最近抽空看了几场奥运会直播，前晚的女篮中国VS西班牙、昨晚的兵乓混双沙头VS韩国，看得异常紧张。
不得不感慨，人在赛场，必须要有全力以赴战斗到最后一刻的心。
保险市场亦如是~
现在又到了预定利率下调的最后冲刺期，大部分保司都期待能抓住这波机遇。
让我觉得疯狂的是，临到这个点了，大家都在琢磨着哪天下架了，居然还有新养老年金急冲冲地攻上场。
本来我以为在监管的强压下，鑫禧年年尊享版已经算是现阶段养老年金的顶配了，5月初我还担心它会提前跑：顶流养老金，好怕它跑……
不曾想到5月底，富德生命又放出另一款王炸养老年金大富翁3.0，整体收益比鑫禧年年尊享版还要强一点点，卖得超火爆，真是撑死胆大的。
我想现在还敢胆大如斯的也就富德生命了，前两年互联网的激进分子如信泰、百年等都已经不可能再激进。
未曾想，君龙人寿也上头了，临到监管压下最后期限的时刻，还敢追着上新龙抬头3.0，剑指大富翁3.0。
我也只能感慨了：这世界，终究是不疯癫不成魔的世界！
但在如此大环境之下，保司短暂的疯魔往往是投保人的红利啊。
龙抬头3.0的承保公司——君龙人寿，总部在厦门，是厦门政府国资旗下厦门建发集团与台湾人寿一起发起筹建的福建本土保险公司，两大股东各占股50%：
它家自2008年成立后发展一直挺慢的，目前分支机构只涉及福建和浙江两个省份，之前的保费收入一直在几个亿间徘徊，小到毫不起眼。
所以在人身险公司中它一直属于垫底的存在，2020年和2021年倒是有两年盈利的局面，两家股东也没嫌弃它，期间有过几次注资，注册资金从最初的5亿慢慢增加到现在的22亿。
虽然发育缓慢、但总体还算健康，“爹妈”也愿意真金白银的供它、相信它能慢慢长大。
2021年它家开始触网，成为超级玛丽重疾险的承保公司，逐渐受到关注，随后又推出小青龙少儿重疾险，还有龙抬头养老年金，2022年保费收入成倍增长。
2023年保费收入已经到22亿，应该是得益于龙抬头养老年金，但今年上半年保费收入13.5亿，和去年一比就 没啥突破，一方面是重疾险遇冷，另一方面龙抬头2.0竞争力不给力。
而4月份上架的龙抬头3.0（龙跃版），也比较平庸，依旧没什么水花。
眼瞅着下半年的销售肯定更为难了，前边儿大富翁3.0卖得疯狂，这个时候不搏一把更待何时，这是我对龙抬头3.0赶着来的背景估摸。
这款产品的设计有点意思，它分为A款和B款：
大富翁3.0是常见的按身故利益不同来区分版本，而龙抬头3.0是按投保年龄和领取年龄来区分两个版本的：
A款最高投保年龄40岁，领取年龄男性只有60周岁、女性55/60周岁；
B款最高投保年龄50岁，领取年龄65/70周岁。
根据我算的对比数据，我猜可能是故意将一款产品区分成两个部分，A款力压大富翁3.0来养老年金的重点客户，B款则只是打酱油的。
确实是大胆又聪明的打法。
大富翁3.0虽好，但确实会有部分人介意富德生命，它家最近几年一直不能正常公布季度偿付能力报告和年报，而君龙人寿虽小胜在经营状态正常，偿付能力充足率、风险评估都处于还不错的水平，确实能捡漏和抢不少客户。
就收益来说，大富翁3.0方案一已经PK掉其他产品，龙抬头3.0好或不好，只需要和大富翁3.0比就行。
我算了不同情况下的对比，也没必要全都端上来，重点以35岁为例来看一下对比数据。
1. 龙抬头3.0A款 VS 大富翁3.0方案一
a. 35岁男性收益对比数据：
上表同样趸交20万、60周岁领取：
龙抬头3.0A年领26600元、大富翁3.0年领25600元，年领金额相差1000元； 龙抬头3.0A领取前现金价值和身故价值略低于大富翁3.0，但开始领取前一年一下子反超，之后一直压大富翁3.0 一头，到90岁时各自生存Irr分别为3.87%、3.78%，龙抬头3.0A累计多领取3万多。
评判养老年金三个核心指标上，35岁男性趸交时领取年金、生存利益（现金价值）、身故利益都要略高于大富翁3.0。
同样的情况出现在3年期交、5年期交、10年期交上，只不过交期越长两者的差距越小。
以10年交、年交2万、60周岁领取为例：
同样的交费和领取条件下，
龙抬头3.0A年领22860元、大富翁3.0年领22400元，年领金额相差仅460元； 龙抬头3.0A领取前的现金价值和身故价值也略低于大富翁3.0，但开始领取的前一年突然反超，之后一直压大富翁3.0 一头，到90岁时各自生存Irr分别为3.92%、3.86%，龙抬头3.0A累计多领取1万4千多。
而女性的表现，则于男性有所不同。
b. 35岁女性利益对比
女性时，龙抬头3.0的整体收益略微下调，而大富翁3.0则没有变化，所以两者的收益差距就拉小了。
以35岁女性趸交、60周岁领取为例：
同样的交费和领取条件下，
龙抬头3.0A年领26200元、大富翁3.0年领还是25600元，年领金额相差仅600元； 龙抬头3.0A领取前的现金价值和身故价值还是略低于大富翁3.0，但开始领取的前一年突然反超，之后一直压大富翁3.0 一头，到90岁时各自生存Irr分别为3.83%、3.78%，龙抬头3.0A累计多领取1万8千多。
再来看一下10年期交、55周岁领取的对比：
同样是10年期交、每年交2万、55周岁领取：
龙抬头3.0A年领16760元、比大富翁3.0年领16860元反到低10元； 龙抬头3.0A领取前的现金价值和身故价值还是略低于大富翁3.0，但开始领取的前一年突然反超，直到78岁后又被大富翁3.0略反超，90岁时两者的生存Irr分别是3.72%、3.76%，龙抬头3.0A累计领取少3600元。
2. 龙抬头3.0B款 VS 大富翁3.0方案一
而龙抬头3.0的B款呢，则远不如大富翁3.0。
同样以35岁男性为例，选取65周岁领取：
同样是年交2万、交10年、65周岁领取，
龙抬头3.0B年领26300元、比大富翁3.0年领30860元低4560元； 龙抬头3.0B生存价值和身故价值只在开始领取的前一年~71岁高于大富翁3.0，其他时间段都低于大富翁3.0，90岁时两者的生存Irr分别是3.63%、4.0%，此时龙抬头3.0B累计领取比大富翁3.0少11.8万多。
从测算的对比数据来看，龙抬头3.0的优势在A版，而且主攻40岁以下人群，尤其是男性：
40岁以下男性（只能选60周岁领取），领取的年金比大富翁3.0高，开始领取的前一年现金价值、身故利益都要比大富翁3.0高。
40岁以下女性，60周岁领取时整体收益比大富翁3.0，55周岁领取时则各有优劣。
龙抬头3.0B款则不如大富翁3.0。
所以，如果是40岁以下人群、且想要60周岁开始领取，龙抬投3.0A就是目前的首选，其他情况依旧是大富翁3.0。
这些也卖不了多久了，就最后一个月，最终期限是8月31日，也有可能提前下架。
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