科技成果转化需要大量的资金，包括商业银行的信贷支持。如何引导商业银行支持科技创新、支持科技成果转化？本文列举上海和南京的做法，可作为借鉴。
科技成果转化渡过死亡谷之后，所需的大量资金主要依靠商业银行的信贷来解决。商业银行为科技型企业提供信贷支持有助于促进科技成果转化和高新技术产业发展，但商业银行是以营利为目的的企业，为防控贷款风险，一般会采取比较严厉的贷款责任追责制度，对经营不稳定、轻资产的小微企业放贷的兴趣不会很大。为推动商业银行为科技成果转化提供金融支持，落实《科技进步法》和《促进科技成果转化法》规定，《中国银保监会关于银行业保险业支持高水平科技自立自强的指导意见》（银保监发〔2021〕46号）要求商业银行“加大科技型中小企业知识产权质押融资、信用贷款、首贷和续贷投放力度”；“鼓励银行机构结合科技企业发展阶段特点、金融需求和风险特征，采取更加灵活的利率定价和利息还付方式”。
为解决科技型中小企业融资难问题，各地也采取了切实有效的措施。例如，上海市科委联合有关机构开发了以下三个信贷产品：
一是履约贷。即面向年销售额超过1000万元但低于3亿元的成长期科技型中小企业提供的信贷产品。该产品首次探索引入保险增信，弥补担保承保能力不足问题：
（一）试点阶段由中国银行、上海银行、浦东发展银行各自拿出5000万元贷款额度，科技型中小企业向银行申请贷款，单笔贷款额度一般为50万元～300万元，最高不超过500万元，贷款期限为一年以内，贷款利率可根据各借款企业的风险，适当予以浮动；
（三）试点阶段上海市科委为3家银行分别匹配100万元的风险补偿准备金，目前按照不超过银行年度授信规模的3%匹配风险补偿准备金；
（四）如果贷款企业按时还本付息，其支付的保费的50%可享受财政专项补贴。一旦出现贷款逾期不还，上海市科委风险补偿准备金承担25%，保险公司承担45%，商业银行承担30%，市科委匹配的100万元风险补偿准备金用完之后，其承担的25%部分转由商业银行承担。
二是微贷通。即面向年销售额1000万元以下的初创期小型微型企业。其主要做法：
（一）企业向商业银行申请贷款，单户贷款规模不高于200万元，贷款利率原则上不高于市场平均水平；
（二）由担保保险公司提供全额担保增信，担保费为2.5%；
（三）资产包总额为4亿元，风险准备金率为5%；
（四）单笔不良贷款按银行20%：担保保险20%：政府60%分担坏账损失；
（四）对于按期还款的，企业可申请补贴50%的担保费。
该项目自开通以来，截止至2021年底，有222家企业获得31660万元的贷款。
（一）企业向商业银行申请贷款，单户贷款规模不高于300万元，贷款利率原则上不高于市场平均水平；
（二）风险准备金率为10%；
（三）单笔不良贷款按银行10%：政府90%分担坏账损失。
该项目自2021年9月推出以来，截至2022年5月底已有48家企业获得10490万元的贷款。
南京市推进科技银行发展的做法值得借鉴。2011年8月，南京市金融办、科委与财政局联合出台《关于鼓励和促进科技银行发展的实施办法》（宁金融办银〔2011〕23号）提出，南京市财政每年安排1000万元用于科技创业企业贷款贴息；科技银行对科技创业企业贷款执行基准利率的，给予科技银行基准利率10%的利息补贴。2012年1月，三部门出台《南京科技银行建设指引》，确定科技银行的挂牌、管理、业务与产品、队伍建设与对外服务以及监督与考核等方面的规范。2015年3月，三部门出台《南京市科技银行创新发展实施办法》（宁金融办银〔2015〕1号）及《科技银行综合考核实施办法》（宁金融办银〔2015〕153号），加大贷款利息补贴力度：科技银行对科技型企业贷款执行基准利率，单笔不超过500万元，给予科技银行基准利率20%的利息补贴，以知识产权质押为单一担保方式的给予30%的利息补贴。2018年7月，南京市政府出台《关于加快科技金融体系建设促进科技创新创业的若干意见》（宁政发〔2017〕142号），首次提出每年按照科技银行初创、成长期科技型企业贷款余额新增的1%给予银行贷款增量补贴，并将利息补贴比例由20~30%提高到20~40%。2019年4月，南京市政府办公厅出台《南京市创新创业贷款实施办法》（宁政办发〔2019〕19号），鼓励驻宁银行业金融机构自愿申请成为“南京市创新创业贷款”（简称“宁创贷”）合作银行，向在南京市注册并正常生产经营的小微企业提供贷款，并将科技（文化）企业贷款（“宁科贷”）、金陵惠农贷、商贸贷、股权质押贷款纳入“宁创贷”体系。南京市财政设立总额10 亿元的风险代偿资金池，合作银行对小微企业发放的不超过同期限贷款基准利率上浮 30%的信用贷款等弱抵押、弱担保贷款（原则上无有形资产抵质押或第三方全额担保）发生风险，由南京市财政对贷款逾期60天本金未收回部分给予风险代偿。
2021年3月，《“宁科贷”增量补贴、风险代偿实施细则（试行）》（宁金监发〔2021〕19号）加大对科技型中小企业、新型研发机构、海外人才创业企业信贷投放力度，将单户贷款授信上限从1000万元提高至2000万元；重塑了科技企业认定标准和申请流程；与“宁创贷”同频共进，合作银行由11家扩展至37家。
通过10年来的政策迭代更新，“融资难、融资贵”问题得到了有效缓解。政府通过6000多万元的贴息，帮助企业从银行获得130多亿元的贷款额，体现出贴息政策四两拨千斤的“撬动效应”。南京市科技贷款（“宁科贷”）总体呈现快速增长态势，近几年增幅高达20％。2020年，11 家科技银行共对南京市科技型企业发放贷款10310 笔，金额 303.55 亿元，其中初创期、成长期科技型企业发放贷款8740 笔，金额215.73亿元；2021年增至13621笔，金额309.59亿元，年末余额265.72亿元，比年初新增62.06亿元；截止2022年4月末，“宁科贷”余额318.46亿元，比年初新增52.78亿元。
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扩展阅读
科技成果转化操作实务
吴寿仁，上海市科学学研究所教授级高工。本文选自《科技成果转化操作实务》一 书。
