科普文：保证保险贷款究竟有多坑
文摘
社会
2024-07-30 21:49
吉林
保证保险贷款，就是你的还款中存在保险费的那种分期贷款。
经过这几年对于分期贷款的研究，魏律师在一个关于贷款的回答里总结过，要论坑人排名的话，黑网贷（高炮）排第一，保证保险贷款则紧随其后，甚至我经常认为，保证保险贷款比黑网贷还要坑，毕竟黑网贷的本金很低。保证保险贷款的套路是这样的：银行和保险公司联手；保险公司冒充银行的人出面忽悠，只告知银行贷款的利息年利率，比如7%-8%之类的，很低；不会告知存在保险费，利息加上保险费，贷款的实际年化利率高达36%以上，是一笔高利贷；让借款人签一系列材料，里面夹杂着投保单或保险合同，还有授权划扣的委托书等等，并且不给借款人任何材料，充其量只给一个每期还款的数据。接下来，银行贷款打进借款人账户中，有的保险公司急不可耐，直接划走一笔高额的保险费，有的保险公司更损划走一笔高额的保险费还要在借款人每期的还款中扣保险费，当然更多的情况是在借款人每期的还款中扣高额的保险费。这种保证保险贷款大多分三年即36期还款。经验表明，36期会让银行和保险公司利益最大化，如果期数短比如24期，那么借款人负担太重，很容易及时发现套路而拒绝还款，如果期数长比如48期，不利于回收成本和利润。还是经验表明，大多数停止还款的借款人都是在还到24期左右发现套路的，因为人再傻，终归会算数学题，那个时候连本带利的数额与最初借款本金的数额差不多了，但是接下来要还的钱仍然很多，借款人就会有情绪，就想停止还款，就想搞清楚这笔贷款究竟是怎么回事，就会知道里面存在一个保证保险。
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接下来就是博弈了，银行不急，因为保证保险嘛，保险公司给银行兜底，一般借款人停止还款80-90天后，银行就要把保险公司在银行开设账户里面的保证金划走，稳赚不亏，急的是保险公司，所以搞暴力催收的就是他们。这时候人和人由于性格的原因差异就出来了，有的人扛不住暴力催收，继续还款，或者多还了几期，有的人就会扛到底。到了这一步，借款人遭受了欺诈、高利贷、上征信、暴力催收，但还没到最坑的时候。借款人逾期80-90天后，保险公司代偿银行的欠款本金及利息后，暴力催收一段时间还不好使，可能就起诉了。他们起诉的诉求主要有三项：1、代偿款；2、违约金；3、剩余保险费，有的还主张了律师费。最坑的是，他们起诉之后，法院是如何判决的，大家有兴趣可以查查案例。直到今天，这种银行+保险公司联手割韭菜的案件，从借款人的角度应当如何破解，除了尽早停止还款以外，仍然难度较大，归根结底是没有明确的法律依据。昨天开庭最后陈述的时候，魏律师灵机一动总结了一下：假如100个人掉坑了，走到诉讼的可能只剩10个人，走到上诉的可能只剩1人，这1个人争取的权益并只代表她自己，她代表了背后那100个人，不应该漠视她的权益，希望法院慎重对待本案。写到这里，再说几个法律问题，从借款人的角度就不要再从这几个角度去抗争了：答：合法。2015年《保险法》第95条第1款第2项、2020年《信用保险和保证保险业务监管办法》都规定了，这个险种是合法的。答：有依据。并非依据“保证”，通过代偿取得“追偿权”，而是依据“保险”，通过《保险法》及司法解释的规定取得“代位求偿权”，这是一个复杂且深奥的法律问题。最后，魏律师郑重建议：擦亮双眼，远离保证保险贷款。对于一笔分期贷款的成本如何，一定要计算实际年化利率（如果不知道年化利率是什么，可以看我前两篇文章）。欢迎大家探讨并提供思路，我好总结更加厉害的破解之法，去帮助被坑的借款人，去对抗资本家和它们的套路。![]()
