1、我住院花了几千块，不行，因为有1万的免赔额；
2、我想去特需国际部住单间，不行，因为规定只能赔普通部；
3、我想加门诊，不行，因为条款说了只管住院和特殊门诊
这里不是说百万医疗险没用，相反，我认为它非常有用，人手必备，只是如果你有上面的需要，在拥有几百块的保证续保的百万医疗险的同时，可以增加个中端医疗险。今天推荐的，就是0免赔，可以去特需国际部，未成年人可以单独买，可以加门诊，非常实用的中端医疗险：「安盛卓越馨选2024」这个责任，通俗来说，就是因为意外伤害，或者第一次投保的时候，过了30天等待期，因为疾病，去住院，在医院治疗发生的这些费用，按比例进行报销：比如床位费、膳食费、护理费、ICU 床位费、住院期间的外购药品费（有限额）、检验检查费、手术费、麻醉费、药品费、材料费、医疗设备费、治疗费、医生费、会诊费、手术植入器材费、赔偿费，一些特殊门诊（如门诊肾透析、器官移植的门诊抗排异治疗、门诊手术、住院前后30天的门诊），同程急救车、临终关怀费等。
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这个责任表，一如安盛之前的风格，好长，柳爷说人话解释：其实就是根据医院范围不同，分成了普通部三个计划，特需部三个计划，整体是两部分。每个部分之间，最大的区别是保额不同，其次的区别是，有一些个别责任的限制：每个计划的赔付比例都是100%，可以自由选择从0-2万不等的免赔额，建议选择0免赔，更实用。比如在普通计划里，B/C计划除了公立普通部，还多了指定的民营医院，比如北京的京都儿童医院的普通部、北京健宫医院的普通部等；普通版C 计划可以赔付60%住院期间的院外购药，上限5000元，特需版三个计划可以赔付80%-100%，上限是1万。遇到某些药，因为DRG控费开不出来，医生只能让出去买的时候，如果没有这个责任，我们就只能自费，因为普通的医疗险只报销医院内的药品费。所以这个责任可太实用且难得了，一般只有某些高端医疗才有这个责任。床位费，特需版的三个计划里，A/B计划的日限额都是2000元，C计划这部分单日限额2500元。2、重大疾病住院医疗保险金
这个责任，和一般医疗金类似，最大的区别是得了重疾的相关住院医疗费用。规则和前面类似，区别主要外购药的限额和床位费限额，其他细节也是可以戳我具体看：![]()
和普通疾病不同，重疾比如癌症，需要的外购药就贵多了，那普通版计划C这部分的限额就提高到5万，特需版提高到了10万，同样非常有诚意；但是重疾住院的床位费日限额，特需版反而比一般医疗金低，A/B是1500，C是2000，保险公司这部分的控费相对严格一些了3、重疾住院津贴
这个责任，就是过了30天等待期后，在相应的医院因为重疾住院，每年保险公司在限额内，按天计算发补贴，最多发60天，不同计划之间，区别就是年度限额和每天的限额不同，具体见下图：![]()
从每日100元到300元不等，总限额乘以60天的上限就相应算出来了。1、门急诊医疗保险金
医疗险里，住院是必选项，毕竟，住院花费的才是大头，对于大部分家庭来说，住院责任才属于需要保险转嫁的风险。门诊，我看来，更是锦上添花的责任，附加了，平时在门诊的小毛病也能报销。「馨选2024」成人是可以附加门诊责任的，小朋友和爸妈一起投，也可以附加门诊责任，未成年人单独投保，门诊责任不可以附加。![]()
如果基础住院责任选的普通版，门诊只能选择计划一或者计划二，上限是1万/1.5万；如果基础住院责任选了特需版，那四个门诊计划都能选，但是只有计划三和计划四可以去特需部、国际部的门诊，并且有单次500元的挂号费限制。个别医院的个别医生，比如协和国际，大部分医生500元的挂号费是可以包括的，但是有的专家可能是900元挂号费，那这种情况，即使选了计划三和计划四，也需要自己额外付400元的差价。
这个可选责任类似于我们的重疾险，附加以后，罹患重疾，不仅赔付相应的治疗和住院津贴，还一次性赔付给我们一笔钱，普通版给1万，特需版给2万。用来弥补得大病后，因为暂时不能工作，造成的收入补偿，也可以用这个钱，请个护工，帮家里人减轻一下照护压力。3、特药责任
基础责任里，基本都有院外购药的额度（除了普通计划AB），且不限药品种类。但是如果是恶性肿瘤重度，也就是俗称的癌症，很多特效药前面的外购药的额度肯定是不够的，比如：常见的非小细胞肺癌药，贝美纳（恩沙替尼），一盒基本在2000左右，肺癌患者一周就得吃一盒，一年10万左右
所以有四个关于重大疾病，主要是癌症方面的院外特药的可选责任，由于投保规则的限制，我分成三类介绍：1、恶性肿瘤院外特定药品费用医疗保险金（77种）：150万的额度内，可以报销77种关于恶性肿瘤相关的靶向药，并且是保险公司直付，省去找药难、买药贵的问题2、院外特定药品费用医疗保险金+海南博鳌乐城特定药品费用医疗保险金：这两个责任必须同时选择，得了恶性肿瘤--重度的话，可以赔付相应的药品，包括海南乐城的还未在大陆地区上市的药品，同样是保险公司直付。3、如果选了前面的2，可以选择下列4个特定医疗器械的赔付，如果前面的院外特药和海南乐城特药没选，这个责任是不能选的。和同类的产品对比，如何呢？我们就最核心的责任：基础责任和可选责任里的门急诊责任，和同类的中端医疗进行对比。选取的产品是平安健康的「明爱安馨」和平安财险的「北极星」以及安盛自己的「卓越馨选2023」。因为普通版和特需版区别较大，并且每个产品的计划很多。对于仅去公立医院普通部的朋友，我分别选「明爱安馨」计划一，「馨选2023」的普通计划4，「馨选2024」的普通计划c，「北极星」的普通三；
