自从今年医保改革DRG/DIP在全国铺开后，网上就开始吐槽医院的各种骚操作，把病人和家属都折腾得不轻。
譬如住院限15天，有老人在一家医院住满15天还没康复就被迫出院，不得不更换医院，一次住院辗转几家医院。
虽然后来医保局明文辟谣没有这个规定，如有违法的医院可以举报，但依旧挡不住各医院明里暗里的限制，譬如住院提前到第10天出院！
上个月有朋友来问：
又譬如各种好药贵药医院没有，让患者“出门左拐”药房去买药回医院治疗。
不过在DRG/DIP全面铺开之前，好药不进医院的现象已经很普遍，DRG/DIP后让外购药的情况更夸张了而已。
……
这些骚操作，似乎是改革的必经现实，毕竟没有哪一场改革不会经历波折，只有在发现问题、解决问题中慢慢修正。
也因为DRG/DIP的到来，让原来适配国家医保而生的百万医疗险，出现了一些一些报销盲区，最明显的就是外购药。
现在大部分百万医疗险能报销的外购药，都集中在指定的百余种癌症特药上，非癌症特药的外购药是没法赔付的。
所以今年以来，一些销售高端医疗险的自媒体为了促成销售，轮番夸大百万医疗险在DRG时代的无能，搞得消费者人心惶惶。
但高端医疗险，绝不是大多数人应对DRG的解决之道（虽然我们也能推荐高端医疗险）。
且不说高端医疗险的理赔也有各种限制，光看看它动则几千上万的年保费，又有多少家庭能负担得起呢，毕竟一家几口人都需要保障。
面对DRG/DIP带来的医疗费变化，我一直期待百万医疗险能及时做出应对和调整。
因为只有百万医疗险随医改而变，才更适合我们大多数普通家庭的保障需求。
何况随着DRG/DIP的全国展开，不仅会降低医保统筹支出，也会降低病患的医疗费水平。
那么以现在百万医疗险的费率和理赔率，完全有空间来应对医保改革带来的报销变化，譬如能报销掉大家都吐槽的外购自费药。
9月升级的金医保2号，把升级重点用在0免赔上，没有根据DRG作出相应该百年，我是略失望的。
不过也能理解，毕竟医改带来的问题是暂时性的，而保险产品的设计既有前瞻性、又有滞后性。
现在又过去几个月，终于有百万医疗险行动起来，尝试解决DRG带来的非癌症特药外购药的报销问题，如平安长相安2号、太保蓝医保（好医好药版）。
今天来分别看一下这两款产品应对DRG采取的措施。
1. 平安长相安2号
大家都知道，百万医疗险的主体保障基本都是：
住院医疗及住院前后门急诊、门诊手术、特定门诊
针对不同住院情况又会分为一般疾病医疗、特定疾病医疗、重疾医疗。
而1万的免赔额，则是百万医疗险的一大特色，而且对产品的保费影响挺大。
只是不同产品的1万免赔，会有一些区别：
长相安2.0则是所有医疗都有1万免赔，如果前一年没有发生理赔，免赔额下调1000元/年，最低到5000元，一旦理赔即恢复1万。
而金医保是重疾0免赔，一般医疗/特定疾病医疗有1万免赔，如果前一年没有发生理赔，免赔额下降1000元/年，最低到7000元，一旦理赔即恢复1万。
我今天必须来吐槽下这些20年保证续保百万医疗险共有的1万重疾关爱金，其实就是1万保额的1年期重疾险。
我很不喜欢这个捆绑的1万重疾关爱金。
对消费者来说，这个保障不是必需。
而偏偏它随着年龄增长、保费会越来越高，从而导致这些20年保证续保百万医疗险到50岁后保费快速上涨。
所以，我忍无可忍想要问一下平台和保司，这个1万的重疾关爱金，是非捆绑不可吗？把它放可选保障里面，给客户自己选不行吗？
吐槽完，来重点说一下长相安2.0两个能延长保障范围的创新保障：
a. 新增的指定疾病康复医疗金
大家都知道的，有些病经过治疗出院后，仍需要经历漫长康复期，譬如常见的脑中风，而在康复医院发生的医疗费，百万医疗险是不管的。
长相安2.0必选保障中的康复医疗金即针对此，对于指定的9种心脑疾病，在指定的141家康复医院的康复费用，可以报销一部分：
b. （可选保障）重疾外购药报销
