成人重疾险，达尔文 9 号
少儿多次重疾险，小青龙 3 号
储蓄险这段时间变化也不小，信息量较大，我再整理整理，晚点分享给大家
达尔文 9 号
基础责任便宜，比达 8 还要再便宜一点。
而且同时保障加码了，重疾后，轻、中症可以不分组继续赔付。间隔 90 天后，即便是重疾的同类轻症，依然可以理赔。唯一的例外是，较重急性心肌梗死 → 较轻急性心肌梗死，要间隔 365 天。
达尔文 9 号有个特别讨喜的可选责任「重大疾病保费补偿金」：缴费期内，理赔重疾，可以返还已交保费。翻到可选责任的投保统计数据，选最多的就是这项，超过一半的用户在投保时都附带了
（第二高的是住院津贴，也是个我很喜欢的责任——如果 60 周岁前未确诊重疾，60 岁以后因意外、疾病住院，可以每天领取 0.1% 基本保额的住院津贴——显著增加重疾赔付的可得性）
看大家对返还保费认可度这么高，我觉得就不用多说了 😂 只提醒一个细节吧——这个责任仅限缴费期内，超过缴费期就不能返还保费了。比如 30 岁投保，30 年缴费，那这项责任就持续到 60 岁。从统计数据来看，80 岁前罹患一次重疾的概率可以达到 50%，但 60 岁前罹患一次重疾的概率只有 15% 左右。
如果大家想选这个责任，就更有必要选更长的缴费期限了。
另外也说下达尔文系列的多次赔付「多次重大疾病保险金」。这里也有个类似限制——65 岁前首次确诊重疾，365 天以后再次发生不同种重疾可以赔付 120% 保额，最多赔付 2 次。
所以并不是真正的多次赔付重疾险，保费也会比多次重疾险便宜一些。我和守卫者 6 号大致对比了下，加价幅度大约是多次重疾险的 40%。想要多次重疾，但又觉得太贵的，不失为一种折中方案。
可以戳这里了解 👉 达尔文 9 号
小青龙 3 号
算是常规升级。
赔付次数增加到 4 次，每次理赔金额按照 100%→120% →140% →160% 基本保额递增（不分组，但需不同种重疾，间隔大于 365 天）。
除了 0～1 周岁外，保费基本不变。比如同是 5 岁、保额 50 万、缴费 20 年、基础责任，相比于小青龙 2 号的年度保费变化，男生 815 → 830 元，女生 910→905 元。
之所以「0～1 周岁」不同，是因为小青龙 3 号增加了自闭症责任，仅限 0～1 周岁投保的保单，保费会上涨 8～9% 。但这项责任限制也比较多：
少儿重度自闭症疾病保险金：理赔 20% 基本保额，而且要达到「重度」；
少儿自闭症疾病康复保险金：仅限 3～7 周岁在指定康复机构的治疗费用，理赔 15% 的治疗费用（自费 85%）；
我看完感觉挺矛盾的，虽然小青龙 3 号是首个把自闭症写进合同的重疾险，但一看这么多限制，主观感觉却不咋好，有点鸡肋。个人想法：不如出一款专门的自闭症保险，保费可以贵一些，但保障也给足。不知道大家怎么看？
但不管怎么说，小青龙 3 号都是现在市面上性价比很高的少儿多次重疾险：
除去 0～1 周岁，就是加量不（微）加价的小青龙；
考虑 0～1 周岁，附带了有限的自闭症责任。
大家结合自身情况自己决定 👉 小青龙 3 号
以下是这个月的清单汇总（这期不含储蓄险，储蓄险的想法晚点发）
3 月清单更新
我比较喜欢的、给不同群体的配置顺序，供大家参考：
给自己：医疗险 → 重疾险 → 定期寿险 → 意外险。
给父母：医疗险 → 意外险（→ 定期寿险）。父母一般不需要投保定期寿险，如果依然在偿还贷款等负债，可以酌情考虑。年龄超过 50 岁，配置重疾险通常就不太划算了。
给孩子：医疗险 → 意外险 → 重疾险。
下面是具体说明。
医疗险
医疗险的定位是医保的补充，用来补充医保覆盖不到的部分，比如更高额的医疗开支和更好的治疗手段。
挑选的时候建议大家优先注意这几个要素：保证多少年续保、是否涵盖外购药和质子重离子，先确定保障足够然后才是考虑免赔额和具体保费。我比较看好这几个 👇
