我是南保人
欲望像海水，喝得越多，越是口渴。
一早醒来，保险人们又又又看到银行将继续下调存款利率的消息了吧？
这消息，放在几十年前，保险公司得开心得疯掉了。当年，每次银行降息，在寿险人眼里，那就是妥妥地机遇啊。
机不可失，时不再来。
现在，时代变了，人的思想也变化了。银行利率下调，多少都已经是普通人心中的预期了，所以，掀不起啥大风浪。
但是，现阶段，在银行再次推出降低存款利率之初，在保险公司还没有跟着调整预定利率之前，分红保险还是可考虑的一种投资理财的方式。
监管近几年连续推出的几个动作，无不指向保险公司的三差管控：
2023年7月31日，3.5%预定利率下调，是在加强控保险公司利差管控；
2023年8月，全行业推行报行合一，是在加强保险公司费差管控；
2024年发布第四套生命表，是在调整保险公司死差管控。
国家如此下大管控力度，就是在一步步通过监管手段，提高保险公司经营管理水平，提升保险行业形象，扭转百姓对保险行业的看法。
没有人因为通货膨胀而破产，却有人为了抵御通货膨胀而破产。
既然银行存款利率准备下调了，那分红险还是有可以说道说道的地方。
作为后援条线的我，再次不务正业地讲讲分红保险吧。
在刚过去的分红险预定利率从2.5%下调至2.0%，表面上看是收益降低了0.5%，如果懂得分红险底层逻辑，你就不会这样想了。
首先，我们要知道分红险分红由两部分组成：
一个是保证的现金价值，这部分由预定利率决定，预定利率越高，保证分红收益越高，反之亦然；
另一个是非保证的分红，这部分由演示利率决定，保险公司提供的演示利率越高，显示出来的非保证分红收益越高，反之亦然。
下面，有几个专业知识需要介绍一下：
监管部门2023年发布的《一年期以上人身保险产品信息披露规则》要求，分红险演示利率不得超过4.5%。
9月30日后，随着监管部门指导的利率下调要求，监管部门通过窗口指导方式，下调了分红险的演示利率上限为4.0%
2.5%分红险的收益=2.5%（保证利率）+（4.5%-2.5%）*70%=1.4%；
2.5%分红险扣除费用前预期总收益率=2.5%+1.4%=3.9%；
2.5%分红险扣除费用后预计总收益率约为3.5%~3.6%。
在测算2.0%分红险预定利率时，各家保险公司普遍采用了保守的3.5%演示度来进行测算，因为保险的演示率更有助于未来分红实现率达成。
2.0%分红险的收益=2.0%（保证利率）+（3.5%-2.5%）*70%=1.05%；
2.0%分红险扣除费用前预期总收益率=2.0%+1.05%=3.05%
2.0%分红险扣除费用后预计总收益率约为2.65%~2.75%。
2.5%分红险和2.0%分红险相比较，分红险的收益减少0.35%（1.4%-1.05%），再加上每年降低的0.5%，加起来每年减少的收益率接近1%。
看到这里，有人会问，为什么要取70%来测算，因为监管要求保险公司必须拿出可分配盈余的70%，分给购买了分红保险的客户啊。
那另外30%去哪儿了？
另外30%，归保险公司调配，股东总要分红吧，股东分红之外，保险公司还要拿来再投资。
这30%，对保险公司和客户来说，就是未雨绸缪，防止哪年公司赚得不多，可以拿出来补贴一下。
总之，分红险的设定，就是客户、股东都要参与分红，只有这样，才能把保险公司与客户的利益前紧紧捆绑在一起，才能保证客户主动缴纳续期保费，确保双方长期合作，公司才能以此保证长期稳健的投资。
分红险的精髓就是——保险公司和客户，双方有福同享，有难同当。
保险公司收到保费收入，究竟会拿出多少来投资，那就涉及保险资金运用问题了。
明天继续探讨。
别人的成功是很难复制的，因为真正值钱的那个秘诀，他们从来都不会向外透露。
几年前，我一个同是HR的同学因为身体原因离开了部门经理岗位，在工作交接的过程中，她总想着把自己所有的工作经验倾囊相授。
人家学到手了，我的同学退出了这个岗位。
不久，她就听到了各种不和谐的声音：
明明是延用她原来的工作方法，结果人家就是偷换了个概念，变成了人家在原基础上的不断改进。
最后种种，就是新上任的HR，否定了前任的工作成绩，一切，在新人那里，都是从零开始，都是从不断改进开始。
于是，我那个同学，在见到我时，一再提醒我，以后跟别人交接工作时，只管交接好明面上的工作，千万别掏心掏肺，恨不得把自己所知道的一切，所有可能出现的挫折和经验，息数交出。
这，妥妥的亲同学啊！说的全都掏心窝子的真心话！
骆驼独自穿越沙漠，成了野外生存专家，驴子很羡慕，就虚心向骆驼求教成功秘诀。
骆驼讲了很多野外生存方面的技能，又强调了坚持和努力的重要性。
驴子学完以后，信心满满地上路了，这一去就再也没有回来。
其实，骆驼教驴子的那些技能都对，但它唯独没告诉驴子，自己有驼峰，能储存大量的脂肪和水。
这点，我非常清楚，哪个领导上任，都不会沿着前任的路继续往下走，要不，自己的能力突出在哪里？
现在的我，对不远的将来，自己可能遇到的各种情况，大抵心里都有数。
前段时间，一位保险同业的朋友跟我开玩笑，说保险公司怎么能放任我等待退休，说什么也得榨干最后的血肉，哪怕榨成干了，还得再加把火烧成灰，再撒到保险公司职场里做土肥，直至再无任何价值，随风散去......
玩笑归玩笑，但怎么听着，都像是实情呢？
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