不少人最近面临房贷现有合同即将到期。虽然央行已经降息两次，但目前仍属高利率时代，续约房贷需要考虑的因素仍然很多。今天我们就房贷续约给大家提供一些参考意见。
其实续约房贷，最简单的做法是等着现有银行主动联系，直接在他们提供的条款上签字。然而，这种做法也很可能错过“最优条件”——没有银行会直接把最好的条件双手奉上，所以你看到的续约通知上的条件，通常是你无须努力也能获得的条件。
讲贷款续约之前，要先说说关于房贷的基本概念。合同期（Term）就是与银行签订的贷款合同期限，比如3年固定、5年浮动中的“3年”和“5年”，都是合同期限。还款期（Amortization），就是预计多少年还清房贷，比如“30年房贷”“25年房贷”中的“30年”和“25年”。续约（Renew）是指在原银行再签订一份借款合同，贷款金额，抵押注册方式，以及所剩还款期保持不变。
续约相当于开始一份新的贷款合约
贷款到期后，消费者有重新选择的机会。也是重新调整自己的贷款，改善贷款服务和利率的机会。
根据法律，金融机构需要在贷款到期至少21天前有效通知借款人续约具体内容或不再续约的决定。续约的具体内容包括：利率，贷款期，有效期，还款频率等。一些金融机构有时会附上贷款续期合同。
续约时你的工作情况、家庭状况、收入水平和生活规划都有可能发生了不小的变化。续约是一个契机让你重新审视自己的房贷需求。
作为借款人，你需要考虑的因素包括：
目前的家庭财务状况是否允许提高月供款加速还款；
是否需要改变付款频率；
是否打算在到期时大比例提前还款；
是否打算将家庭债务进行重组
是否准备近期卖房；
是否需要申请房屋净值信用额度...
并将这些内容充分与银行贷款经理或贷款经纪人沟通。
留在原银行，还是换新银行？
当一份合同到期，贷款人可以选择留在原银行，也可以转去其他银行。
但是由于当下利率相比几年前大幅升高，一些贷方可能不愿意提供续约，或者他们可能在续约重新评估您的资格，如果您不符合资格，他们可能不会跟您续约，您需要寻找新的贷方；如果作为借贷人，你没办法在其他银行或借贷机构获得贷款，那你现有银行很可能给出的条件不好，但你却不得不接受。
留在原银行
首先，如果对原贷款金融机构的服务和利率都很满意，要做的是了解提前续约的政策。有些银行或金融机构允许合同到期日之前6个月就可以续约了。如果借款人原来的贷款利率很高，而续约时的房贷利率较低，可以在6提前6个月即续约，尽早开始新的合同。
如果原来的贷款利率很低，而当下的房贷利率较高，建议提前半个月，甚至最短1周即可。目前很多人上一份合约的利率都是疫情甚至更早以前的超低利率，所以不需要太早开启新合约。
原银行的电话服务会通知并提醒客户可以考虑续约了，接到此类电话，不要急着在电话里续约，建议大家致电给自己熟悉的客户经理讨论续约问题，看是否可以争取到更优惠的利率，或者更灵活的合同条件。
换新银行
借款人想换银行主要是由于：续约的利率不理想；原银行的服务不好；借款方面的需求无法满足；计划卖房或用现金全部还清等。
但需要注意的是，换新银行也会有一定的费用。这个费用并非罚金，更多是由于注册、评估以及律师等引发的费用。但很多银行对于到期转贷的客户都很欢迎，他们为了争取生意，这些费用他们会出，甚至给出返现（Cashback）。
所以，要各种成本综合比较，不能单看利率本身。如果无法自己获悉全面的各家银行政策及优惠，可以通过贷款经纪人寻找。
可以考虑提前清偿一部分房款
如果眼下有一部分存款，就可以考虑提前偿还一部分贷款。通常做这个决策的前提包括未来利率变化方向、短时间你是否有其他投资等因素。
如果你余额不多但未来赚钱会更多，也可以选择每月额外偿还一笔房贷，以缩短房贷还款期。这不仅可以为你节省利率，还可以帮助你早日还清房贷。此外你还可以更改还款频率，从月供改变成周供或两周一供，也可以节省下一大笔钱。
续约也可以找贷款经纪
不是每个人都需要贷款经纪，但如果你的谈判能力有限，不能在银行拿到更好的贷款条件，或者希望了解更多贷款机构的方案，就可以考虑找贷款经纪帮忙，他们可以代表你与多家银行或金融机构接触，帮助你寻找最优利率贷款就是他们的工作职责。
如果有比较特殊的贷款需求，贷款经纪将能给你更大的帮助，因为很多特殊的计划的资讯不是普通人可以从媒体中了解到的，贷款经纪的介入可以事半功倍。
要想好近期是否要卖房
假设你与银行还是按照5年期固定利率续约，那就意味着你在这5年内出售房屋，提前解除贷款合约，需要支付贷款罚款。
所以在续约之前要非常清楚自己会不会在近期卖房，如果答案是“肯定的”，那就尽量选择开放式的短期合约（Open Term），允许在任何时间无罚金提前还款，或者条款灵活的其他贷款方式比如Line Of Credit，这样可以避免大笔罚金。
如果错过续约会怎样
在贷款续约时，如果银行联络不到借款人，通常会将贷款自动延期。大部分情况是自动续期为1年期开放式按揭贷款。所以错过续约也不要太惊慌。
许多借款人忘记了合同的期限。只是当收到银行提示（Renewal Notice）后，才开始考虑。但因合同到期时间临近，留出的寻找其他方案的时间并不充足。这也往往使借款人失去了获得更低贷款利率或其他优惠贷款条件的机会。借款人应该检查自己的房屋贷款合同，看看贷款合同期限是否临近。
充分了解房屋贷款市场，充分了解房屋贷款产品和利率，咨询专业房屋贷款经纪，明智选择适合自己财务状况的房屋贷款产品。
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