60岁姐姐，今年交，明年就能领的养老金

文摘 2024-12-11 18:31 北京

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原创文章第85篇，咨询微信：yangl956

在我的日常关于养老金的咨询里，来咨询的朋友一部分是已经看清未来养老现实的80/90们后，更多的一部分，是已经开始迈入退休行列的五六十岁的姐姐们。

姐姐们发现上了一辈子班，拿到的退休金真的很不理想，想退休之后过的更加丰富多彩，就得动手里的存款。

可是，利率下行的时代，手里的存款到底能花多久呢？

我随手截了工行官网的存款利率，5年期定存利率已经降到了1.55%了，而两个多月前，同样的数字还是1.8%，钱存银行真的是，花的不如利息降得快。

工商银行官网截取的存款利率

像我一个客户姐姐说，钱放银行，就怕过几年还得跟国外似的，变成负利率，就麻烦了。

所以姐姐们就想把手里的存款，通过养老金的形式，换成一笔，和生命等长的现金流，不怕利率下跌，更不惧怕存款花光的噩梦。

但是传统的养老金，往往都需要几年后才能领取，对于已经退休的姐姐，并不友好。

今天介绍一款宝藏养老金，今年交钱，明年就能领，姐姐们都很喜欢。

产品特点

我们以60岁的一位姐姐为例，把100万存款，换成这款宝藏养老金，看看领取情况：

在61岁开始，就能每年领取44400元，如果是选择月领，每个月有3774元，每年领取超过4.5万。

而且，终身有现金价值，可以预防万一生大病，自己需要用钱，也可以留给自己的家人和孩子，随时退保拿一大笔钱。

比如在90岁时，已经领取了133万多，这时账户里还有将近24万的现金价值，如果这时候退保，一共拿到的有将近157万。

有朋友关心收益，想让我算算收益率。

但按照监管要求，保险产品是不允许计算收益率的，因为保险姓“保”，是为了保障，而不是理财。

尤其是，保险如果很早去退保，会有亏损的。

比如这个产品，已经领取的养老金，加上写进合同的现金价值，也就是退保能拿到的钱，要到第6年才能超过交的保费，如果在这前面的5年退保，是要承担损失的。

但是其实，在我看来这是保险区别于别的金融产品最大的优势：

保险可以强制我们不要在前面的5年去退保，不要轻易的去花掉这些养老钱，那么在更长的时间里，会被奖励换来更多的养老钱。

那合规的讲，如果咱们这100万不买保险，而是放到其它地方去理财了，那么，前面交100万，90岁累计拿到157万，这个IRR是2.78%，折算单利是3.21%。

这个3.21%，可不仅仅是90岁这一年的收益，是把收益折算到前面的三十年，每年都得实现3.21%的单利，90岁才能实现这样的领取。

比起银行存5年才1.55%，并且未来还会跌的利率，是不是香多了？

所以我才叫它“宝藏养老金”。

产品缺点

这款宝藏养老金，领的早，终身有现金价值，但是它也有缺点。

一方面，是这款产品仅限50岁以上人群投保，年轻人有其他更适合的养老规划工具，我们最大的优势是时间，可以低成本撬动更高的养老金。大家可以评论区留言你的“年龄”，我帮你具体规划。

另一方面，也是这款宝藏养老金最大的缺点是，不是所有地区的人都能买，也就是它的投保区域比较有限制，只有5个地区的姐姐可以选择，想知道自己所在的区域是不是可以买这款养老金，可以留言你的“地区”，我帮你看看。

我帮上百位人士规划过养老，大家也可以直接留言你的地区和年龄，我来具体帮你规划适合你的养老方案。

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