经常有委托人在日常的咨询问我：
柳爷，我把钱存银行养老和买养老金，到底有啥不一样？
今天我们用一个35岁姐妹的实际案例，从收益、财产安全、心态三个角度聊聊。
钱的问题，收益是最重要的，我们先来算数：
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（国有大行集体下调存款利率）
35岁的小姐姐，有100万，一次性存到银行，按最高的5年期定期存款，不考虑延迟退休，55岁开始领养老金，每个月领8000，一年就是9.6万。
在没领钱之前，一共还有20年，要手动转存4次，假设利率维持1.8%不变：
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不到70岁，当初看起来挺大的一笔，100万，花光了。因为存银行这100万也是一次性放进去的，所以同类比较，我们也采用趸交的方式，100万直接一次性买一款顶流养老金，同样55岁开始领取月领8000，账户的余额如下：![]()
不管活到多久，都能持续有每年9.5万，或者选择月领的方式，每个月有8075元的进账，一年甚至是96900，还多900块呢，领的绝对比存银行不到15年就领空，要多得多：比如活到80岁，累计领取240万，当初投入的本金直接翻倍！而且即使对长寿没有信心，假如85岁离世，还能给家人留下44.68万的身故金，算上这部分，收益简直吊打存银行了吧？这年头，针对老年人的骗局可太多了，千万别觉得老了我们还能和现在一样不被骗子忽悠。像常见的保健品骗局，随手一搜就是这样的官媒新闻👇🏻![]()
更别提年轻人都扛不住的P2P,电信诈骗，被骗的倾家荡产的新闻了，老年人上百万的银行存款，从银行取出来送到骗子手里也就是分分钟的事。或者万一父母其中一人先行离开，苏大强和蔡根花的例子，谁也不保证请来的保姆，会不会盯上家里的单身老头的存款。![]()
而放在年金险里，选择月领，每个月发一笔钱，骗子想骗多的也没有，顶多是这个月喝西北风，找子女哭一场，下个月又是一条好汉。怕老年人禁不住诱惑去退保单的现金价值？保单架构设计可是一门大学问，也就是每份储蓄险的投保人、被保人、受益人怎么设置，可能产生不同的结果哦，具体可以文末扫码，找我详细咨询。比如子女做投保人，父母做被保人，父母想把巨额现金价值退出来送给骗子，抱歉，子女不同意就没办法，父母只能健康活着，多拿几年保险公司的养老金。有人可能会说，我老了花不了你演示的那么多，吃的少了，穿的也不讲究了，不至于存银行那么快就花光。我承认每个人的消费理念不一样，也认可勤俭节约的生活方式。但是，一个是从一个水池子里取钱，天天得盘算哪天钱会不会花光，仅维持基本的温饱，想去附近旅游一下，都得盘算会不会占用养老池里的水；另一个是抱着一只会下金蛋的母鸡，每个月花一颗金蛋，做个开心的“月光族族”，这个月吃大餐，下个月旅行，老年生活丰富多彩。![]()
花式省钱法，自己没苦硬吃，子女也可能因为父母抠搜的消费方式，与父母发生争吵，搞得母子/父子不亲近；而变成按月发放的养老金，秉承着”占保险公司便宜“的心态，也会越活越起劲儿：我的一个客户，给父亲买了份养老金，他爸爸知道每个月能多领1000块钱的的时候，烟都戒了，说：“我不能抽烟了，我还得锻炼，可得多活几年，多拿几年钱”。此外，从子女的角度，存银行的钱，用一点少一点，在某些子女眼里的，多少也会觉得父母成了第二个吞金兽；而买成养老金，只要父母活着就有钱，每个月花不了的钱给子女发发红包，给孙子买买买，这子女不得当着会呼吸的财神爷供着嘛。争遗产头破血流的新闻都不算新闻，我们认为人性本善，没有争家产的困扰。但是，不知道已经身故的父母在哪家银行有多少存款，密码是什么，取款金额大的要一堆证明材料，这些手续办起来头大不大？养老年金的身故受益人就很简单了，不仅投保的时候，可以指定，给谁，给多少，中途也能随时更改，谁对我好，我就把身故金指定给谁，不用争不用抢，手续简单，操作便捷。当然了，市场上有几十款养老年金，不是所有的养老金都能达到前面的收益，挑选的时候大家一定要擦亮眼睛。同时，养老也是一件个性化很强的事情，如果你对于自己的“养老本”怎么存，有一些焦虑和困惑，欢迎扫码和我聊聊。
