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知乎上有个问题挺有意思：保险经纪人只能卖小公司的保险产品？我在日常的咨询接待中，同样发现消费者对保险经纪人有一些“误解”，或者是在一些保司代理人的“误导”宣传下，说保险经纪人卖的都是小公司的产品，后续不好赔。那今天我们就来聊一聊这个让柳爷作为专业保险经纪人，略感“委屈”的话题。
本文分为4个部分，阅读需要5分钟。
1、 什么是保险经纪人？
2、 保险经纪人都和哪些保司合作？
3、 到底什么是“大”公司？
4、 保险公司靠谱吗？
01
什么是保险经纪人？
我们先来回答这个老生常谈的问题：什么是保险经纪人？和保险代理人有什么区别？
官方的定义来自于《中华人民共和国保险法》，法条我放在文章尾部，大家感兴趣可以拉到最后看，这里柳爷讲大白话：
保险代理人[1][2]：只能卖一家保险公司的保险产品，类似于药企的医药代表。
保险经纪人[3]：根据客户需要，按需全网搜寻适合的产品，可能是多家保险公司的不同产品的组合，类似于医院的医生。
比如我感冒了，医药代表他们公司只有1种感冒药，无论适不适合我，都得卖给我，因为他没有别的药；而医生，可以根据我的年龄、胖瘦、慢性病史，选不同的药来给我吃，这个治疗方案会更加适合我。
从官方的定义就可以看出，代理人是典型的卖方思维，因为某个保险公司的代理人只能卖自己公司的保险产品，需要运用一系列营销策略销售产品；
而经纪人更像是买方思维，基于不同客户的需要和利益，去提供保险服务。
说白了，就是经纪人是和客户站在一个阵营，只是有更专业的知识傍身，可以帮助客户更客观、中立、公正地挑选保险产品。
02
保险经纪人都和哪些保险公司合作？
拿我所在的明亚保险经纪公司来说，我们和一百多家保司合作，签约了千余款保险产品。
（明亚保险经纪公司合作的部分保司）
这个图片里仅仅是举例了一部分，是不是看到了很多熟悉的身影：中国人寿、平安、泰康等等，所以，保险经纪人合作的公司不是没有名气哦。
经纪人所做的事情，只有一个，就是根据客户的需求，进行保险配置。而不是唯“品牌论”，只集中某家公司的产品进行推销。
03
到底什么是“大”公司？
有人会说，这个图片里，除了上面我熟悉的这几家，剩下的还是“小公司”，你这是以偏概全。那剩下的看起来“没什么名气”的真的就是小公司了么？
国内的保险公司可以大致分为三大类：
第一类：就是老牌内资公司，代表公司有：平安，中国人寿，中国人保，泰康，太平洋等，不论是注册资本，还是保费规模，说他们是“大公司”不为过。
第二类：合资类保险公司，内地资本和外资实力雄厚的合资，代表公司有：工银安盛人寿，中英人寿，同方全球等。
比如工银安盛人寿，是工商银行与全球最大保险集团安盛集团，中国五矿的合资，注册资本125亿，真的是“家里有矿”的那种有钱公司。
比如中英人寿，是中粮集团与英国保险集团英杰华的合资。
比如同方全球，是同方集团与荷兰全球集团的合资。
从 2013 年 7 月起，全球金融稳定理事会（Financial Stability Board，简称 FSB ）每年都会评选出9 家「大而不能倒」的保险公司。这 9 家大公司由于业务范围广、经营情况复杂、影响人口众多，对全球金融系统和社会的稳定性起到至关重要的作用。
2016、2017年全球“大而不能倒”保险公司名单
第三类：国内新兴的内资保险公司，成立时间较短，往往小于20年，但是从注册资本的实力来说，公司实力雄厚，要知道，我国保险公司的注册资本可是实缴制哦。
比如华夏人寿成立于2006年，注册资本153个亿，总资产已达到500亿。
