银行存款 VS 养老年金，哪一种更适合你的退休生活？
文摘
财经
2024-07-26 08:18
辽宁
7月25日一大早，工行和农行同时宣布下调存款利率，五年期存款利率跌破2%，好多人坐不住了。
今天我们就来聊聊，同样是用来养老，钱存银行，和买商业养老金有什么区别。我们把钱给银行，银行按照约定的利率，和约定的期限，付利息给我。举个例子：拿今天农行公布的5年期整存整取利率来说，100万存银行，存5年，利率是1.8%，每年的利息是1.8万，5年一共9万的利息。同时需要注意的是：银行的利息不参与收益的滚动，也就是单利计息，每年的利息是不计入本金的。穿插一个复利的小知识，如果某家神仙银行，采用的是复利1.8%，那第一年的利息还是1.8万，第二年本金变成了101.8万，所以第二年的利息是1.8324万，比单利的1.8%多了324块钱，依次类推，5年一共是9.3298万，这就是单复利的区别。
那利率怎么来？各家银行依据央行的基准利率，自行上浮或下调自己的存款利率。一般存款年限越长，利率会越高。同时，越是大银行，比如工行、农行等，上浮的比例会越小，越是小银行，比如下图看到的南阳村镇银行，利率会越高。![]()
不过好多人存钱，还是会担心小银行破产、倒闭，毕竟一家银行只有50万以下的存款才会受《存款保险》的保护，存的多了，小银行不靠谱怎么办？所以大家还是在国有银行或者大型商业银行存钱的比较多，但是大型银行的利率就。。。。由于商业银行，依据的都是央行给的基准利率，再进行调整，所以我查阅了央行的官网，把从1990年至2015年公布的存款基准利率列了出来，我们感受一下利率的变动：![]()
不得不说，九十年代的存款利率是真的高，动不动就百分之十几的年利率。我把这公布的25年来，三年期的基准利率用折线图画了一下，当然我知道因为央行公布数据的节点并不是周期性的规律，所以时间单位不统一，这个图不是特别严谨，仅仅是看趋势用。![]()
从1990年的11.88%，下降到2015年的2.75%，平均降幅为2.8%。💰存在银行，一方面是利率不确定，不论是从今天工行、农行的调息，还是历史上央行的基准利率变动，我们起码可以知道一点：钱放在银行，利率是会变化的，且整体趋势是下行的，下行的速度还挺快。另一方面是能存的时间不确定。之前多家银行宣布不再发放长期定存产品，比如民生银行停售半年期及以上大额存单产品。这就会导致，即使我现在买到了某个银行高利率的产品，锁定了3-5年的收益，但是到期之后，可能钱就没地方放了，会不会只能放活期呢？如果我选定了一款商业养老金，按照规则确定了缴费年限，每年存多少，就可以知道到什么年龄，每年能领多少钱了，根据领到的钱，我们可以倒推收益率。而这个收益率，一旦我们签好合同，开始缴费，就确定了，不管外面的市场环境变成什么样，到那个节点，保险公司都要付给我之前约定好的钱。举个例子，一个55岁姐姐，每年存20万，连续存5年，存某款商业养老金，约定60岁开始领钱，是下面的情况：![]()
那不论外面的市场多差，从60岁起，每个月都能有五千多，每年都有六万零贰佰的养老金到账，活多久，领多久。如果中途身故，还有表格中第四列大几十万的身故金赔给家人，年化复利超过4.5%。就在柳爷写今天的文章的时候，还听说家里一个五十多刚退休的小学老师，被某宗教骗走了上百万的存款，家人只能把家里130平的大房子，低价卖了。
因为其他人还要生活，还要养活她的父亲，只依靠退休金肯定不够。
以前她的家庭条件在当地县城还是很有名的，就因为年老对金钱把控能力变差，在本该退休享受天伦之乐的时候，一夜回到解放前，房子都没了。
假设我们都是耳聪目明，到老也不会被骗，依然可以和现在一样理智的管理资产。银行始终有5年期的存款利率发行，利率变动按照历史的每年2.8%的比例下降。每年存20万，存5年，60岁开始，按照养老金的领钱方式，每年领6万，同时把剩余的钱继续在银行存着，手里的存款是什么样？![]()
非常不理想的事情发生了，比起养老金终身都有的现金流，同样的领钱方式，在78岁就只剩四千多块了。而七十多岁是刚刚退休没几年，即将步入深度老年生活的时候，像请护工、生病吃药这种该花钱的时候才开始，养老的钱就没了，没想到小品里的段子成真了：![]()
而且，如果选择了商业养老金，不仅每年比银行多领200块，多领一辈子，而且身故还能赔付给家人一笔钱。比如不幸80岁身故了，39万的身故金家人可以拿到；85岁身故了，22万的身故金可以留给家人。当然了，市场上有几十款养老年金，不是所有的养老金都能达到前面的收益，挑选的时候大家一定要擦亮眼睛。同时，养老也是一件个性化很强的事情，如果你对于自己的“养老本”怎么存，有一些焦虑和困惑，欢迎扫码和我聊聊。
