即将，全面放开！
财富
2024-11-27 09:01
广东
A股就不说了，周末说的缩量已经在范围内了，就看缩量后的市场选择了。昨天听到一个事，觉得与大家关系密切，个人养老金账户要全面开放了。目前我国社会基础养老保险，也就是第一支柱，这部分基本承担了所有的养老压力，而据推算到2035年我国的第一支柱就会消耗殆尽。第二支柱是以企业年金形式来缴纳，除了大型公司以外，小企业一般是没有的额。为了应对这种情况，个人养老金账户作为第三支柱面世，目的也只有一个，以后养老可能真的要靠自己了。按照规则每人每年最高缴纳上限是12000元，为了促进大家缴存个人养老金，国家也给出了相应的税收优惠政策，在缴纳前暂缓扣除个人所得税，递延到退休时领取养老金再缴税。理论上如果参保人最高档次进行个人所得税缴纳，那么顶格缴存个人养老金则每年可以节省5400元，也就是大家说的薅国家羊毛。我对此的观点是不影响正常生活的情况下都尽量缴存，一方面是为了未来养老和节税，另一方面则是个人养老金账户也可以买金融产品，而且费率都会更优惠。说到个人养老金账户里的产品，我相信很多人关心到底应该买什么。 目前个人养老金账户金融产品类型在市面上基本都有，无非就是定期、银行理财、基金、保险。和平常最大的区别可能这些产品的风险偏好都不会太高，风险等级最高的就是股票类养老FOF基金了。如果是前两年，我肯定是无脑支持大家买这类FOF基金，但目前我不认为单一公募FOF能解决基民赚钱的问题，尤其在养老账户里买，显得不划算。而银行理财或者债基也不是很好的选择，因为大家都是在退休时才会将个人养老金取出，所以长期回报来看这类产品也不高。如果按照封顶缴存，从20岁开始算起，以60岁为退休年龄，40年下来一共是48万，大家可以把它当做是一个每年的定投，如果定投固收产品就特别浪费资金效率。我还是建议如果缴纳个人养老金，可以在账户里全部配置固收+基金，这类基金在控制风险的同时长期还有不错的回报。比如我们现在和大家一起跟踪的几个固收+基金，近五年的收益都在30%+以上。如果担心固收+基金挂钩股票会有高风险的问题，咱们大可以结合节税的部分，以封顶每年节税5400元为例，节税部分就可以把它当做潜在最大回撤来用。那么5400元就是在每年个人养老金账户中能承受的最大亏损，考虑到投资周期足够长，亏损这种事情出现的概率远远小于盈利，所以我认为固收+基金是在个人养老金账户里不错的选择。 等个人养老金账户全面铺开后，我再和大家分享一下有哪几个固收+基金值得购买。