看重院外购药，就选好医保·长期医疗（0 免赔）。不想要 0 免赔条款，希望保费便宜、用在刀刃上，或者看重 20 年保证续保，就选长相安。
应小伙伴的建议，之前还补充了一款中端医疗险推荐。除了可以看公立医院特需部、部分指定私立医院，它甚至还能报销非重疾既往症，只要投保 3 年内无相关理赔即可。感兴趣的小伙伴可以了解看看 👉 君龙臻爱无忧
往期讨论过的相关话题：
重疾险
医疗险可以保证医疗开支，让我们有钱治病。但罹患重疾治疗期间我们很可能无法继续工作，收入会因此中断，但生活开支像住房、餐饮却还要维持。重疾险的典型场景就是补偿中断的家庭收入，主要保障收入风险，而不是开支风险，这是重疾险和医疗险最大的区别。
有的小伙伴会问，那孩子没有工作收入，没有收入风险，还需要投保重疾险吗？实际上买给孩子的重疾险保障的是家长的工作收入，因为孩子如果生病需要照顾还是会影响家长的工作能力。
重疾险是罹患重疾直接赔付，所以挑选重疾险主要看保险的保额和保费，保障尽量高、保费尽量低。我比较看好这几个 👇
前面说完了达尔文 9 号的几个亮点可选责任，这里补充下成人重疾的一般配置思路，供大伙参考：
身故责任，我不会选，差价补定期寿险更实在；
缴费期限，选最长的，减少现金流压力；
有预算可以考虑选上 60 岁前额外赔付，正是重疾险发挥收入补偿作用最重要的年龄段；
癌症二次赔付，有条件可以选，毕竟成年男生 50%、女生 80% 以上的重疾都是癌症（仅限于单次重疾）
心血管二次，可选。这个不算普遍适用，但很适合高强度工作的伙伴们（仅限于单次重疾）
以小青龙 3 号为例，少儿重疾险的一般配置思路：
保障期限选 30 年，缴费 20 年。主要关注工作以前的保障，工作以后孩子就是独立个体了。保到 70 岁或者终身，也许从“课题分离”的角度来说并不必要，也不经济；
有条件的，疾病关爱保险金（也就是“额外赔付”）可以选上，扩充保额；
其他责任可以不选，像癌症二次这样的，对孩子来说概率太小了；
往期讨论过的相关话题：
定期寿险
定期寿险保障的风险和重疾险一样，也是保障收入风险。
典型场景，比如一个家庭有孩子、有房贷，如果一方意外离世，家庭收入会因此少了一大半，很难再维持正常家庭生活。再或者我们年轻人意外离世，那父母的养老应该怎么办？定期寿险解决的就是这个担忧。
定期寿险也属于一次性给付，同样重点关注保额和保费，通常保到退休年龄就够了。
往期讨论过的相关话题：
意外险
虽然意外险名义是赔付意外身故和伤残，但用上意外险的场景却更多是这两个：
意外医疗，意外险通常有 2 万左右的意外医疗报销额度，刚好补充医疗险 1 万以下的免赔额；
用来取代飞机、火车出行的单次旅行意外险，性价比明显更高。
我个人会优先从这两个角度来考虑意外险，尤其是给孩子和老人。
每次都要重复一下：看重身故责任的小伙伴建议优先考虑定寿而不是意外险，统计数据来看意外身故大约只占身故的 20%，反而是定寿性价比更高。意外险更重要的关注点在于意外医疗、伤残赔付以及代替旅行中的交通意外。
……
以上就是这个月的清单梳理了，希望对大伙有帮助。
最后几个例行提醒：
投保前一定要认真看健康告知，如实填写；
需要理赔时可以回来找这篇文章，这里也有保单管理和协助理赔支持，可以收藏下，以备不时之需；
每次文章下面都会有小伙伴留言问身体有恙，不符合投保条件怎么办。7 月的那一期我有给大家分享完整的思路，希望能帮到大伙。
有不懂或者比较私人的问题，可以在投保页面里点「预约顾问」，各种问题都可以问，不限于某一款保险，健康告知的问题也可以问。齐欣的顾问小伙伴们都非常靠谱，可以给大家详细解答（预约完记得接陌生号码电话哈）。我给大伙研究保险时的很多对比资料和保费数据也是齐欣小伙伴帮忙提供的，一起谢谢他们 🙏
祝好～
