对于一些贷款有困难的年轻购房者来说，家人或帮助可能至关重要。他们方法之一就是找人做co-signer，即共同贷款人，有时也成为co-borrower，这时候最可能帮忙的只有亲爹亲妈。
Co-sign可以应用于大多数类型的贷款，而不仅仅是抵押房屋贷款。从本质上讲，如果借款人无法偿还贷款，co-signer将承担偿还贷款的责任。通过向银行提供这种额外保证，co-signer可以帮助申请人获得抵押贷款的资格。
在过去的几年里，我们注意到越来越多的贷款申请人不得不依靠co-signer以获得抵押贷款的资格。最初引入压力测试时，房价真正开始因COVID而开始上涨时，以及2022年央行开始大幅加息时，这三个时段里co-signer的数量大幅增加。在房价可负担性越来越恶化的今天，父母的担保似乎成为了普遍现象。根据加拿大统计局最近一份报告揭露，2021年全国90后业主中，有17.3%的是与他们的父母co-sign共有；其中多伦多的比例更是高至27.2%，温哥华23.4%。
为了更多地了解Co-sign的工作原理， 我们需要深入了解有关的的细节。
Co-signer如何为贷款提供帮助？
通常，一起购买房屋的家庭成员或夫妇共同同意承担贷款 为 co-sign。大多数情况下，co-sign发生在父母为其成年子女签署抵押贷款。
值得注意的是，co-signer其实是和被担保人一起购买房屋，他们的名称会出现在房产的所有权文件上；实际上他们与购买人共同拥有房屋。
举个例子：例如，如果一对新婚夫妇在过去短时间（不足两年）基本收入较低，但有高额奖金或佣金，但是通常大银行审核要求他们有2年以上的符合按揭要求的收入水平，那么他们必须使用较低的固定工资来申请贷款，这样往往无法贷到需要的金额。在这种情况下，父母作为co-signer可以先把贷款完成 ，一旦新婚夫妇可以自己获得资格，即拿满2年高奖金/佣金，银行可以在不破坏贷款的情况下取消父母co-sign的条件并且把他们的名字从贷款文件中去除。
那Guarantor是怎么回事？
很多人在这时会想到担保人Guarantor，他们就不会上房产Title。
Guarantor也可以帮助主要借款人获得抵押贷款。在这种情况下，主要借款人通常信用较差, 或者是他们的收入来源不稳定，这时候Guarantor可以介入并帮助满足贷方的审批标准。
与Co-signor不同，Guarantor的姓名不出现在房产的所有权文件上，只会出现抵押贷款文件上。他们不拥有该物业的任何所有权。Guarantor的工作是保证如果主要借款人获得抵押贷款后按时付款，因为Guarantor 在法律上并不拥有财产的一部分，银行通常只会在主要借款人拖欠按揭供款，并追诉未果的情况下才会追加担保人的付款责任。由于这种风险，很多银行不愿意接受Guarantor，除非他们是主要借款人的配偶，过去作为担保人是很常见的，但银行已经收紧了这一点，所以银行更喜欢Co-signer。
父母做Co-signer，有什么风险？
Co-sign的父母通常认为，只要同意成为他们孩子的co-signer就足够了。事实上，银行会将co-signer视为普通申请人，要求提供所有标准抵押文件，并会考虑co-signer的收入和债务。一旦成为co-signer，抵押贷款就是父母的财务责任。当他们继续作为co-signer时，他们对全额偿还债务承担连带责任 ，如果孩子拖欠贷款，银行可以全额追讨父母还贷。
同时，成为co-signer也可能对父母财务的其他领域施加限制，例如减小父母未来的借贷能力。如果父母为他们的成年子女co-sign，然后他们想购入其它房产，银行将在他们的申请中将会考虑co-sign的贷款额度。如果co-sign的抵押贷款出现了拖欠，无论是谁的错，这也将显示在co-signer的信用中，这将影响他们的信用评分。
第二个考虑因素是co-signer的收入。可能会让人感到意外的是，为了有资格帮子女co-sign共同签署按揭，父母需要有足够的“无债务”收入——即除去自己的按揭或车贷后，仍有足够的资金来源。按揭行业中常见的困扰是那些“富有的父母”，拥有不动产，但没有现金流。存放在RRSP账户的钱或已付清的房产在这种情况下是没有用的。
哪些父母收入是银行接受的呢？
仍在工作的父母的工资、养老金、支付股息的股票或租金收入是可银行接受的收入来源。换句话说，想要做co-signer帮子女拿下到款，在税务评估通知（Notice of Assessment）的第15000行上，需要有足够的数字。
对于许多接近退休或从注册退休收入基金（RRIF）中提款的年迈父母来说，这可能会打乱他们co-sign的计划。此外，如果他们的债务比率过高，承担另一笔全额按揭可能会影响他们获得额外信用的能力。
如果您正在考虑成为孩子买房的co-signer，或想请父母做自己的co-signer，那么请您务必透彻的了解双方的贷款责任，税务责任、法律责任，对任何未来贷款申请的影响以及可能引起的纠纷。
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