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退保真的划算吗？解密背后的真相和风险

文摘 2024-12-06 09:06 北京

连续百万圆桌会员MDRT，服务客户500+

原创文章第84篇，咨询微信：yangl956

最近小柳接到了不少关于退保的咨询，甚至因此大数据给我推送了某些“退保黑产”直播间，今天专门聊聊退保的事

先说结论，退保是大家的自由，每个投保人都有权利退保，但我大部分的建议都是不要退。

01

不是为了佣金

有人会质疑我是为了那些续期的佣金，出于利益才劝大家不退。

先不说续期佣金几乎就是可以忽略不计的。找我咨询退保的，更多还是在成为我客户之前，在其他渠道买的保险，因为信赖我的专业，想得到中肯建议的朋友。

所以，本文纯粹是作为一个有良心的保险业内人士的纯义务提示。

02

为啥大家要退保

先聊聊大家为啥要去退保，我觉得有三个原因。

1、经济下行，保费交着有压力

这个时代，特别是利率也下行，我非常理解大家缴费有压力这件事，但依然有除了退保外更好的选择。

实在是交着费劲，可以选择降低保额，减轻压力。

比如本来买的100万保额的重疾，保费2万，改成50万保额，保费1万。

但这更建议是个过渡之举，毕竟当初买的保额，肯定是评估了对于自己来说，风险到底有多大才做的决定，所以本质上风险的数额依然客观存在。在未来经济条件变好的时候，要把减少的这部分保额补回来。

如果是临时钱周转不了，那别忘了长期险都有个「宽限期」，意思是60天内保费交上都行，不要一发现到缴费期，自己交不起了，直接就退掉。

但如果过了60天还没交，保单就「中止」了，未来如果要恢复效力，就要重新计算等待期+健康告知+补交利息。

2、“退保黑产”的宣传误导

先不说“退保黑产”本身就是犯罪行为，他们的这种鼓吹保险无用、怂恿消费者退保从而收取高额费用，属于敲诈，法院有不少判例的。

我们单纯就讨论，因为别人的三言两语，就否定咱们自己当初在买保险的时候的反复思考、比对和当初花的精力，是不是有点草率和盲目了呢？

而且，他们之所以说你买的保险没用，是为了制造焦虑，从而找他们帮你退保，他们拿40%甚至一半的手续费，而假如你未来发生了疾病，需要这笔理赔款了，他们是不会掏一分钱的。

就算真的在当初投保的时候，被销售误导了，需要退保，咱们维权也可以走正规渠道。

3、不懂保险的隔壁邻居的劝说

邻居这里是个代词，泛指一切不懂，却爱BB别人的人生的人。

如果有人跟你说：不需要重疾险，有个医疗险就够了。

所以你得把重疾险退了。

那请把这篇文章转给他。为什么医疗险不能代替重疾险？

03

为啥我不建议大家退保

有两个原因。

1、人回不到过去

因为我们当时买保险的时候更年轻，当时身体大概率比现在好，所以未来假如后悔再想买重疾，会更难买，更贵。

而且，随着医疗技术的发展，未来的重疾定义，会比原来的定义更严苛。

就像如果罹患的是TNM 分期为Ⅰ期的甲状腺癌，大家可以浅显理解成很轻的甲状腺癌，如果是2021年2月之前买的重疾险，假设买的50万保额重疾险，依然赔50万。

但如果是现在买的重疾险，因为疾病定义里它属于轻症，只能赔20%-30%，也就是10-15万。

因为就现在的医学而言，甲状腺癌这个疾病不论是治疗费用、愈后恢复费用，都很少，而重疾险的初衷是为了转嫁那些会造成家庭重大创伤的风险，所以，中国保险行业协会与中国医师协会，2021 年 2 月 1 日之后，统一把这项疾病，从重疾里删除，放到轻症的定义了。

未来，因为医疗技术肯定更好，类似的情况会更多。

2、退保后风险就要自担

我见过太多，退保之后，没几年，发生大病的悲剧。

回忆一下自己当初为啥要买保险？

是家人还是熟悉的朋友发生了不幸？

还是朋友圈看到了水滴筹，一场病搞得一个家庭家破人亡？

还是被新闻上大病的高额治疗和护理费吓破了胆？

再评估一下，假如发生了风险，现在退回手的一点点钱，和家里的存款，够不够维持生大病后，3-5年不上班导致的收入中断？

如果你的答案依然是肯定的，那我不劝了，想退就退吧。

如果你心里有一点点问号，请务必谨慎行事，不要让自己到时候哭都来不及。

（还好大部分咨询的朋友都是听劝的）

04

总结

我希望我所有的客户，买的保单都用不上，永远平安幸福。

同时，也希望，万一风险来临，能庆幸我当初送上的保障，帮客户撑起一片晴天。

- The End -

有任何保险相关问题，欢迎戳我微信：yangl956

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