全球可理赔的大公司重疾-工银安盛人寿御享欣生（龙腾版）
文摘
财经
2024-09-27 15:27
北京
买重疾的朋友，有没有既想要产品责任好，又想要保司服务好，还想要保司实力强，还不想多花冤枉钱的？今天来测评一款，公司是妥妥的大公司、保险责任方面算六边形战士、还把全球理赔写入合同的重疾险：「工银安盛御享欣生（龙腾版）」。这是一款升级的重疾险，这次的产品升级，我总结出了四大亮点，两个不足，赶时间的朋友，直接加我：yangl956，备注“工银”，我发你结论。有时间的朋友，接着慢慢看。基本责任方面，不论是轻症、中症、重疾，都是不分组多次赔付，且没有“三同”限制的“真多次赔付”重疾。“三同”限制，是一个俗称，条款里常见的说法是：如果被保险人因同一疾病原因、同次医疗行为或同次意外伤害事故导致其发生本合同所指的两种或者两种以上的疾病，仅赔付一次。
听着有点绕口，我举个例子，小明在一场车祸中，不幸遇难，庆幸生命无忧，但是这场事故造成了小明单目失明和单耳失聪，那这两个疾病，都是因为这场车祸导致的意外。如果有上述限制的条款，只能按照一次疾病来赔付，若没有限制，则可以按两次疾病赔付。
此外就是一些中规中矩的责任了，比如18岁前，白血病等少儿常见重疾，可以默认得到双倍赔付，这对于给孩子买重疾险的家长，非常友好；默认含身故责任，如果一生平安无忧，或者没达到重疾理赔条件人就离开了，保证可以拿到100%保额，保费肯定能换来几十上百万，也就是常说的“储蓄型重疾”。除了这些中规中矩的责任，我总结了这款产品的特色责任，总共有4个非常值得介绍的亮点。
重疾的赔付，都是达到合同约定的情况，给付相应的保额，这里显然离不开医院的诊断结果。很多重疾险，都会在条款约定，医生必须是有我国医师资格才可以，如下图是某款重疾险关于医院和医生的释义：但是，在当代社会，人类迁移很正常，尤其是给孩子买重疾险的家长，未来出国留学，甚至留在国外发展也不是啥新鲜事，真的确诊了需要理赔，还得回国准备资料，真的很不方便。「工银安盛」御享欣生龙腾版对于医院和医生的定义不拘泥于国内，境外只要合法行医，即可进行理赔，写入合同，非常省心。比起有的公司宣称自己可以全球理赔，但是却放在保全规则里，放心太多。什么是“三同”前面说过了，大多数重疾险，现在在重疾的责任里，因为365天间隔期的限制，都取消了“三同”限制。但是很多重疾险，比如线上的网红「大黄蜂」、「小青龙」系列、轻症中症都会约定有“三同”的时候，就只赔一次；线下的「同方新康健」系列，轻中症必须间隔180天后才不受三同的限制，我认为还是属于隐形“三同”限制。「工银安盛」御享欣生龙腾版，不论是轻症、中症还是重疾，都没有“三同”限制，理赔起来，就会相当丝滑，符合他家一向的调性。除了工银安盛的重疾一向有的优点以外，「龙腾版」增加了两个我很喜欢的可选责任：这是我自己起的名字，条款的责任叫“重大疾病首十年关爱金 ”。意思是如果是年满18岁的成年人投保，在保单年度的前10年得重疾，会额外赔付50%的保额。青年和中年人，正是家里的挣钱主力，这时候如果得重疾，收入中断，如果因为暂时预算有限，买的保额较少，也不太敢躺平，总想没恢复好就赶紧去卷。增加这个责任，在家庭顶梁柱的时期，拉高保障，所以我叫它“顶梁柱无忧“责任。30岁男性，选50万保额，增加这项责任，只需要多180块钱，前十年重疾就有75万的保额，非常划算；同样，30岁女性，选50万保额，增加这项责任，只需要多215块钱，依然很划算。同样是我自己起的名字，条款的责任叫“重大疾病老年特别关爱金 ”。当缴费期满，并且70岁后才罹患重疾，会额外赔付50%。知名医学期刊《柳叶刀》对于预期寿命早有预测，人类活个八九十岁，不是新鲜事。![]()
随着年龄增长，严重阿尔茨海默病、瘫痪、严重脑中风后遗症，等这些所有重疾险都必须涵盖的疾病的风险会更高，而这些疾病，不仅需要大量的医疗费来支撑，当然我们可以通过医疗险来转嫁这部分风险；同时，这些疾病需要长期的护理、照护，要么请护工、要么子女上，那请护工，要钱，子女亲自上，不去上班么？更要钱。所以老人的重疾险，保额更要够用同样测算增加这个可选责任的保费。因为增加的是后半辈子的终身重疾保额，所以这项责任稍微贵一点：30岁男性，选50万保额，增加这项责任，需要多2485块钱。30岁女性，选50万保额，增加这项责任，需要多2410元。每个产品都有缺点，没有100%完美的产品。「工银安盛」御享欣生龙腾版，有两个我认为的不足：多次重疾险，在首次重疾理赔后，其他责任的赔付限制是我比较看重的。这款产品在重疾赔付后，其他责任的限制如下：重疾赔付后，身故不再赔付，是99%的重疾险通用的规则。毕竟，不能既要又要。当然之前也遇过有的产品，重疾赔付后，身故依然可以赔付保险金，比如「中意悦享安康庆典版」，但是，可想而知，这么全面的保障，保费自然会高一些。希望全面保障，同时预算充足的朋友，可以加我单独规划：yangl956。在一些线上产品，比如「君龙超级玛丽」、「君龙小青龙」、「北京人寿大黄蜂」系列，在重疾赔付后，对于和重疾不属于同组的轻症和中症，依然有机会可以赔付。但是「工银安盛」御享欣生龙腾版，重疾赔付后，轻中症的所有责任一刀切结束，只能继续赔付剩下的重疾责任。非常介意这点的朋友，建议采用1+1＞2的策略，比如分别买两家保司的产品，打组合拳。「工银安盛」御享欣生龙腾版的少儿特定疾病，赔付条件必须是首次重疾就是这10种少儿特疾，如果第一次重疾是其他的疾病，那后续这个责任也不能赔付。这个我觉得比较严苛。这是个可选责任，意思是，如果因为特定心脑血管疾病获赔，之后3年后，再次确诊同种疾病，可以再赔一次。理赔的要求，我们可以看到：不仅要隔3年，还得是和前面是同一种，我认为过于严苛。不过好在，这个责任是可选责任，不喜欢的话，不选就好了。工银安盛是我个人非常喜欢的一家保险公司，股东背景强劲：工商银行（无人不知）+法国安盛集团（世界zui大的保险集团）+中国五矿（有矿的大央企）。特点就是公司服务非常丝滑，这次产品升级的责任，我认为也很丝滑。如果你对于重疾的公司服务看重，品牌实力看重，又看重产品责任，同时，不想被某些只卖公司品牌，其实产品本身责任垃圾的保司割韭菜，「工银安盛御享欣生龙腾版」这款产品值得考虑。最后说一句，保险规划是件个性化很强的事，我一向反对无脑抄作业，如果你在考虑重疾保障，建议先下方扫码和我聊聊，帮你找到最适合你的保障方案。