长相安2.0附加的癌症特药有188种，为解决非癌症特药外购药不能报销的问题，它新增了一个重疾外购药的可选保障：
——120重疾外购药可以报销，每年最高限2万。
这个创新保障有突破，但显然不够，只赔付120种重疾外购药，还是没法报销其他外购，而且额度也不够高。
2. 蓝医保（好医好药版）
好在，晚升级的蓝医保（好医好药版）有了进一步的突破。
蓝医保旧版附加的癌症特药外购药，在新版中成了必选，而且特药种类达到207种：
关于癌症特药的报销，有一个小细节提醒大家注意下：
金医保2号的癌症特药，不管有没有经过医保报销，它都能100%报销，蓝医保/长相安依旧是社保内特药没有经过社保报销只报销60%。
不过蓝医保（好医好药版）最吸睛的，是它必选新增外购药/外购器械可报销，100万保额、0免赔、100%赔付：
而且这部分外购药/器械没有清单限制，只要是药监局批准的理论上都可以报销。
相比长相安2.0附加的120种重疾外购药报销，蓝医保（好医好药版）外购药报销有诚意多了，不仅直接放在必选中，而且并没有额外增加费率。
只是呢——
关于这部分的报销，保险公司谨慎地加入了一些它能掌握主动的条款说明：
重点看一下第6条：如果医院有同类或类似作用的非紧急、非必需的药品，这个外购药是不赔的。
保司加入这条，意在规避外购药滥用，但显然会带来很多理赔纠纷。
譬如我们就医常遇到的，医生开药时让家属自己选是买医院的药、还是买外面贵但效果好的药的情况。
你要用医院的药吧，很可能起不到效果，而如果用外购药，那就很可能被这个第6条款拦在了蓝医保（好医好药版）报销门槛之外。
这个皮，就有得扯了。
而如果保司不加这些限制，这个外购药/器械的理赔会让理赔率快速攀升！
其实早在百万医疗险诞生之初，是没有对普通外购药免责，是经过一次次理赔扯皮后才加入的。
或许，这也是长相安2.0只敢放宽到2万的重疾外购药的原因，因为全部放开的情况真的太不可控了。
最后升级的蓝医保虽大胆抢了这个先机，也不得不加上这个“紧箍咒”，而且虽然现在没有外购药清单，保司也给自己留了口子：将来有调整的权利
所以，蓝医保（好医好药版）这个外购药/器械的大胆尝试，将来会给理赔带来多少麻烦，确实难说。
但还是要给它的大胆突破点赞。
相比长相安2.0小心翼翼地利用附加险放开对重疾外购药，蓝医保（好医好药版）的外购药/器械放开报销，给百万医疗险应对DRG打开了一个不错的解决方向。
而有了蓝医保（好医好药版）的突破，相信其他竞品很快会跟上。
譬如百万医疗险的鼻祖众安尊享E生，现在刚好到了它升级的时候，我很期待它的表现，希望它不要让我失望。
蓝医保（好医好药版）有一个最大问题是，50岁以后的保费爬升太快了！
四款20年保证续保代表性百万医疗险的费率对比表（附加癌症特药外购药）如下：
四款产品依旧是金医保的费率相对最低。
长相安2.0的费率比金医保的费率平均高26%以上，尤其是60岁后费率高30%~50%；
好医保旗舰版因为对癌症部分重疾终身保证续保，费率也相对较高，0~75岁平均比金医保高32%；
蓝医保（好医好药版）全面外购药/器械的报销后，它的费率有些意思：
0~5岁刚好比金医保低1元； 36~56则与蓝医保旧版完全一样，与金医保相比有高有低； 56岁以上费率则比旧版平均高15%左右，比金医保平均高23%;
统一观察这些产品的保费，6~30岁基本在200元~300元间，40岁后，这些20年保证续保百万医疗险的续保费率快速增长，45岁后都已经上千，之后每年保费成百上千的增长。
这也是20年保证续保百万医疗险的最大痛点，就是50岁后保费太高，即使是四款中保费最低的金医保，55岁保费已经翻2000了，普通家庭一家几口就已经承担不起。
这个问题，又怎么解？
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