年化利率究竟有什么用？本文将详细拆解一番
文摘
社会
2024-07-21 19:30
吉林
魏律师概括：在分期贷款的场合，从借款人的角度，通过“年化利率”可以直接判断该笔分期贷款息费是否合理，继而根据还款情况来判断，借款人应该继续还款还是停止还款，如果已还清是不是多还了或多还到什么程度。2021年，魏律师代理的第19起案件，是代理借款人向某保险公司长春分公司提起上诉的“保证保险合同纠纷”案件，一审大致情况是：借款人办了一笔保证保险的分期贷款，一开始花了中介费不说，保险公司的人冒充银行的人只告诉他年利率为7.125%，让他签了一大堆材料。之后贷款下来了，本金72000元，分36期，每期还款3440.64元。借款人当然不懂其中的套路，他们只知道按月还款，但他们再傻，还到一定期数时也会发现问题，当他还到16期时发现，每期还款的3440.64元中有保险费1213.37元。这是什么概念？保险费占了每期还款的35%，且每期还款中还有银行收取的利息呢。借款人停止了还款，随后就遭受了保险公司及第三方持续的暴力催收。80天后，保险公司向银行代偿，拿到了所谓的追偿权。而后，保险公司起诉了借款人，主张1、代偿款42829.29元；2、违约金自借款人违约之日起以42829.29元为基础按年利率15.4%计算利息；3、剩余保险费1125.51元。毫无悬念地，一审法院完全支持了保险公司。我经常想和裁判者们说一句话：这种高利贷你们无法感同身受，谁用谁知道，如果你们的子女用过的话，你就懂了。![]()
我们来算一笔账：借款人贷款72000元，已经偿还16期每期3440.64元共计55050.24元，现在法院判决借款人额外支付代偿款42829.29元+违约金（6595.71元/年）+剩余保险费1125.51元，别忘了借款人还花了一笔不菲的中介费，现在还要额外承担诉讼费，有的还要承担保险公司起诉借款人的律师费。重要的是，大家总是忽略的是，这是分期贷款，不是传统民间借贷，魏律师总是在强调这一点。区别在于，传统的民间借贷是72000元本金可以一直用到最后，所以多支付一些息费是可以理解的，而分期贷款借款人是每期都在还本金的，本金的利用率完全不同。借款人当时贷款72000元，没用多久，后来要付出10万+不止，遭受了激烈的暴力催收，还背着一个借钱不还的判决和恶名。借款人找到我时，魏律师几秒钟就计算出这笔分期贷款的实际年化利率是39.44%，这是妥妥的高利贷，在本金这么多的情况下，借款人一定不堪重负。如果借款人知道“年化利率”这个概念，就能知道保证保险贷款里面不仅有银行还有保险公司，就能知道每期还款里不仅有利息还有保险费，就能知道他们告诉的利率很低，那只是银行收取的利息而已，不包括保险费。借款人在办贷款时，链条上的一系列利益既得者，他们当然不会告诉你这些，否则你还怎么办贷款，他们还怎么赚钱呢。你日后发现这笔贷款是高利贷，要么打掉牙往肚子里咽，要么揭竿而起先遭受暴力催收后在法院败诉而归还得打掉牙往肚子里咽，谁又会关心这些呢。魏律师看过太多被分期贷款割韭菜的事情，早两三年前就想写文章，今天终于完成使命，希望大家能够看到，并有效传播，避免更多的人入坑，尤其希望裁判者们看到，可以站在借款人的角度就会知道，为什么那么多借款人总是逾期，为什么保险公司经常批量起诉……![]()
