【一】分享一个投诉案件
一个客户称：
自己几年前购买了几家保险公司的重疾险产品附加住院医疗险，一年前因甲状腺癌手术治疗，治疗结束后到各家保险公司申请理赔，结果，有的公司很快就赔了，有的公司竟然拒赔了。
所以，她选择了投诉，为自己找个说法，凭啥有的公司赔了，有的公司却不肯赔？
详细了解一下情况，原来这位客户前后几年前在几家公司购买了重大疾病保险，那时，甲状腺癌还没有划到轻症。
一年前的一次体检，她被查出了甲状腺癌，很快就做了手术，手术后她就拿着几家保险公司的保单来申请理赔了。
最先赔付的是LA人寿，之后是XT人寿，然后是自己在中介机构买的HX人寿的产品。
结果她没有想到，她的保险，在HX这里，被拒赔了。
拒赔的理由有三：
一是她在购买重疾附加住院医疗险后，刚过了90天观察期就因甲状腺癌住院手术治疗，住院医疗费用，已经在其他公司报销完成，医疗费用不能重复报销；
二是她在患病前同时在多家保险公司购买重疾险产品，保险公司有理由怀疑她有恶意投保的嫌疑；
三是公司在理赔调查过程中发现，她在投保前，曾在某连锁体检机构体检，体检中有甲状腺结节的记录，公司以她投保前未如实告知，且有投保前疾病，公司以此为由拒赔。
她在收到公司下发的拒赔通知后，拨打了投诉电话。
【二】保险公司拒赔理由成立吗？
客户称：那个有甲状腺结节的体检记录，不是自己的。
之前她在其他保险公司投保，几家公司都赠送了体检连锁机构的体检卡，她想着自己一个人也用不了，就把其中的一张体检卡送给了自己的姐姐，那个甲状腺结节的体检记录，就是自己姐姐的，根本不是她自己的。
她也是后来自己去体检的过程中，才查出甲状腺癌的。
而且，为啥有的保险公司能赔，而有的保险公司就是不赔呢？
我们无法干预其他公司的理赔结果，毕竟同一个人，同一类产品，同一种疾病，不同经验的理赔人员处理结果可能完全不同。
如果这个案子交给我处理，多半我也会先下拒赔通知书，客户拒不接受的话，进一步会协调解约退费。
因为在理赔调查中，她口中的别人的治疗记录，落在体检报告上的，只能视作她个人的治疗记录，申请赔付时，尽管她一再口头解释说这个疾病不是自己的，我们也不能就此予以赔付。
本着谁主张谁举证的原则，如果相关体检机构出具证明，说此体检结果非她本人，那，暴露出来的是体检机构的管理问题：不核查体检人身份证件，允许冒用他人身份体检……
体检机构会出这个证明吗？哪个个人会愿意承担这个责任？
这个证明，她很难拿到。
所以，这个案子，如果双方争执不下，最后最大的可能是——解约退费。
各位理赔同行，有什么不同看法吗？
【三】
保险，它只是一种金融工具。大多数人一提到保险，就去咬，去唾弃，去鄙夷，去谩骂，说保险是诈骗，保险是传销……
的确，不是所有的保险买了就一定能赔，正是因为总会有些拒赔的案件，保险公司才遭到很多骂名。
保险本身，就是一种非常专业的金融工具，作为金融系统三架马车之一的保险，它和银行存款、股票、基金产品有很大不同。
普通人选择金融产品的心态是：稳定、安全、收益高，收益不能保证高的时候，至少要保证灵活，随用可随取。
所以，很多人喜欢存钱、买短期理财，就是没有人喜欢主动买保险。
保险则完全不同，保险本身，就是反人性的产品：
劝你买医疗险的时候，保险销售人员得告诉你，要得病了才能理赔；
劝你买养老保险的时候，保险销售人员得告诉你，理财险前几年没收益，要等到几十年后，你才能开始领取…..
劝你买保险的时候，保险销售人员不会拿着投保单，对照着上面的健康告知逐一问询，到保险理赔时，保险公司却要各种调查投保前健康情况……
我今天想提示计划买保险的人，不管销售人员如何介绍保险产品，买与不买的决定权在你个人手里，本着对自己负责的态度，一定要认真审阅投保单中的健康告知内容。
更不要随便把自己的医保卡，体检卡借给他人使用，当别人用你的名字体检或治疗时，你是无法说清楚这事与自己无关的。
保险公司在接到理赔申请时，有经验的理赔人员根据病历上写的病情严重程度，基本上能推断出患病年限。
特别是对那些刚过观察期就出险的客户，一定会列入重点调查范围的。
所以，如果投保前真的患病了，一定不要抱着侥幸心理买保险，期待通过保险解决未来的治疗费用。
保险理赔，那是相当专业的队伍，相较于销售人员，他们对保险产品解读得才更专业。
