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增额寿又要停售？先别急着买，可能少领几十万

文摘 2024-06-27 09:00 广东

本公众号第55篇原创

01

产品真的要停售了么？

最近，大家的朋友圈有没有被这样的信息轰炸：

3%的增额寿要下架了，之后就是2.75%的了，赶紧上车，最后的机会，等等。

毕竟谁还没几个卖保险的朋友。

柳爷今天是来发劝退贴的，防止大家被割韭菜。

事情的起因，是六月中旬，这样一条新闻：

大家注意看哈，这个新闻和去年7月中旬，监管要求全面下架3.5%不同，只是个别保险公司的产品停售，并非全网下架。

虽然有的销售会说，这就是信号，新产品肯定会更差。

虽然我也持这个怀疑态度，但是，没确定的事，咱们是不能盲目信的。而且，目前在3.0时代，所有的产品，你买到的，都不是收益3%的！

这个逻辑在去年3.5%停售的时候，我也说过，感兴趣的朋友可以去考古：你的增额寿真的是3.5%吗？

02

不同产品的差异有多大？

就拿目前某保司的一款号称收益3%的增额寿，同时也是我合作保司在售的产品，我们看下收益：

保单到105岁，IRR才2.71%，那这样的产品，下架就下呗，下个月2.75%的产品，甚至可能比这个还好。

顺便说一句，柳爷不会因为某个产品我能销售，就无脑吹，我卖不了，就拼命黑。

像上面的产品，从收益层面，我是绝不会给客户推荐的。

再多说一下，为啥有的销售会说这个收益是3%写入合同，因为合同里，写了保额确实是按3%递增的，可是增额寿，最重要的是现金价值。不论是退保，减保，我们拿到的都是现金价值，所以保额，毛线用处都没有。

关于减保，请戳：增额寿有这个限制，你的钱可能看的到却摸不着

（再有销售拿合同3%的递增忽悠你，直接拉黑他吧）

同样是3%的时代，真正好的产品，现价和irr是这样的：

保单现金价值长期的IRR，可以达到2.95%，这已经是市面上顶流的增额寿了，不会有产品的现金价值能达到3%的。

因为这个3%，是预定的利率，保险公司还要经营，还要有费用，这些扣掉，会导致实际的现金价值的利率不同。

同样前面的两个产品，同样的缴费年限，总保费都是60万，差异有多大呢？

← 左右滑动查看金额差异 →

40年，差19万的收益；60年，差34.6万；80年，差67.8万。

这还是前期总保费投入较少的前提，如果保费增加，这个差距显然会更大。

所以，别听销售的恐慌，有的产品，停了就停了吧，买错还不如不买。

真的有挪储的需要，或者看到哪个产品不确定到底怎么样，找我聊聊再说。

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