写在开头：由于最近有很多粉丝还不清楚自己的存量房贷利率到底怎么调，为什么我是3.9%，他是3.65%，还有人是3.55%？
所以我在文章PART2部分专门为大家做了分析，希望对各位有所帮助。
以下是正文：
昨日深夜，又降息了。
加拿大央行宣布，降息50个基点，将基准利率从4.25%降至3.75%。
无论是加拿大还是隔壁老美，都面临着经济下行的风险（老美装逼不承认）。
这不，老美那边的媒体预测11月份降息25个基点可能性为93%。
全球进入降息周期，我们国内自然也紧随其后。
就在前几天，10月20号LPR官宣降息：1年期贷款市场报价利率（LPR）报3.1%；5年期以上LPR报3.6%。
对于我们上海来说，调整后，上海首套房贷利率为3.15%，二套房贷利率为3.35%（重点区域）、3.55%（非重点区域）。
但同样作为一线城市的广州，竟然有部分银行考虑将【上调房贷利率】！
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现在，各大银行都在“卷房贷利率”，一个比一个狠。
很正常，哪家银行给的优惠利率更多我就选择谁。
人之常情。
虽然我们上海还没有开始卷，但同为一线城市的广州，目前首套房贷利率普遍降至“2”字头，历史新低。
汇丰银行的房贷利率最低，能达到2.6%！真是够卷的....
2.6%是什么概念？
我们LPR这个月才刚降到3.6%，2.6%的利率相当于在此基础上【-100BP】。
要知道，我们的公积金首套利率也才2.85%。
也就是说，广州部分银行已经形成商贷与公积金利率“倒挂”的情况。
可能大家不清楚，这-1%的利率尺度已经是绝大部分银行能做到的极限了，大银行还好一点，但中小银行真的快撑不住了。
目前已有银行内部人员称：“吃不消，后续大概率会上浮”，未来不太可能继续执行-100BP的政策，2.6%的水平大概率无法盈利；
也有银行人员接到通知称：商业利率贷款不能低于公积金利率贷款，现在房贷利率最低只能办到2.85%；
对此，有关记者向广州多家银行确认，上述情况属实。
害！不卷又不行，跟着卷了么又要把自己给卷死...
据统计，2024年上半年已有136家中小银行消失，包括农商行、农信社分别减少29家、62家，月均退出市场达10.8家。
这背后，【政策导向】与【市场竞争】双重作用明显。
其实之前就有过几个城市比如南京，出现过LPR下降但部分银行选择上调BP的操作。
总的来说，中小银行适当将房贷利率提高也在情理之中，至少得比公积金高吧...
最后，我再来详细解读一下，这次关于今年11月前批量下调存量房贷后，你的房贷能降低到多少。
我的粉丝降存量后，利率各有不同，有些人是3.9%，有些是3.65%，还有人是3.55%。
其实各位不用想的过于复杂。
我们的房贷组成分为：【LPR】+【BP】
这次的存量房贷降低将统一调整为：LPR-30BP
但降的是基点也就是BP，并非是LPR。
也就是说，不管你BP加多少，凡是高于-30BP的，这次都会统一下调至-30BP。
但LPR下调的时间是要根据你自己当初贷款合同上签订的【重新定价日】。
但每个人的重新定价日会有所不同，大多数人都是1月1日，但也有少部分人是1月2日-12月31日之间的。
所以，在重新定价日之前，大家的房贷利率就会出现不同。
我们这次的存量房贷利率调整将会【分两次调整】：
第一次，在今年10月25-10月31日的时候，先下调30个BP；
第二次，根据你自身贷款合同上签订的【重新定价日之后开始执行最近一个月（20号）的LPR】。
我划线放大的这句话各位要重点看。
第二次下调我举个2个例子，方便大家看清楚：
1）如果你合同上的重新定价日是在2024年7月22日，那么第二次下调就是按照2025年7月20日那时候的LPR是多少，你就是多少。
1）如果你合同上的重新定价日是在2024年7月19日，那么第二次下调就是按照2025年6月20日那时候的LPR是多少，你就是多少。
具体流程我给各位总结了，可以看下图所示：
最后在举个我个人的例子吧：
以我个人房贷为例，我的首套房贷利率是：3.85+35BP=4.2%；重新定价日是每年8月24日。
也就是说，我在今年11月前将会从原有的3.85+35BP=4.2%降至3.85-30BP=3.55%
然后，在明年的8月24日之后，我的LPR将会根据8月20日当日的最新LPR来决定，那我将会降至3.6-30BP=3.3%。
最后我再提醒一下各位，如果你想更换重新定价日，可以自行和银行商量。
今年9月29日央行发布公告称：自2024年11月1日起，合同约定为浮动利率的，商业性个人住房贷款借款人可与银行业金融机构协商约定重定价周期（在利率重定价日，定价基准调整为最近一个月贷款市场报价利率）。
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本文主笔︱大米︱购房通 出品
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