对于选择特需国际部的朋友，我选择「明爱安馨」计划二的0免赔版，「馨选2023」特需计划4，「馨选2024」的特需计划c，「北极星」的特需版分别做对比如下表：![]()
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等待期方面，「明爱安馨」首年投保等待期最长，有90天，其他均为30天。免赔额方面，虽然都可以选择0免赔，但是「卓越馨选」系列更加灵活，可以按自己的保费预算选择0-2万的免赔，均为100%赔付。但是作为弥补百万医疗险免赔额方面缺点的中端医疗险，有条件的话，更建议选0免赔。耐用设备方面，「明爱安馨」完胜其他产品，有足足10万的额度，这点「卓越馨选」逊色不少。普通外购药方面，「明爱安馨」和「馨选2024」都可以达到1万的额度，很优秀，之前的「馨选2023」和「北极星」这方面就差很多了。特殊门诊方面，在住院前后门急诊责任里，「馨选2024」迈入第一梯队，升级了住院前7天，到住院前30天都可以算在基础保险责任里，很不错。特需版的床位日限额和陪床费日限额上，「馨选2024」最为优秀，每天2500的床位费和1200的陪床费，基本可以满足特需部的市场水平了。费率方面，普通版里，平安的两款医疗险都较为便宜，特需版里，「馨选2024」虽然比「馨选2023」在某些年龄段（比如0岁）有所涨幅，但是比「明爱安馨」都具备价格优势总结一下，「安盛卓越馨选2024」这次升级，还是诚意满满的。有六大亮点如下：责任升级，前面已经占得篇幅很大了：增加了住院的外购药，提高了住院前后门急诊的天数，同类产品中表现优秀。不论是一般住院保险金的总保额，还是床位费、陪床费的日限额，都比「馨选2023」提高了更多不论哪个计划，质子重离子治疗都扩展了河北一洲肿瘤医院医院，常见的医疗险往往都只有上海质子重离子医院，而但这家医院并不接受14岁以下儿童，「馨选2024」扩展了有类似技术且收治小朋友的河北一洲肿瘤医院，值得点赞。无论是普通版还是特需版，都在持续扩展民营医院的白名单，看病的选择更多了。针对挂号难的问题，不局限于重疾，不限普通版还是特需版，都可以使用门诊预约，即使是纯住院客户也是，免费的黄牛，get。每个保单年度，可以用5天的住院护工，目前医院的护工基本都得三五百一天吧，这个羊毛也薅到了，同样是不限重疾，住院即可使用。针对重疾的客户，新增了心理疏导，不论是病人本身，还是家属都可以使用，有时候，专业的心理医生，比单纯的治疗医生更能治愈我们。调整了健康问卷，有的异常情况不用告知，并且不会在理赔的时候作为既往症处理，比如下面这些情况：轻中度脂肪肝、中度脂肪肝且血脂血糖肝功能正常
急性肠胃炎、急性阑尾炎；已治愈
因胆结石、慢性胆囊炎、胆囊息肉经手术切除胆囊且病理结果为良性，且已治愈未复发
不仅新增了无理赔折扣，比如之前没有出险申请理赔，投保的时候可以95折优惠；同时，所有计划都可以允许未成年人单独购买，且不限社保身份。对于选择特需版的朋友，柳爷更建议以无社保身份购买，就医的时候更自由，不受DRG医保控制。![]()
作为一款互联网产品，全国范围内，从出生30天到59岁的人，都可以投保。未成年人可以单独投保普通版的三个，特需版的三个计划，但是不可以附加门诊；如果和爸爸妈妈一起作为家庭单，既可以增加门急诊可选责任，还可以享受家庭费率优惠。没有完美的保险产品，这款也一样，只看适不适合就完了。如果产品停售，或者保险公司有战略调整，那之后可能就买不到了。这也是所有不保证续保的通病。我的建议是，如果有一份保证续保的百万医疗，那这个产品可以作为补充，双管齐下，既有就医体验，又有兜底方案；如果实在担心续保问题，那更推荐保证续保的平安健康的「明爱安馨」虽然官方宣传里，有住院垫付的功能，但从柳爷实操了那么多的医疗险中，垫付的功能很鸡肋，审批慢，使用不丝滑。有的中端医疗险，可以直付，比如MSH的「欣享人生」、平安健康的「明爱安馨」等。这款产品承保公司是安盛天平财险，有的朋友可能第一反应是没听过，所以会觉得是个小公司。安盛集团是全球第一的保险公司，同样属于“大而不能倒”的保险公司之一。安盛天平是安盛集团在华的全资子公司，遍布全国20个省份，有25家分公司。
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看到这里，对于保险公司的实力应该足够放心了吧。
总体而言，「馨选2024」是非常不错的的，背后的公司在医疗险理赔、服务方面也稳定且专业。但是，依然是那句话，医疗险是细节最多的一个险种，没有最好的产品，只有最适合的，想知道是否适合你，欢迎扫码私信。有任何保险、财富管理等问题，欢迎加我vx：yangl956或下方扫码
