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快60岁，规划养老也来得及？复利超过4.8%的养老方案速来get！

文摘 2024-07-13 08:30 北京

本公众号第59篇原创

年轻人在规划养老，已经不稀奇了，老了是不是就来不及了呢？

有一句毒鸡汤非常适合这个问题：种一棵树最好的时间是十年前，其次是现在。

养老只要想规划，就不晚。

今天的案例，来源于一位57岁的姐姐，经委托人同意，借机和大家聊聊相对年长的人群，养老规划的注意事项。

01

基本需求

姐姐今年57岁，已经退休，月退休金5000左右，年过半百手里攒了45万，一直在银行做定存，奈何利率持续下行；

自己本身又有长寿基因，父母健在，已经八十多了，奶奶爷爷当初都活到了92、93岁才身故；

她既想让自己的养老金厚实一些，又不想盯着账户的钱天天担心坐吃山空；

希望绝对安全，不能承受任何风险或收益波动，不喜欢分红类产品；

尽快完成存钱目标，分3年把这些钱存好，同时资金封闭期不要太长，65岁就能得到回报。

02

可能的解决方案

分析姐姐的需求，符合条件的金融工具有三个：

银行定存、增额终身寿、养老年金。

但是会产生下面的三个问题：

50万以下的银行存款，保本保息，但是利率不确定，能不能花一辈子？

增额终身寿，锁定终身利率，但是要用钱，通过部分减保的方式来进行，可以吗？

养老年金，终身的现金流，会比前两种收益更高么？

03

可能的解决方案的对比

带着三个问题，我们逐一看一下三类产品在65岁的情况：

01

养老金

先看养老金，选市面顶流的一款养老年金，年交15万，3年存，共45万保费，65岁开始领取，领取和收益如下图：

从65岁开始，每年可以领取3.39万元，或者每月2881.50元，加上本身基础五千块的退休金，每月将近9000的终身收入，领一辈子。

当姐姐在90岁的时候，已经累计领取了88.14万，如果到95岁，累计领取105万，IRR已经超过4.25%；

不要来杠人根本活不到这么长，知名国际医学期刊《柳叶刀》早就研究，2035年北京女性的预期寿命就可以达到92.6岁。

这些领取的钱，每年或者每个月，安安稳稳到达姐姐的账户，只要活着，就到账上面的金额，非常确定；

02

增额终身寿

再来看最近市面上非常火的增额终身寿。

姐姐不能承受波动，所以没有选择分红类产品，选取一款固定收益的增额终身寿，每年账户的价值列在合同里，可以通过减保的方式取出部分钱。

（减保的介绍戳：增额寿有这个限制，你的钱可能看的到却摸不着）

同样选取市面上第一梯队的固收类增额终身寿，年交15万，3年存，共45万保费，第5列的现金价值，写在合同里，可以一次性退保全拿走，或者部分减保取出来。

我们按照养老金同样的规则和金额，65岁开始，每年减保取现3.39万。

前面几年没有问题，但是在84岁，也就是刚进入中度老年生活的时候，账户就剩七千多，取完了！（减保剩余的钱，可以看最后一列）

那这个方案，就很不适合养老了。

一方面，本身姐姐就有长寿基因，八九十岁正是要用钱，钱被取空了；

另一方面，增额终身寿自身巨大的现金价值，本身就是老年的一个风险，几十万甚至一百多万摆在那里，万一被不轨心态的保姆、骗子盯上，直接退保拿钱，钱一次性被骗走了，今后的养老可咋办？

所以这个方案，我pass了；

03

钱存银行

钱存在银行，银行利率各家有区别，但是大趋势都在下降，存放时间长的，金额门槛高的大额存单，利率会高些。

举例某银行app的大额存单页面的截图如下：

3年期20万门槛的都被抢光了。。。

我们对银行宽松一点，取个整数，不要资金门槛，1年期利率就是2.5%，假设未来40年，利率不变45万分3年存入，然后手动转存；

65岁开始和养老金一样的领取方式取钱，剩余部分继续按这个利率存着，看一下账户的情况：

比增额终身寿还不幸的事情发生了：

先不说我们前面假设的存款利率，已经比实际银行的收益高很多了，即使按照这么乐观的利率，在84岁的时候，钱就一分不剩了；

同时，依然存在前面的问题，这种巨额现金留在手里，老了以后我们对金钱的管理能力，真的不能太高估。

所以这个方案，我也pass了。

04

总结

三个方案对比下来，同样的存款方式，同样的领取金额，养老金可以提供终身稳定的现金流，尤其适合长寿的姐姐，活的越久，领的钱越多；

增额终身寿很灵活，但是同样的领取方式在85岁后会坐吃山空；

存银行既要面临利率下行风险，又在84岁后同样面临坐吃山空的问题。

同时增额终身寿和存银行都可能面临年老无法掌控巨额资金的问题。

所以姐姐选了养老金作为她这笔钱的规划，既满足高收益，锁定终身复利超过4%，同时，保证老年持续稳定的现金流，钱谁也惦记不走。

姐姐还跟我笑着说：我得继续养生锻炼了，活的岁数起码超过我奶奶，占保险公司的便宜。

快60岁了，规划养老和年轻人的思路不一样，如果你也相对年长，或者你想给自己爸妈配置长远的养老规划，欢迎和我聊聊。

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