9月7日，《中国房地产报》发布社评文章称，对于存量房贷利率的下调，从2022年10份开始，基于房地产形势和市场调研，我们持续发出调整的呼吁，时至今日，我们依然认为，非常时期，当用非常之策，改变市场预期，我们就能用时间换空间，早日走出需求不足的局面。
呼吁存量房贷利率下调的声音一直不绝于耳。这篇文章的特殊在于发布在中国房地产报。
其官网表示，中国房地产报是国家住房和城乡建设部主管的地产首席财经融媒体。1992年创刊以来，一直以地产公共意见领袖身份，影响着中国房地产业官方、行业、开发商三股力量，成为我国报道住房保障、人居建设、城乡统筹的最大新闻平台。
这是住建部下辖的报刊，是中国房地产最权威的发布平台。
既然是官媒，是否代表降存量按揭利率的事就板上钉钉？
不是，文章用的依然是“呼吁”。呼吁谁呢？当然不是住建部了，住建部管不了银行，真要管的了也不需要出来“呼吁”。
真正管银行的，一个是中国人民银行，另一个是国家金融监督管理总局。
住建部的喉舌发文，呼吁金融口的上级机构尽快下调存量按揭利率，大概就是这么回事。
结合招行行长王良在年中业绩会上的表态：没有收到监管机构针对个人存量房贷转按揭的要求，也未针对个人降低存量房贷征求商业银行意见。我们可以看出，金融口的相关部门，至少目前还没有就此事展开正式的沟通。
金融口，不愿意接招。
因为降存量按揭利率，剜的是金融口的肉。我在为什么银行必须赚钱？一文中解释过，银行必须确保一定的净息差水平，才具备资产扩张的能力。银行具备资产扩张的能力，才能给金融监管部门未来宏观调控提供弹药。
如今银行业的净息差普遍认为已经跌破危险水平，继续下调存量按揭利率，只会让银行业的境况雪上加霜。
很明显，这不是住建部的KPI。
很多时候，大家总喜欢用一盘大棋来形容某些决策，好像任何一个政策都是一个连环计的一环。
然而，但凡在大的公司或组织待过的人就知道，很多时候的决策都是各部门利益博弈的产物，并没有一个至高意志可以如奇异博士一般，未卜先知，看过一千万种的演变路径，得出一个最妥帖的方案。
我不喜欢用“世界是一个草台班子”来粗暴地形容，用一个我亲身经历的事来类比下吧。
那是我刚工作时的事了，距今也快十年了。
那时银行发行信用卡，普卡是有弹性的年费政策（如今也差不多），即一年刷满6次可免掉当年的年费。年费不多，根据卡种，100-300元不等。但是，每年总会有些客户忘记刷卡，或者压根忘了有张卡，便会收到年费的账单，客诉就来了。
对此，银行有标准的应对流程。
如果客户不满，可以进线客服热线，向客服说明情况，客服会和客户约定几天内，刷满6笔，可以把当年的年费免掉。
但是每年都会有大量的客户进线抱怨这事，也有不少由监管或其他相关机构转过来的投诉，客服部有些不堪其扰，希望从源头上解决此事。
于是，他们提了个需求，当客户下个月账单会出年费时，通过短信、微信或者APP推送的方式提醒客户赶紧刷够6笔。客户提前满足条件，自然就不需要耗时耗力来找客服处理了。
然而，当这个需求在讨论阶段时，却被产品部直接拍死。
所有人都很不解，这事既解决了客户的问题，也减轻了内部的压力，大好事，为什么不同意呢？
产品部一句话顶回去了：我部每年的年费有数亿元的营收考核指标！
产品部是利润中心，又是数亿元的营收，成本中心的客服部只好悻悻然闭嘴。
这就是大公司内部的行事情况。客服部的出发点当然是对的，产品部也同意这确实是个问题。但是产品部的KPI衍生出了这个问题，客户体验也得为营收让路。
当时我还想，从公司的总体上讲，每年为了客户年费的问题，要投入客服大量人力物力去解决，同时客诉带来很高的声誉影响，这背后的潜在成本未必不比那数亿元年费的营收高，完全可以找财务部门核算一下，看看那个需求背后的账能不能算得过来。
当然，我人微言轻，自然推动不了此事。后来我明白了，即便财务部门通过种种方式算出了，提醒客户年费之后节约的成本，比赚的年费要多，领导也不会同意做的。
每年实际到账的几个亿，绝对比一个需要精确证明出投产价值的需求更直观。
每个部门都会说“以客户为中心”，但是每个部门的“以客户为中心”跟其他部门都不一样。
当然，正因为此，领导们就必须要把“以客户为中心”时时挂在嘴边，至少保证大部分时候确实做到“以客户为中心”。可是，每当有些麻烦事需要“以客户为中心”的时候，总会有些部门的“以客户为中心”比其他部门的“以客户为中心”更“以客户为中心”，最后得出的方案就不那么“以客户为中心”了。
把“以客户为中心”换成“降低存量按揭利率”，道理是类似的。
