很多人认为人生唯一的价值，版本答案，是更多的积累财富。这个观点，广为流传，不能说它错误，但至少它是不完备的。今天，我想和你分享于此有关，最新的思考，和解决方案。
健康、时间和财富，这是一个不可能三角。仅仅只是极致积累财富，往往付出可支配时间不足，和健康不佳的代价。而这后两者，往往可能才是更重要的事。
人生大概有三个主流的版本，版本一，不断积累财富，越多越好，即使最后完全花不掉。于是，金钱变成数字，人生变成了一个纯粹的积分游戏。
版本二，认为人生是旅程，工作是修行，人们在工作中，获得心智的磨炼和成长。而工作的报酬，倒不是最主要的收获。这是稻盛和夫为代表的观点。
最近，我受到启发比较大，也最想和你分享的是第三个版本，也是一个很新颖的角度：人生，就是不断收集（有意义的）回忆。第三个版本的答案，认为人生最应该投资的，是那些能重复给你带来美好回忆的体验。
下面，我展开和你说说，于此有关，人们从未想到和意识到的几个发现：
对绝大多数家庭来说，你的净资产是一条斜向上方，随着年龄不断增长的复利曲线。即使你不做投资，只是买买理财，那么你的财富曲线，也按照年复利2%的速度在持续积累。
多数人，在退休之前，每年都有收入的现金流来源，无论是来自职场，还是来自你的生意。这部分现金流，结余转化为你的可投资资金。根据每个人不同的复利速度，大多数人，是2%-10%之间的速度，以整个人生的跨度，描绘出一副斜向右上方的净资产复利增长曲线。
但，随着年龄和财富的增长，很多人忽略了，或者压根不知道另外两件事。
第一，人的支出，在过了临界点之后，支出是逐年减少的。这个临界点，大概出现在45岁-65岁之间的某个年龄点。基于复利，你的财富随着年龄，积累的越来越多，但是，你的支出，到了某个临界点，开始减少。所以，家庭净资产，长期来看，最后会比你预期的要多。
第二，随着年龄变大，财富，或者说钱，能带来的效用，其实是随年龄递减的。比如，年轻的时候，你可以滑雪，可以尽情徒步，可以坐飞机去异国旅行。你可以去珠峰大本营，去南极看企鹅，去北极看极光。但，随着年龄增长，这些活动变得不再方便，随着净资产增加，财富和钱，能买到的东西（体验）反而在减少。
第三，有些体验，只能在人生的特定时段获得。比如，身体健壮时可以去到的一些地方，比如，找对象，比如，养育孩子。这些体验，仅限于人生的特定时间窗口内，才能获得。
由此简单推理，能带出一个惊人的结论：很多人忙着积累财富，但是越积累越多，却忘记了去合理的使用它。你看看这两年，不断走高的储蓄率，就会明白人们在越来越极致的存钱，存，而不花。
人们为什么要把所有的收入都存在银行而不消费？
因为焦虑，因为怕再遇到大的变化。因为怕退休后老无所依。等等，退休后是有养老金的，即使不考虑养老金，假如65岁退休，那么你退休时到底积累多少财富才算够？
我看过一些研究，有一个公式，你可以自己带入计算。公式考虑了年龄上去后，支出随年龄递减，也考虑了净资产复利积累不断增加的财富产出。综合考虑后，大概是这样：
70%*退休岁月年数*年均支出
（注，年均支出包含了你和你的家庭开支，子女老人开支等）
按照65岁退休，85岁预期寿命，那么这是20年。假如你只是正常生活开支，每年开销10万，那么你65岁时积累到140W，就足够正好花完。假如你每月养老金5000元，那么你65岁时，只需要自己积累到84W就够了。
因为每个人的实际情况不同，年均支出差异会很大（年均支出包含了你的家庭开支，子女、老人开支等）你根据自己状况代入计算，你会发现，你真正需要的，其实远比想要的要少的多。你计算过之后，会发现，焦虑感大大减少，而且你的时间还很充裕。
我们都在思考，如何每天能赚更多。但从未想过，我们积累下的东西，如何物尽其用？如何用它，来帮你收集更多有意义的人生记忆？这也许是另一个不同版本的答案。
那，如何更有意义的收集人生记忆。我有两个20%的方法论和小工具，我建议你合理的花，不要只存不花。因为它会给你带来更高的人生效用。没错，人生效用，才是你积累财富的目的。
