一转眼就到了9月底，老分红险产品要彻底拜拜了。
自从美联储宣布降息后，国内政策利好一个接一个，股市连续几天暴涨一片喜气洋洋。
但股票基金有风险，不是谁都敢玩、适合玩，安全的存钱依旧是更广泛、更基础的需求。
保险储蓄作为最安全的存钱方式之一，现在还有最后3天的“红利期”——老分红险，将在9月30日全部下架。
分红险的收益，包括固定收益（保底收益）+浮动的分红收益两部分。
9月30日前必须下架的老分红险，预定利率是2.5%，它们确定的保底收益Irr最高可达到2.4%；
再加上1.4%左右的浮动分红收益，当100%分红实现率时，最高Irr可以达到3.9%左右。
分红险这个收益在预定利率3%的时代，并没有特别受欢迎，毕竟固定收益的增额寿最高Irr能达到2.95%以上。
但时移世易。
9月进入预定利率2.5%时代，固定收益的增额寿最高Irr也就2.4%左右，与这些老分红险的保底收益相当，只要它们的分红实现率高于0，老分红险的收益就有绝对的优势。
那现在的分红实现率是多少呢？
以往我们评判分红险的实现率，是达到或超过100%为好，但今年不同，监管担心利差损，早在年初就划了红线，要控制保底+分红在3%左右，所以今年各家保险公司的分红实现率普遍低于100%，其中以35%~50%为多。
拿中邮人寿为例，8月15日中邮人寿披露了适用于2024年8月1日~2025年7月31日间的分红实现率，中邮人寿分红险的红利实现率多数为50%，最高56%、最低35%：
这个分红实现率与监管划出的红线基本一致，大部分公司都在这个水平上。
以在售的悦享盈佳为例，2024年分红实现率为51%：
按这样的分红实现率，中邮悦享盈佳的综合收益是多少呢？
3年期交下，中邮悦享盈佳50%的分红实现率的Irr表现如下（顺便加入了30%的分红实现率给大家参考）：
按悦享盈佳最新红利实现率51%计算，对应的收益在第14年Irr会达到2.5%以上，第20年达到2.75%，第40年超过3%，总体说还不错。
另外也有几家经营能力出众的中型公司，2024年公布的分红实现率高于50%，达到70%左右，典型如恒安标准、中英人寿、中意人寿、陆家嘴国泰人寿等。
分红实现率能达到70%甚至更高，那算下来的综合收益在当下非常不错了。
9月初恒安标准、中英人寿产品已经下架了，现在还有陆家嘴国泰、中意人寿的产品值得考虑，它们的收益情况带大家了解下。
1. 趸交
趸交的产品有陆家嘴国泰的鸿利鑫享（至尊版）、鸿利鑫享、中意一生中意（龙玺版）三款。
鸿利鑫享（至尊版）的整体收益比鸿利鑫享高一些，但是起投金额比较高，必须要累计保费50万，所以我下面的表格中鸿利鑫享（至尊版）的保费相应放大了10倍。
即，方案以0岁男孩为例，鸿利鑫享、中意一生中意是趸交10万，鸿利鑫享（至尊版）是趸交100万，它们收益表现如下：
表格中每款产品只呈现了保底收益、100%分红实现率收益对应的现金价值和Irr。
三款产品中，中意一生中意的保底收益最高（80岁前），只是100%红利实现率时略低，而鸿利鑫享（至尊版）保底收益略低，加上100%红利实现率时综合收益超过中意。
2. 5年期交
5年期交的产品加入了中邮悦享盈佳（它没有趸交选项），依旧是0岁男宝，悦享盈佳、鸿利鑫享、中意一生中意是每年交2万，鸿利鑫享（至尊版）是每年交20万，它们的收益表现如下：
中邮悦享盈佳的保底收益和100%分红实现率的收益都有绝对的优势。
另外三款产品的表现和趸交一样，中意一生中意保底收益最高、100%分红略低，鸿利鑫享（至尊版）保底比中意低、加上100%红利则反超中意一生中意。
其他期交下几款产品的表现基本与5年期交一致，我不一一晒表格了。
综合而言，这几款产品的对比优劣如下：
中邮人寿的保底收益、100%分红收益都是最高的，起投金额低、没有趸交，但中邮今年的分红实现率只有51%；
中意一生中意保底收益排第二，但100%分红收益低于鸿利鑫享（至尊版），中意历年分红实现率比较高，今年公布的分红实现率相对不错，51款产品平均分红实现率为83%，其中13款产品100%及以上，3款低于60%，其他都在64%~96%之间。
陆家嘴国泰两款产品，至尊版的保底收益低于中意一生中意，但100%分红高于中意，它的缺点是起投金额高，累计保费必须达到50万；而起投金额低的鸿利鑫享保底和分红都略低。陆家嘴国泰最新公布的分红实现率，46款产品平均分红实现率为72.8%，其中5款产品低于50%，剩下产品集中在67%~90%之间。
如果需要储蓄，又错过了之前预定利率3%的产品，那么这几款老分红险确实是最后的机会。
虽然今年的分红实现率普遍偏低，不过只有将来保司投资收益率走高，那后面分红实现率依旧有机会达到100%或更高。
综合而言，分红险退有保底收益、进可期待较高的分红，在当下的情景下，它们是目前安全储蓄的最优选，9月30日全部下架。
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