爸妈只有新农合，买保险看这篇就够了
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财经
2024-10-31 17:32
北京
本公众号第76篇原创
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日常咨询里，经常有人问我：我爸妈五十多了，只有一个新农合，或者普通的医保，他们能买什么保险？具体购买策略可以下滑，或者加我：yangl956 直接一对一发你。有医保，比如新农合或职工社保，为什么还需要医疗险呢？医保的保障范围是有限的，这一点大家从各种渠道的报道中也能了解到。那些我们在朋友圈看到的xx筹案例，并非仅仅因为没有新农合，更多是医保难以完全覆盖高昂的医疗费用。对于那些几乎从未就医过，没有体检习惯，无高血压、糖尿病等慢性病，不抽烟、喝酒少且年纪五十出头的爸妈来说，可以选择保证续保 20 年的百万医疗，以无社保身份投保。这样在 1 万免赔额以上，住院花费的合理且必须的医疗费可以全额报销。选择无社保身份投保是为了避免出现因未用社保结算而只能赔付 60% 的情况。比如父母到子女城市忘记办理医保异地就医备案，或者爸妈忘了给医保续费导致医保失效的情况。同时，尽量选择平安健康、人保健康、太平洋健康等医疗险公司的产品，尽量不要选合同上写着 xx 寿险的保险公司的产品。同时，一定要做好买保险前的健康告知，不会做的可以加我（yangl956），我来教你。我在北上广打拼，和爸妈不常见面，我也不知道他们得过什么病；现在买保险的时候不记得，健康告知“一键全否”，将来生病住院，记忆里出奇的好。面对医生写病史的时候，恨不得身上有个痔疮都得说一遍，生怕漏了点啥。是个人，就能买，并且买保险之前得的病，只要不是下面五类特定疾病，未来住院符合保障范围都能赔。比如常见的乳腺结节、甲状腺结节啥的，符合合同约定的，都能赔。
免赔额，社保内外各1万，加起来就是2万，免赔额以上，选甄选版100%赔付。因为对于大部分人来说，2万的医疗花费并不算太大的风险，还是能够负担得起的。更重要的是，它帮助我们将几十万的医疗花费风险转嫁出去。而且，保费便宜，60岁，一年只要1098元，70岁，一年只要不到2700。老年人由于身体灵活性下降，磕磕碰碰、做饭时切手等意外情况更容易发生。因此，几百块钱，来一份意外险是非常实用的，尤其是那些意外医疗责任能赔付骨折责任的保险。因为有研究显示，老年人摔倒后，由于骨密度下降，伤情往往比年轻人要严重得多。这也是为什么我们需要为父母购买意外险的一个重要原因。比如下面这两款，投保年龄宽泛，不仅不限制社保内外用药，对于骨折有额外的赔付，非常适合老年人。最后，我们来谈谈养老年金。随着银行利率的逐渐下行，靠利息养老已经不太现实。同样一笔钱，放在银行和换成养老金，会得到完全不同的效果。但是，养老金产品比较复杂，我们后面会单独详细讲解这部分内容。如果爸妈只有新农合，保障类保险医疗险和意外险一定要安排上，其他保障类产品暂时不必考虑。从长远来看，用一部分存款换成养老金也是不错的选择，后面我们会详细探讨。小时候，父母是我们的依靠；长大后，我们用一份微小的关怀，为他们撑起一片无忧的天空。
