个人养老金高频问题，你想问的都在这里

文摘 2024-12-18 10:36 北京

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原创文章第87篇，咨询微信：yangl956

2024年12月15日，个人养老金制度在全国推行。好多朋友对这个制度有好奇，今天咱们不聊产品，把朋友们问的最多的十个问题，统一回答一下。

如果大家还有别的问题，欢迎评论区留言，我逐一解答。

什么人可以参加个人养老金制度？

从2024年12月15日起，只要在中国境内交社保的打工人，不论是城镇职工基本养老保险还是城乡居民基本养老保险，都可以参加。

但是，因为个人养老金具备一定的税收调节功能，不建议年收入在20万以下的人群参加，具体原因我在下一个问题会说。

个人养老金的税收优惠政策具体怎么计算？

个人养老金实行的是递延纳税优惠政策。当你往个人养老金账户里存钱的时候，这部分金额就可以抵税了，每年扣除的限额是 1.2 万元。

比如你的应纳税所得额是 10 万元，本来要按这个数字来交税，但是如果你往个人养老金账户存了 1.2 万元，那么交税的时候，就可以按照 10 万 - 1.2 万 = 8.8 万元的收入来计算纳税金额，这样就减少了纳税。

这个金额，需要在每年的3-6月，个税汇算清缴的时候，提供“缴费凭证”，进行证明，具体这个证明怎么拿，后面的问题也会说。

具体能节税多少，和我们的应纳税所得额有关，纳税越高，节税越多，最多一年节税5400元。

小柳提示一下应纳税所得额，不是我们的收入哦，因为我们的收入里，并不是全部都要纳税的，比如五险一金的个人部分，婴儿照护、房贷等7项专项扣除，都是不计稅的，大家可以在个税APP查询自己的应纳税所得额，具体路径如下。也可以找我帮你算。

需要提醒的是，等未来领取个人养老金的时候，这部分金额会单独按照 3% 的税率来计算缴纳个人所得税。

那如果是年收入在20万以下的朋友，扣掉各种不计稅的情况，大概率，应纳税所得额会处在3%的税率这一档，甚至可能不交税，那这部分朋友如果参加个人养老金制度，反而未来要交3%的税，当初抵的税不如领取的时候交的多。那这部分朋友，更建议大家直接选择正常的不需要补税的养老金产品。

能存多少钱？存多久？必须是一万二么？

每年存的上限是一万二，可以比这个少，但不能比这个多。

达到退休年龄之前都可以存，但如果你选的是每年都要缴费的产品，一定注意，最后的缴费时间要小于我们的退休年龄，不然会很麻烦。

比如58岁的王先生，按照现有政策，假设是61岁退休，如果他选了一个需要5年缴费的个人养老金产品，在第四年，王先生已经退休了，就不能往这款产品存钱了，那当初的这个产品只能提前解约，王先生就可能面临一些损失。

能买什么产品？

先说清楚，不是要买产品，才算参加个人养老金制度。只要往个人养老金资金账户存钱，就可以享受前面的税收优惠，甚至还有一两块的活期利息。只不过，因为钱进了个养账户，只有达到一定条件钱才能取出来，为啥咱不选个好产品，让这些钱，再去生钱呢，难道就是等活期利息么？

目前主要可以买四类：基金、储蓄、理财、保险

基金：只要不在封闭期，随时可以赎回。它的收益可能zui高的，但前提是你非常善于投资，挑到一只好🐔，不然绿到怀疑人生，会让你质问自己：我不是要个人养老么？基金收益和过山车一样，到老了万一还是绿的咋办？

适合懂投资，善于分析市场，能承受高风险的专业人士。

储蓄：一些个养专门的储蓄产品，保本保息，收益确定。只是目前的储蓄产品最多就是5年期，到期后，利率多少是个未知数，还得想钱放哪去的问题。参考普通储蓄存款目前利率下行的情况，不太乐观啊。

适合快要退休的，不想动脑子投资，不愿承担风险的人群。

理财：理财和储蓄不一样，它可不保本，风险方面，有的理财产品堪比基金。同样短期就能到期拿回来，回来后钱可以买别的产品。

适合快要退休的，又想搏一搏，希望拿到比存款高一些的收益的人群。

保险：安全保本，收益稳定，未来领取多少，白纸黑字写到合同。但缴费期内退保会有损失。

适合距离退休还有10年以上，不愿操心投资，希望长期收益确定的人群。

达到什么条件才能领取？

一般要达到领取基本养老金年龄（也就是法定退休）、完全丧失劳动能力、出国定居，或者符合国家规定的其他情形，才可以领取个人养老金。这是为了确保个人养老金真正用于养老目的。

前面说到的，像储蓄存款到期，或者基金赎回了，也是只能在个人养老金账户里的，必须达到前面的几种情况，才能变成钱到我们的手里。

所以，更多的朋友会选择长期的产品，比如养老金保险。反正钱赎回了，短期也花不了，还得花心思打理，选个十年的保险产品，省事。

和目前的社保养老有什么关系和区别？

社保养老是国家提供的基本养老保障，覆盖面广，主要目的是保障大家的基本生活需求。而且我们现在的社保养老，采用的是现收现付制，就是我们交的社保，其实是给目前退休的叔叔阿姨们发养老金用的，真正留在我们个人账户的只有一部分。随着生育率的下降，以后交社保的人万一变少了，会不会影响我们拿社保发的退休金？

而个人养老金制度，是我们自己积累的养老账户，是在社保养老的基础上的补充，而且我们的个人养老金，未来全部的投资收益，都是属于我们自己的哦，我们可以根据自己的经济实力和养老期望来决定投入多少。

国家现在也是通过税优这样的优惠形式，鼓励大家靠自己提升未来的养老生活品质。

怎么查我的个养银行账户，可以更改么？

查询我们可以依靠强大的“支付宝”。

首页搜索“个人养老金”，点击“账户查询”，输入电子社保卡密码登录，即可看到开户行，账号等信息。

每年报税的时候，需要的缴费凭证也是这里下载哦。

银行也可以更改，但前提是，只开了户，没存钱；或者存了钱，没买产品。

但具体操作方式，各家银行都有区别，按照前面的方法查到哪家银行后，建议大家给银行打电话咨询后办理。

买的产品不合适，能换么？

分情况。

如果是基金、理财、储蓄存款类的，只要不是封闭期，就可以终止或赎回，赎回后，钱回到个人养老金资金账户，就可以换产品。

如果是保险产品，除非选的是1年（趸交），其他5/10/15/20年缴费的，理论上换产品，就得退保，但缴费期内退保会有损失，所以不建议盲目换产品。

我能给别人买么？

不能，不论是哪种产品，都只能给自己买。像储蓄存款，存钱的和取钱的都是自己；像保险产品，投保人和被保人都得是自己。

领的钱太少了怎么办？

领的少的核心，在于一年只存了12000。而个人养老金更多的是国家释放出来的信号，鼓励我们养老靠自己提前规划。

所以要想真正保障养老生活质量，更建议选择不限金额的，纯正的养老金产品，找专业的养老规划人士问问，比如我。

关于个人养老金制度，大家还有别的什么问题，欢迎在评论区和我聊聊。

- The End -

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