不定期不定额借款、还款的民间借贷，利息应该如何计算？
文摘
社会
2023-11-18 23:25
吉林
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昨天，魏律师和一位年长的同行聊天，聊起她最近新接的案子，她说最不喜欢办民间借贷的案子了，我纳闷民间借贷案子不是最简单的一类案件了吗？她说算利息太难了，我说有的案件确实，就那种哩哩啦啦出借，尤其是哩哩啦啦还款，不要利息还行，一要利息，那计算确实非常难。
她的案子有7笔借款，好在对方一分钱没还过，在我看来利息计算就简单多了，她说已经找一个晚辈亲戚帮着算了，我说我来算吧。十分钟后，7笔借款的利息就都算出来了。之所以计算这么快，是因为魏律师在2020年代理了一起堪称执业生涯中最难的民间借贷案件，有着非常丰富的经验。2010年，我的委托人借出去300万，口头约定三分五利，不久又借出去150万，不久借款人还款200万，不久又还款150万，不久委托人又借出去100万，后来借款人不定期还款60万、20万、50万、30万……直到2019年，借款人还了最后一笔就不再还了。因为借钱，双方交恶，借款人认为从数额上还款已经远超借款了，委托人认为按三分五利算，借款人最起码还欠300万，最终起诉。难度1：模式，一般的民间借贷，都是先借出去，然后是还钱，这个案件出借与还款交替进行着。难度2：笔数，一般民间借贷出借的笔数少，还款的笔数也不多，这个案件笔数太多。难度3：时间，一般民间借贷的还款时间是有规律的，这个案件还款时间没有规律，另外，还款跨度长达十年。难度4：数额，一般民间借贷的还款数额是有规律的，这个案件还款数额没有规律。难度5：利率标准，三分五利是不受法律保护的，法律保护的标准，当时的法律规定（老标准）是有争议的，存在一个“两线三区”的概念，就是你没还款的话，按年利率24%计算，你还款的话，可以按36%计算，这个案件需要把利率标准定准。我接受委托后，晚了几天立案，寸的是法律标准改了，2020年8月20日出了一个新司法解释，把利率标准一刀切成了4倍LPR，当时是15.4%，还溯及既往，24%、36%的概念都没了。我当时觉着这是一条恶法，不合理，先起诉的能多要利息，后起诉的反倒少要甚至没有利息了。这个案件，如果按新标准，官司都不值得打了，利息就剩几万元。这个难度6是我执业生涯最大的危机之一，案件因此搁置了几个月。到了年底，不想法律标准又改了，这回合理了，2020年8月19日之前按老标准，之后按新标准。说了上面的六大难度，你就会发现，魏律师的这起案件，堪称民间借贷中最难的案件了。如果委托人不要利息，上面的难度统统不是事，直接算加减法就可以了，就是因为要利息，这个利息计算，我相信大部分律师都算不明白。首先，肯定得用Excel，如果不用，利息永远算不清楚。其次，老标准的利率要定好，2020年8月19日之前统一定24%，放弃36%，否则一团乱麻。再次，利率的老标准和新标准，以2020年8月19日为分界线。剩下就是Excel设计函数的问题了，比如按日得出借款期限、将日转化为年、利息=本金×年利率×借款年限、还款金额中先抵扣利息再抵扣本金、按剩余的本金继续计算下去……另外，这个表格，需要不断优化，力争能让法官，甚至让普通人看明白。说回上面同行的那个案件，虽然有7笔借款，但借款人从未还款，只涉及利率标准问题，计算起来当然就很简单了。本文如有帮助，可点赞、分享、收藏，如有法律问题可长按下方二维码咨询。魏律师，擅长合同、债权债务、刑事领域，擅长处理各类刑事案件、疑难复杂民事案件，欢迎咨询与委托。本公众号经常发表魏律师的原创法律文章，欢迎关注与支持。原创不易，侵权必究。
