高性价比的重疾险不会比这两款产品更优秀了。
哪款更值得选呢?
来看一下两款最新版的横向对比。
对比表只放入了保终身的保费数据。
下面我按必选、主要附加保障一一对比说明下(以下费率对比都以30年期交计算)。
1. 必选:重疾+中症+轻症
达尔文10号的必选保障依旧延续了1次重疾+多次中症+多次轻症的传统,另外增加了意外导致的重疾额外赔30%基本保额,且重疾赔付后中症/轻症的赔付不用分组。
而超级玛丽12号必选保障的中症和轻症则退回到1次赔付,将多次中症和轻症赔付设置成为可选的附加保障,必选保障同时捆绑了癌症拓展金、肺癌关爱金。
达尔文10号的必选费率,比超级玛丽12号的必选平均高1%,是超级玛丽12号必选+多次中/轻症的97折。
两相对比,保障略有区别、保费相差也小,没法说哪款更好。
2. 必选+二次重疾
两款产品的二次重疾都是多次赔阉割版:
达尔文10号,65周岁前确诊首次重疾后,间隔365天后确诊其他重疾赔付120%基本保额,再间隔365天后再确诊其他重疾再赔120%基本保额;
超级玛丽12号,依旧延续了旧版的优点,65周岁前确诊了首次重疾后,间隔365天确诊非同种重疾、或间隔3年后确诊首次同种重疾(非持续),则赔付120%基本保额,且只赔付1次。
两款产品都要求65周岁前确诊首次重疾,之后再确诊重疾可赔,达尔文10号是可多赔2次但不能是首次重疾同种病种,超级玛丽12号虽然只能赔1次,但只要是非持续的同种重疾都可以赔:
以概率最高的癌症为例,假设65周岁前确诊癌症:
间隔1年后再确诊其他重疾,两款产品都能赔; 但如果是首次癌症的转移、复发、或新癌症呢?达尔文10号不能赔,但只要是间隔3年后超级玛丽12号还能赔。
鉴于现在癌症的高发率,超级玛丽12号的二次重疾更实用。
两者的费率对比呢,必选+二次重疾,达尔文10号比超级玛丽12号平均高3.8%,显然这个部分超级玛丽12号更具性价比。
3. 必选+疾病关爱金
疾病关爱金,简单理解就是额外买一个保至60周岁的定期保障。
达尔文10号的疾病关爱金,包括重疾、中症、轻症保障,分别额外赔80%/40%/10%基本保额;
超级玛丽12号的疾病关爱金,只包括重疾和中症,分别额外赔付80%/50%基本保额;
必选+疾病关爱金的综合费率,两款产品男性几乎齐平,女性则是达尔文10号略高2%左右。
4. 必选+癌症医疗津贴
癌症医疗津贴,两款产品的赔付设置和赔付额度基本一样,都是在首次重疾赔付后,再确诊癌症或癌症持续,每间隔1年赔付1次。
以目前的癌症治疗情况来看,这个保障相对是比较实用的,只要预算允许都建议附加上。
两者必选+癌症医疗津贴的费率对比呢,达尔文10号平均比超级玛丽12号高0.5%,按50万保额、交30年来算,年保费只有几十元的差别。
5. 必选+身故
两款产品的必选都是不含身故责任的,如果没有赔付重疾而身故,可以选择退保返回保单的现金价值。
附加身故责任后,则是重疾和身故二赔一,就是不管怎样都能赔到基本保额,在保障的同时也兼具了一定的储蓄作用。
必选+身故的费率,达尔文10号是超级玛丽12号的87折,显然这部分达尔文10号的性价比优势大。
附加保障太多,其他不重要的附加保障,就不一一展开了。
本来计划还有一个小章节,写一下两款产品对于一些常见健康异常的智能核保尺度,想想,不如后面再单独写一篇。
这种枯燥的文章写得太长,看起来挺头疼的,尽量缩短篇章。
总体来说,两款产品的竞争依旧激烈,总体性价比非常接近,但对于不同保障上,两款产品又各有一些自己的竞争优势:
必选部分(含中轻症多次赔),保障各有所长、性价比接近,如果要多次中轻症的话,个人更偏好达尔文10号,捆绑保障少保费低一些;喜欢肺癌关爱金就选超级玛丽12号;
二次重疾附加保障,推荐超级玛丽12号,保障更实用、保费也更低;
疾病关爱金(到60岁定期保障)附加保障,性价比比较接近,达尔文10号男性更优一点;
癌症医疗津贴附加保障,两款产品性价比旗鼓相当;
身故附加保障,达尔文10号性价比更优。
投保建议如下:
预算紧张的话,直接选超级玛丽12号保至70周岁,用尽量少的保费买到尽量高的保额,重疾险的保障额度还是蛮重要的。
预算足够最好是选保终身,必选两款产品都可以,我个人比较推荐的组合是超级玛丽12号的必选+中轻症多次赔+二次重疾+癌症医疗津贴。
也建议可以两款产品搭配投保,譬如想买50万保额,一款20万、一款30万这样搭配投保。
两款产品的投保链接汇总在玩保录公众号菜单栏-精选产品-重疾险中,点击下面的“阅读原文”直通车进入,对产品有任何疑问,欢迎在文末留言或直接联系我们。
超级玛丽的投保页面会显示每个附加保障的选择率,可以参考一下。
因为第四套生命周期表落地,可能11月份这些产品又要重新来过:
如果刚好需要,月底前完成投保,等11月份产品重新上架后对比一下,如果果真涨价那就买到了,万一降价也来得及在犹豫期内退保。
我看蚂蚁保上人保健康承保的几款健康福都没见到,不知道是不是因为第四套生命周期表的影响。
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