好久没写产品评测类文章，今天就来开刀一个—*邦《充裕人生B款》.一方面是很多朋友来问，因为一个计划书充斥着两种类型，3个利率概念，以及众多不确定性，很多朋友完全不理解。一方面是条款中有很多设定，市场罕见，值得围观。
下面我们就正式聊聊这款主打储蓄和传承的《充裕人生B款》年金。
当我们收到一份计划书的时候，往往是这样子：
《充裕人生B款》年金计划书由两部分组成，一部分是真正的年金险，一部分是附加的万能寿险，俗称“万能账户”。
很多业务员喜欢把两个产品揉在一起，结果客户一下子迷茫了，分不清年金利率和万能利率，万能结算利率和保底利率。其实回归本源，是最简单的，我们先来拆开评测。
一.《充裕人生B款》产品解析
这是一款定期20年的年金，缴费可以趸交，6年，10年，18年开始返还总保费10%，20年一次性返还保额，合同终止。
以0岁男孩，年交54020为例，10年缴费，现金流和复利计算如下
有一说一，友邦这个定期年金的利率不算太低，毕竟平安的《金瑞人生》系列定期利率是不到2%，2.97%算行业中等水平。
如果不会算利率，其实直接对比数字就能看出来。
2.97%和3.5%的复利，不同产品20年有七八万的差距。且相比于其他产品的终身复利，《充裕人生B》20年就结束了复利。
目前储蓄险这么火热，很大原因归结为利率下行，大家希望有个终身的锁定利率的渠道，显然《充裕人生B款》做不到。
这个缺点它也知道，所以提供了客户第二种附加险，万能险。
二.《增利宝（2020）万能险》解析
还是用一张图概括下产品责任
如果说年金还算及格，这个《增利保》万能险可以说非常拉跨。跟市场同类万能险对比，
保底利率低这个可以忍，毕竟保险公司担心以后利率下行，害怕亏损，很正常。但是高昂的手续费着实让我吃惊。追加手续费1%，且不会返还。前五年领取手续高于同类，且5年后每次都要收取25元的手续费。
说实话，看过这么多条款，5年后领取万能险还收手续费，友邦《增利宝》是第一家。
开门红拿这样的“诚意”，真不知道是回馈客户还是恶心客户。
三.整体利益对比。
每当写到这里，就有很多代理人会说，这款产品是整体的，不能分割来看。那就直接整体利益和市场其他储蓄险做对比。
可以看到，即使从中档来看，《充裕人生B款》前25年和市场同类产品利益差距还是很大，最高有25%的差距。
而30年后，按照中档利率，勉强跑赢了其他同类，如果看保底利益，差距更大，且随着时间拉长，越来越明显。
因为万能账户结算利率存在不确定性，中档的演算利率是4.5%，这个利率也是当前结算利率，不过也很危险。
毕竟利率下行，万能利率下调是趋势，友邦也不能幸免，隔壁兄弟产品《利得宝》万能险的结算利率已经降到3.5%。按照这个利率下行速度，5年内降到2%保底也不是没有可能。
所以，对于万能险，我都是建议客户先看保底。做最坏的打算，才有好的预期，人也比较容易快乐，只是市场上，太多人去拿中档利率甚至高档利率这种不确定性的东西去“误导销售”，很容易让客户收获“失望和不满”。
用不确定的收益去安排确定的支出，比如养老和教育，本身就很危险。
对于产品，我觉得形式越复杂的东西越要谨慎，因为本身储蓄险功能重要，利益也同样重要。大道至简，真正的好产品，应该是普通人容易看懂，知道自己买的是什么，可以做什么用。虽然细节依然需要专业人士指导，但是不会太费力。
毕竟只有知道自己买的是什么，才可以真正做到用保险保障自己的一生。
如果你对产品不清楚，欢迎随时发来帮助讲解。
