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原创文章第82篇，咨询微信：yangl956
今天分享一个小朋友的包皮手术的理赔案例。
在这位宝宝两岁体检的时候，👩🏻⚕️发现了包皮粘连和包茎，叮嘱家长去泌尿科请专科医生手术处理一下，不然严重的情况，可能会影响排尿。
由于11月的北京，正是呼吸道疾病肆虐的时间，为了避免交叉感染，家长决定去私立医院就医。同时，小朋友家长也做了很多功课，选择了一位在这方面有着非常丰富经验的主任医生。但这位医生在私立医院光挂号费就要300元，还真的是挺贵的。
（医生介绍）
这个手术其实非常小，整个过程不到五分钟，不过要做三次，第一次就花了一千三百多，加上主任的挂号费，单次共花了1,616.65。即使是社保报销了200多，还是要花一千四百多，三次加起来差不多就得五千左右。
好在小朋友的医疗险，全额赔付，家长不用花一分钱。
写这篇的时候，小朋友刚做完第一次手术，所以就理赔了这次的一千四百多，但后面的理赔也是同样的道理。
大家是不是听说，包皮手术，医疗险不赔，那这个小朋友为啥可以呢？
今天主要是聊聊常见的医疗险拒赔原因，和这个小朋友能三天就全额赔付的合理性。
01
常见拒赔原因
条款免责
其实，关于包皮手术，不仅每家保险公司的标准不一样，甚至，同一家保司的不同产品的免责都不一样！
比如同样MSH（万欣和），儿童单独投保的欣生代就明确这类手术无法赔付，但是在成人或者亲子计划的欣享人生、精选计划，就没有这方面的限制，只要符合医学合理且必需的原则，就可以理赔。
（如果明确不赔，在条款的责任免除会有这样的字样）
所以，看清保险条款很重要，小柳的每个医疗险客户在投保后，我都会重点把免责带着客户，或者截图发给客户，“强迫”客户看一遍。
既往症免责
这几乎是所有医疗险通用的规则。也是我们为什么买保险要做好如实告知的原因。
既往症就是买保险之前的症状或疾病。比如刚买了保单3个月，去医院治疗半年前就发现的疾病，那肯定是拒赔的，即使这个疾病不在免责范围，依然会因为既往症拒赔。
所以，病历上的疾病时间很重要，要养成检查医生病历的习惯，避免因为👩🏻⚕️失误，把前一个病人的病史复制粘贴到我们自己的病历上，给理赔造成隐患。
不符合医院范围或没达到免赔额
医疗险对于就医范围是有严格规定的：约定了只能去二级及以上公立医院普通部，假如去特需部了，那肯定不能理赔；约定只能选择非昂贵医院的私立医院，假如去和睦家了，那肯定不能理赔。
*和睦家医院在众多高端医疗里，都属于昂贵医院版。
做气囊手术往往就是几千块，如果保险有1万的免赔额，那往往就达不到免赔的标准，肯定就不能理赔。
所以，0免赔的医疗险，肯定用起来更丝滑了。
02
本案例全额理赔的原因
对照前面的拒赔原因，我们就可以知道为什么小朋友可以顺利理赔了：
免责里没写
每次小柳把医疗险冗长的免责给客户看的时候，大家都觉得好长啊。有的朋友甚至觉得保险公司写这么多，就是这也不赔、那也不赔的意思。
其实，这才是保司对我们友好的体现：因为不赔的情况，毕竟是少数，把不赔的都列出来了，剩下的，不就是可以赔么。
这位小朋友的医疗险条款里，就属于没有对于这类治疗明确免责的情况。
不属于既往症，且符合医学合理且必需
小朋友的保险是出生2个月就买的，已经快两年，症状是一周前体检的时候发现的，显然不是既往症。
同时，医生说，如果不处理，任其发展，有的宝宝可能会影响排尿，那对于身体的伤害可想而知，所以，必须处理，手术有必需性。
此外，在泌尿科就医的时候，医生说，小朋友的情况也不需要采用传统的包皮环切术，只要把粘连的部位用气囊扩充即可，避免过度医疗，所以气囊分解术有合理性。
如果在医学上，没有环切术的必要，却过度使用了环切术，是可能拒赔的哦。
符合医院范围且达到免赔额
这位宝宝的医疗险是0免赔纯住院责任，医院范围是二级及以上医保定点医院的普通、特需、国际部。
虽然这次就医家长选择的是私立，但同样是三级医保定点医院，符合医院的范围规定。
同时，虽然买的是个纯住院保险，但是像门诊手术、住院前后的门急诊都是属于保障责任的。且因为没有免赔额，最终可以全额理赔。
最重要的一点
小客户和他的家长，有个靠谱保险经纪人呀，家长只管看病，理赔的事情有我呢，这难道不是也很重要么。