比如天安人寿成立于200年，注册资本150个亿。
比如百年人寿成立于2006年，注册资本77个亿。
这样的注册资本是什么概念呢？一直号称自己是“大”公司的*邦人寿，注册资本才37亿。
所以我们消费者眼里的公司“大小”是有一定局限性和主观性的。
保险公司作为金融公司，大都闷头发展业务，并不会把很多成本放在广告营销或者产品说明会宣传上，从而给了投保人“小”的印象。
而事实上，不论是股东，还是实力，这些所谓的“小”是真大佬啊。
04
保险公司靠谱吗？
所以说，成立一家保险公司不仅得有钱，还得有相应专业的人，综合素质要求很高。
这也是为什么人寿保险牌照一直是各大公司哄抢的对象，毕竟物以稀为贵嘛。
再来说说买保险最关注的一点：需要理赔的时候，保险公司没钱了怎么办？
根据最新的2021年的《保险公司偿付能力管理规定》第六条和第八条人[6][7]：，对于保险公司的偿付能力提出了要求：
不符合上述任意一项要求的，为偿付能力不达标公司
这一点怎么理解呢？就是说在破产清算的情况下，保险公司的资本（也就是可以很容易变现的钱）不能低于50%，公司的整体财务资源不能低于需要的100%。
换句话说，在特别极端的情况下，出现了所有人需要集中理赔的情况，比如汶川地震这种大的自然灾害，保险公司也得保证有足够的钱用来理赔。
我们的监管爸爸，也就是曾经的银保监会，现在的国家金融监管总局，可是一直在盯着各家公司的哦！如果偿付能力不达标，那很简单粗暴处理：停止销售产品，直到资本充足，偿付能力达标为止。
有人要问了，假如停止销售新产品，保险公司还是没钱了怎么办呢？那就请出保险行业的“最后一道”风险防范法宝：保险保障基金。
保险保障基金不只是一个基金，还是一家有限责任公司，由财政部100%控股，保险公司每笔业务都提取会一笔钱放入进去，当保险公司经营不善、资不抵债、破产倒闭时，从基金中拿钱出来进行救助，保障保险消费者的合法权益。
在我们国家保险业发展的三十多年来，还没有保险公司倒闭的先例，但是保险保障基金曾经出手，挽救过新华人寿、中华联合保险、安邦保险于水火之中的故事还是在江湖上经久不衰啊。
保险保障基金处置案例
2006年，新华人寿的偿付能力充足率仅为61.32%，严重不足，2007年，保险保障基金出手相助，出资28亿，接管了新华的40%的股份，成为了新华人寿的第一大股东。2011年，新华保险在沪市和港交所同步上市，2022年的保费收入达到1630亿，根据2022年第三季度偿付能力报告，新华的核心和综合偿付能力充足率分别为141%和240%，风险综合评级为AA级。
2007年，中华联合保险亏损了64个亿，严重资不抵债。2009年起，保险保障基金开始参与中华的风险处置任务。最终出资60亿，帮助中华顺利健康运营。
（资料来源：中国保险保障基金有限责任公司官网）
2017年前的安邦集团，销售了大量的三年期的短期高现金价值的产品，到了2020年集中兑付期，保险保障基金接管后，注资608亿，对安邦之前发行的1.5万亿元中短期存续理财保险全部兑付，没有发生一起逾期和违约事件，切实保障了消费者的合法权益。之后，安邦保险解散重组，更名为“大家保险”，经营也重回正轨，保单的利益毫无影响。
也就是说，保险保障基金就是保险公司的最后一道防线，这个防线的主人是我们的国家，万一出现极端情况，基金会出手救助，消费者不用担心。
所以，总结一下，不论是什么样的保险公司，都是非常安全、非常靠谱的。
至于保险经纪人做的保险方案，性价比这么高，会不会“便宜没好货”呢？关注柳爷，我们下期再接着聊。
参考资料：
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