先前有读者问「最近看到好多人说，有可以抵税的保险」，我自己对这块也很感兴趣，今天和大伙聊聊。
研究税优保险的情绪也算是一波三折——
先是激动，最先注意到这几个字眼，年化超过 4%！羊毛！福利！
然后失望，慢慢读到“小字”部分，发现也没看起来那么简单。
现在是平静，接受税优产品好处和缺点都非常清晰。ta 是不是一个好产品，更多取决于我们自己的条件。
我依然认为税优产品是个非常值得关注的领域。参考海外生活经验，各类抵税政策、税务规划会越来越普遍，影响越来越大（在欧美，给个人提供税务咨询也是一个单独的职业）
但当前很多税优产品也有改进空间——产品本身收益一般，全靠抵税优势撑着——咱咋就不能有个收益又好、又能抵税的产品呢。
所以，这就变成了权衡「抵税带来的好处，能不能超过产品本身收益的劣势」。
……
拿现在关注度很高的岁岁享护理险举例（没错，这是个护理险。但看条款和现金价值，我还是把它当储蓄险看）。单看产品本身的现金价值增长，IRR 一般 👇
可一旦你符合条件，个税税率在 20% 以上，在图中绿框范围内，IRR 收益可以轻松超过 4% 👇 那就是难得一遇的好机会，甚至会想抢着买、会嫌每年最多 2400 元的抵税额度太低了
就是这样，缺点、优点都相当清晰。
……
衡量税优储蓄险，有 2 个因素我觉得最关键。
1、持有时间
抵税有个基本规律——缴费期结束后，持有时间越长，抵税带来的好处越小，越看产品本身——比如前面岁岁享的利益演示，随着持有时间延长，IRR 明显下降 👇
如果是奔着长期持有去的，还是产品本身更重要。抵税的好处在中、短期最明显，比如岁岁享的 IRR 收益最高点在持有 10～13 年这段时间。不过也看和谁比，和现在 3% 比的话，个税税率 20% 持有 30 年收益 3.5% 也很不错了。
2、个税税率
现阶段税优产品本身收益一般，所以就需要更高的抵税效果来弥补。
岁岁享要个税税率 20% 以上，抵税优势才会比较明显。目前需要平均月收入、扣除五险一金、专项抵扣以后在 1.7 万以上。
有些观点觉得个税税率达到 10% 就可以了，理由是也能超过 3%
但相比于个税税率 20% 以上那种闭着眼睛买的优势，10% 税率限制比较多。如果很清楚自己就是持有 20 年以内，比如就持有 13 年，拿到 3.14% 的收益率，然后这笔钱就取出来用，也不错。
但如果不确定未来用途、持有时间的话，还是要考虑到背后的风险收益比——十几年以后岁岁享变现，还能不能买到 3% 的产品？放弃长期利率换取短期利率高 0.1-0.2% 合不合适？
……
如果大家满足这两个条件，又在考虑储蓄险，岁岁享这样的税优产品可以作为第一选择。建议每年投保保费不超过 2400 元，这是目前的抵税上限。其余本金还是考虑产品本身 IRR 更高的储蓄险。
可以戳这里了解 👉 岁岁享护理险
如果不符合这几个条件，可以考虑这几个选择：
个税税率比较低，没有明显抵税优势，还是关注长期 IRR 更高的普通储蓄险；
有抵税优势，但每年 12000 元的个人养老金账户额度还没有用完，也可以用完这个额度，里面的专项储蓄险有些也很不错；
以上是我对现阶段税优储蓄险的一些想法。也要补充说明，这些想法主要是目前抵税优势明显、但产品本身 IRR 一般下的取舍。等以后税优产品也有了 IRR 更理想的选择，那我们的纠结就会少得多了。
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