今日起（2025年1月1日），绝大部分存量公积金贷款利率，将统一下调25BP，贷款5年以上的首套利率下调至2.85%，二套则降到3.325%！![]()
以贷款30年、贷款金额100w计算，若选择等额本息还款，月供可省约135元，总利息将减少约4.85w，每个月可以多吃一顿火锅了！与此同时，1月1日，也是多数商贷购房者的重新定价日，按照LPR-30BP的执行利率，存量房贷利率也会下调至3.3%。那到底哪些人会下调？最新公积金贷款政策是啥？如何商转公？利率会不会再降？![]()
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5月17日，央行发布关于下调个人住房公积金贷款利率的通知，自2024年5月18日起，下调个人住房公积金贷款利率0.25个百分点：5年以下(含5年)和5年以上首套个人住房公积金贷款利率分别调整为2.35%和2.85%；5年以下(含5年)和5年以上第二套个人住房公积金贷款利率分别调整为不低于2.775%和3.325%。换句话说，5月18日以后（包含5.18）发放的公积金贷款，均执行新利率。（5月18日之前已申请未发放的，也执行新利率，且不用再办理手续）而5月18日之前发放的贷款，年限1年以上的，贷款利率则会在2025年1月1日调整；贷款年限为1年的，不作调整。![]()
个人住房公积金贷款利率调整表商贷，我们也提过多次，有固定和浮动利率两种。（现在默认是浮动）固定利率，顾名思义，你和银行签合同的时候，利率是好多就是好多，月供不会变，直到你还完贷款为止。（可以申请转为浮动）选择浮动利率的，之前，利率每年都会重新调整一次，根据11月新政，购房者可向银行申请重定价周期，可选择3个月、6个月或12个月。（相当于一年最多调整4次）每次调整后的利率，参考的是上一期的5年期以上贷款市场报价利率(LPR)，再减去执行基点。而这个日期，即为重新定价日！重定价日一般有两种：一个是每年的1月1日，另外一个就是贷款发放日。（现在默认是1月1日）举个例子，你的定价日是1月1日，调整周期12个月，那你明年执行的利率，即是今年12月的5年期LPR（3.6%），再减去30BP，即3.3%！再比如，你的重定价日为贷款发放日3月25日，调整周期3个月，那3月25日-6月24日的存量利率，即为2月的LPR减去30BP！但凡重定价日在12月21日-1月20日的，存量房贷利率都将下调至3.3%。（除北京、上海、深圳二套房）![]()
10月15日，成都公积金出台“商转公”新政，里面明确提出，支持个人名下住房商贷转为公积金贷款，同时提高贷款额度。
一、商转公办理条件
①申请时公积金账户状态为正常，单位职工连续缴存6个月以上，灵活就业人缴存12个月以上。
②借款申请人是原商业贷款借款人，未满法定退休年龄，且所购住房系家庭名下唯一住房（需取得房产证）。③原商业贷款尚未结清，无未结清公积金贷款（也就是说组合贷不行，公积金部分还了就可以）。借款申请人到贷款银行填写书面申请→银行、公积金中心审批→申请人与银行签署借款合同→办理抵押登记→公积金中心、银行放款→领取借款合同。
三、申请材料（具体以贷款银行为准）
①、二代身份证或军官证、港澳居民来往内地通行证、台湾居民来往大陆通行证、外国人永久居留身份证等有效身份证明。
②、户口簿。
③、婚姻证明，单身须现场声明。
④、原商业贷款银行出具的《提前偿还商业贷款的函》。
特别注意，成都目前的商转公政策，有效期仅一年，明年10月15日结束，要办理的抓紧！
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除了贷款利率，2024年以来，成都公积金还从套数认定&首付比例、贷款额度以及用途等多方面进行了完善。
8月13日，成都公积金新政明确，缴存人申请公积金贷款的，其住房套数以申请贷款时缴存人家庭成员（含未成年子女）在拟购住房所在区（市）县的住房套数为依据。
无房的，认定为首套，最低首付比例20%；有一套住房的，认定为二套，最低首付比例30%；（组合贷按最高首付比例计算）按照“10.15”新政，单、双缴存人贷款额度分别提高到60万元、100万元，同时取消了原双缴存人首套二套住房的额度差异，统一执行100万元的标准。针对多子女家庭和“以旧换新”购房上浮贷款额度20%，最高可达120万元。
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按照新政，9月15日，在成都区域内购买新建商品住房的住房公积金缴存人，可申请提取本人及其配偶名下住房公积金直付购房款。与此同时，取消了成都缴存人在省内异地购房提取时对工作所在地或户籍所在地的限制，可实现全省互认！![]()
上个月写LPR的时候，通通就说过，从高层信号和市场环境看，十有八九会。12月9日，中共中央政治局召开会议，分析研究2025年经济工作，其会议明确，要更加积极的财政政策+适度宽松的货币政策+加强超常规逆周期调节。尤其是“适度宽松”这个提法，上次出现还是在2009-2010年。时隔14年，本次大会再次重申将货币政策从“稳健”变为“适度宽松”。想想08年的时候，全球金融风暴席卷我们，当时身边人说得最多的就是：钱贬值了，房子不会有人买了！但当时，上面直接给出了4万亿大搞基建和房地产，硬生生把中国经济拉回正轨。而如今，我们又站在相似的时代风口！无独有偶，月中央行也站出来发声：实施好适度宽松的货币政策，适时降准降息。与此同时，18日凌晨，美联储和香港金管局同期宣布降息25个基点，其中美联储利率已下调至4.25%-4.5%，这也是近三个月以来美联储连续三次降息。至于会降多少，自12月9日中央政治局会议，多名业内人士和专家也给出了自己的见解，预测会下调20-60个BP。按照以上逻辑，明年5年以上LPR将越来越逼近3%，在执行下限不变的情况，全国大多数城市的首套房利率，将全面跌破3.0%！这样一来，商贷与公积金的利率差将进一步缩小，甚至为负数。![]()
2024年至今，LPR共下调三次，5年期LPR已由4.2%降至3.6%，累积下调了60BP，既降低了购房者上车成本，也为存量房业主减轻了不少压力。即将到来的2025年，又会有多少惊喜呢？来，评论区大胆猜想下。本文主笔︱番茄炒蛋︱购房通 出品
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