2、重疾险、定期寿险旧产品已下架，新产品正在陆续更新，成人重疾达尔文 10 号、少儿多次重疾小青龙 5 号已经更新到了。可以了解下更新后的变化，但还是建议不急的小伙伴可以再等等。
3、关注储蓄险的小伙伴，这个月的重点可以放在分红险上。
因为这轮预定利率调整普通型保险和分红型保险是错开的，所以在 9 月 31 日分红型产品预定利率调整之前，当下的局面是：
普通型储蓄险的预定利率上限下调到 2.5%；
分红型储蓄险的保底 IRR 还有 2.3%。哪怕最差情况没有分红，收益率也不输普通型储蓄险，但凡有分红呢？比较优势很明显。
需要的小伙伴可以关注复星保德信的星福家。过去 3 年保司投资收益率，复星保德信排名前十，很靠前的位置了（清单里原来推荐的中英福满佳，上上周突然下了，所以这里做了更新）临近截止时间有些产品变动会比较突然，需要的小伙伴还是尽早安排。
……
之前有伙伴估算过，如果不考虑其他因素，只考虑预定利率影响，成人重疾大约会涨价 12%（以 30 岁、保终身为基准计算，保障期限越短、涨价幅度越小）
我也关注了下实际价格变化：
确实变贵了。不过考虑到达尔文 10 号的基础责任也增加了意外导致重疾额外赔付 30%，实际涨价幅度应该小于 10%。
大家感觉如何？这两年欧美通胀，看惯了好多产品一边涨价、一边还悄悄减净含量。相比之下，看到这边涨价、加量，我觉得保司还挺良心的。
对了，达尔文 10 号相比 9 号，除了基础责任增加意外导致重疾额外赔付，还增加了一个可选项，女生用户可能会感兴趣——妊娠期间重疾，额外赔付 50%（加价的钱让老公掏 ）
也提醒下这个责任的限制 👇 注意小字部分的说明
……
小青龙 5 号也更新完毕，但目前只有保终身一个选项，保 30 年、保到 70 岁会稍晚上线。考虑到急需的小伙伴都赶着预定利率调整前上车了，现在应该没那么急。从以往的经验看，产品更新迭代也需要一两个月，还是建议大家可以再等等看。
小青龙更新幅度不大，保障责任就不重复啦。多聊几句增值服务吧 👇
其实不止小青龙，很多保险附带的增值服务都挺吸引人的，医疗领域保司能接触的资源比我们要多。有事没事多翻翻保险资料、保司官网是个好习惯。
有次生病，医生给我开了自费的药。时隔很久我翻保司官网才知道，单独申请我的保司可以全额报销。大腿拍折，十好几块呢 😭
现在学乖了，看病、买药之前专门确认下保司有什么增值服务，发现不少好东西。最近我在上保司合作的在线健身课，后来也太看好了，跟着一起蹭。课程质量确实比免费视频好不少，后面有机会展开和大伙聊聊收获。
9 月保险清单
目前可选新品比较有限，急需可以参考，不急建议再等等。
我比较喜欢的、给不同群体的配置顺序，供大家参考：
给自己：医疗险 → 重疾险 → 定期寿险 → 意外险。
给父母：医疗险 → 意外险（→ 定期寿险）。父母一般不需要投保定期寿险，如果依然在偿还贷款等负债，可以酌情考虑。年龄超过 50 岁，配置重疾险通常就不太划算了。
给孩子：医疗险 → 意外险 → 重疾险。
补充：有特殊要求的小伙伴，可以在文章里的任意小程序链接戳进去，预约顾问老师。他们会根据具体情况给出建议的，包括但不限于，有既往症、筛选可以投保的保险，看好一些我这里没推荐的，想要一个完整投保方案，等等等，都可以问～
下面是具体说明。
医疗险
医疗险的定位是医保的补充，用来补充医保覆盖不到的部分，比如更高额的医疗开支和更好的治疗手段。
挑选的时候建议大家优先注意这几个要素：保证多少年续保、是否涵盖外购药和质子重离子，先确定保障足够然后才是考虑免赔额和具体保费。我比较看好这几个 👇
看重院外购药，就选好医保·长期医疗（0 免赔）。不想要 0 免赔条款，希望保费便宜、用在刀刃上，或者看重 20 年保证续保，就选长相安。
应小伙伴的建议，之前还补充了一款中端医疗险推荐。除了可以看公立医院特需部、部分指定私立医院，它甚至还能报销非重疾既往症，只要投保 3 年内无相关理赔即可。感兴趣的小伙伴可以了解看看 👉 君龙臻爱无忧
