火遍全网的养老金，富德鑫禧年年，我不推荐

文摘 2024-07-11 08:48 北京

本公众号第58篇原创

要论第一梯队的养老年金，富德的「鑫禧年年」，在非分红型养老金的收益里面，名列前茅的。

收益真的好么？

真的好。

我举个例子，大家就能看明白：

35岁姐妹，年存5万，存10年，60岁开始领养老金，领取和收益如下图：

每年可以领取5.35万，或者选取月领的话，就是每个月领4547，活多久，领多久；

同时在105岁之前，也就是终身都有现金价值，如果中途退保，或者九十、一百多身故了，家属还能有有一笔钱拿。

比如，活到95岁身故了，累计领取了187.25万，还剩9.4万现金价值赔给家人，当初的50万的总投入，换来了196.7万，IRR达到3.92%长期的收益；

如果超过100岁的话，IRR可以突破4%。

在当今这个时代，银行利率不过2.6%，50年超长期国债才2.53%，「富德鑫禧年年」的收益率，是真的很香。

我不推荐的理由

收益这么好，我为什么不推荐呢？

问题是在这款产品的现金价值上。

在105岁之前，「鑫禧年年」都有现金价值，也就是不管什么时候离世，家人都可以拿到一笔不菲的身故金。

很多人，觉得，自己离开了，还能给家人留一笔钱，多好。

可是高现金价值的产品，在老年，真的不见得是一件好事。

有这样一位老人，他80岁，突发疾病，还在路边摔倒，被好心的路人送到医院，这时候，老人意识还清醒，跟救护车上的医生说了儿子的电话，还说自己有钱，请医生救他。

老人随后就陷入了昏迷。等老人的儿子赶到医院，老人已经在ICU进行抢救，医生问儿子：继续救，ICU大概每天七八千的费用，有可能醒，但要救多长时间，不知道；不救，可能呼吸机撤了，人就撑不住了，让儿子决定。

儿子思考了没多久，决定放弃，拿了老人的钱，继续自己的生活。

这个故事里的老人，并不是个例，甚至可能是每一个人。

养老金的现金价值，要么身故拿，要么退保拿。

如果是身故拿，可能家人在面临前面的选择的时候，替我放弃了生存的权利，签下了放弃救治的同意书；甚至老人为了想给孩子留笔钱，自己就放弃治疗了。

如果是退保拿，就更恐怖了，因为骗子的循循善诱，或者孩子要创业，要换房子，就退掉了保单，拿了现金价值，结果自己后续的终身现金流就没了，面临自己长寿却无钱可花的境地。

这两种情况，在老年，用于养老，都不是很理想。

我更推荐的养老金形式

如果是一个0现金价值的养老金呢？

市面上有很多纯养老金，从开始领取的时候，就没有现金价值了，就不能去退保了，只能好好努力活着，终身领取。

那在面临是否身故的选择的时候，子女和老人都希望能好好治疗，因为只要活着，就可以从保险公司领钱，心态完全不一样；

如果是被骗了，或者被挪用了钱，只能骗走一个月的养老金，下个月，还有新的养老金到账，骗子就算每个月都想骗我，起码得一年换12种骗局吧。

任何时候，都不要有机会考验人性。

当然，如果清楚了前面的这点，依然觉得复利超过4%是目前最急需的事情，或者你已经有一份纯养老金傍身，希望兼顾身后的传承，同时锁定高收益，「富德鑫禧年年」仍然是个不错的选择。

养老规划是个很复杂的事情，保险更是专业的金融工具，如果你对自己的养老规划有想法，欢迎扫码和我聊聊。