往期讨论过的相关话题：
重疾险
医疗险可以保证医疗开支，让我们有钱治病。但罹患重疾治疗期间我们很可能无法继续工作，收入会因此中断，但生活开支像住房、餐饮却还要维持。重疾险的典型场景就是补偿中断的家庭收入，主要保障收入风险，而不是开支风险，这是重疾险和医疗险最大的区别。
有的小伙伴会问，那孩子没有工作收入，没有收入风险，还需要投保重疾险吗？实际上买给孩子的重疾险保障的是家长的工作收入，因为孩子如果生病需要照顾还是会影响家长的工作能力。
重疾险是罹患重疾直接赔付，所以挑选重疾险主要看保险的保额和保费，保障尽量高、保费尽量低。我比较看好这几个 👇
以达尔文 10 号为例，成人重疾的一般配置思路，供大伙参考：
身故责任，我不会选，差价补定期寿险更实在；
缴费期限，选最长的，减少现金流压力；
建议选上住院津贴保险金，60 岁前未发生重疾，60 岁后住院可领取住院津贴，提高保额的可得性；
女生用户可以选上妊娠期重大疾病关爱金，只加价了 10 多块；
有预算可以考虑选上 60 岁前额外赔付，正是重疾险发挥收入补偿作用最重要的年龄段；
癌症二次赔付，有条件可以选，毕竟成年男生 50%、女生 80% 以上的重疾都是癌症；
心血管二次，可选。这个不算普遍适用，但很适合高强度工作的伙伴们（仅限于单次重疾）
以小青龙 3 号为例，少儿重疾险我的想法：
保障期限选 30 年，缴费 20 年。主要关注工作以前的保障，工作以后孩子就是独立个体了。保到 70 岁或者终身，也许从“课题分离”的角度来说并不必要，也不经济；
有条件的，疾病关爱保险金（也就是“额外赔付”）可以选上，扩充保额；
其他责任可以不选，像癌症二次这样的，对孩子来说概率太小了；
往期讨论过的相关话题：
定期寿险（本期暂无推荐）
定期寿险保障的风险和重疾险一样，也是保障收入风险。
典型场景，比如一个家庭有孩子、有房贷，如果一方意外离世，家庭收入会因此少了一大半，很难再维持正常家庭生活。再或者我们年轻人意外离世，那父母的养老应该怎么办？定期寿险解决的就是这个担忧。
定期寿险也属于一次性给付，同样重点关注保额和保费，通常保到退休年龄就够了。
往期讨论过的相关话题：
意外险
虽然意外险名义是赔付意外身故和伤残，但用上意外险的场景却更多是这两个：
意外医疗，意外险通常有 2 万左右的意外医疗报销额度，刚好补充医疗险 1 万以下的免赔额；
用来取代飞机、火车出行的单次旅行意外险，性价比明显更高。
我个人会优先从这两个角度来考虑意外险，尤其是给孩子和老人。
每次都要重复一下：看重身故责任的小伙伴建议优先考虑定寿而不是意外险，统计数据来看意外身故大约只占身故的 20%，反而是定寿性价比更高。意外险更重要的关注点在于意外医疗、伤残赔付以及代替旅行中的交通意外。
储蓄险
这个月重点关注分红险吧。
我的筛选思路——找 IRR 收益高的，然后剔除风险综合评级不高的保司。同类产品 IRR 接近的，选风险综合评级更高的保司。供大家参考
相关讨论（虽然里面提到的产品大多下架，但思路依然适用）：
……
以上就是这个月的清单梳理了，希望对大伙有帮助。
最后几个例行提醒：
投保前一定要认真看健康告知，如实填写；
需要理赔时可以回来找这篇文章，这里也有保单管理和协助理赔支持，可以收藏下，以备不时之需；
每次文章下面都会有小伙伴留言问身体有恙，不符合投保条件怎么办。7 月的那一期我有给大家分享完整的思路，希望能帮到大伙。
有不懂或者比较私人的问题，可以在投保页面里点「预约顾问」，各种问题都可以问，不限于某一款保险，健康告知的问题也可以问。齐欣的顾问小伙伴们都非常靠谱，可以给大家详细解答（预约完记得接陌生号码电话哈）。我给大伙研究保险时的很多对比资料和保费数据也是齐欣小伙伴帮忙提供的，一起谢谢他们 🙏
祝好～
