这次的经历可能离大家的日常生活更近一些。
我给家人买的百万医疗是从 2017 年开始的。当时家人还比较抗拒商业医疗保险，两个理由：
现在医保啥都报销，不用再额外保一份了（但经过这次住院，他们下次肯定不会再这么说了）
商业保险都是骗人的，交钱容易，等理赔就不管你了。
但即便如此，我当时是想着给父母投保医疗险也是给我自己的保障。家人如果生病我们也不能坐视不理，还是果断掏钱给家人都保上了（健康告知一起仔细确认，还好这里家人还是很配合的）。
经过这一次，家人对这份保单或多或少都有了改观，我妈事后直说「太有底气了！」。
……
先说开销和报销结果。
这次生病住院总共花了大约 27000 元：
医保报销了大约 13000，自费 14089.75 元；
医疗险扣除 1 万免赔额后赔付了 4089.75 元，一分没少。
拿到单据帮家人申请理赔时，我先是很诧异，怎么这次医保才报这么点？职工医保不是一般都报销 70% 吗，这次才一半。
然后得知，创面更小、住院一天就能出院的腹腔镜手术不在医保报销范围内（也就是俗称的「微创」），想要医保报销就得开腹 。「这么大年纪了，报不报销都得选微创啊」。
虽然一直知道医保的报销范围有限、有额度限制，还和大家分享过我做的功课。但那时还是以为得到重大疾病才能看出区别，没想到会离自己这么近。
……
然后分享下医疗险的理赔体验。
1、上传材料比预想的要轻松。家人的医疗险是我在支付宝投保的「好医保·住院医疗」，在支付宝申请理赔时有个很惊喜的发现——现在人工智能可以自动识别上传的材料了。
只要住院期间把所有单据收好、一股脑拍照上传，系统就会自动识别每份材料都是什么，很效率。个别单据比如即是收据、又是费用明细的，也可以再手动勾选一次。
2、自己作为投保人，给父母投保医疗险的利弊。
好处：上传材料在我自己的支付宝，保险公司也是直接和我联系，沟通效率比较高。
坏处：但也因此增加了额外的材料要求——家人的收款银行卡号，双方签字的授权委托书——而且这几个材料在开始理赔前的准备清单中没有，等我上传完住院材料以后才突然要求提供。搞得我有点措手不及，为此还理赔还多花了一天。
但总得来说，我还是觉得自己作为投保人帮父母投保的利大于弊。而且如果需要，父母依然可以自行理赔。
3、也有不太满意的地方。这次理赔体验强化了我对阿里「效率至上，体验不足」的刻板印象
上传完资料，系统说已经为我启动了「2 日快赔」，我还挺高兴的。
结果，2 日时限到了，系统又告诉我 2 日快赔失败 👇 就……感觉比没有 2 日快赔还要糟糕 先把预期拉满，再狠狠摔在地上的感觉
后来实际用了 5 天时间。本来医疗险 5 天理赔我觉得完全可以接受，但无奈前面「2 日快赔」把预期拉得太高了。要我来设计流程，我会更愿意在后台悄悄启动 2 日快赔，等到快赔成功后再通知用户「提前理赔」。可以是惊喜的体验，却被搞成如今这样。
4、对了，还有个经验教训。百万医疗险的理赔前提虽然是「住院开销」，但与此相关的前后 30 天门诊费用一般也是可以理赔的。
但家人当时看完门诊随手就把单据扔了 等住院回来，再为了 100 多块重新折腾一趟医院也不合适了。只好算了。
大家记得把相关单据都收好。
总的来说，整个理赔感受 5 颗星的话，我可以给 4 颗 ⭐️ ⭐️ ⭐️ ⭐️。如果没有 2 日快赔就挺完美了。
……
对了，可能有细心的读者会问，为什么我给家人投保的是条款并非最优的「好医保·住院医疗」，没有保证续保？补充说明一下。
因为 2017 年那会儿还没有保证续保。第一款 6 年保证续保的医疗险 2018 才有，而且健康告知也变严了，当时健告没过。
再后来，我观察到医疗险领域的几个变化：
先有惠民保，现在又有免健康告知的医疗险。保证续保担心的产品停售以后因为身体原因无法再投保的风险，已经小了很多。
医疗险从 2016 年发展到今天，已经趋于稳定，底层逻辑没有硬伤。所以虽然没有保证续保，但我觉得好医保这样用户体量巨大的医疗险，停售风险也不大。
再考虑到重新投保要重新计算既往症，哪怕后来新出的医疗险更有性价比，也不怎么吸引我了。
我目前的想法：
如果因为健康状况只能投保非保证续保的医疗险，现在不用像以前那么担心产品停售的问题了。
但如果有得选，那肯定还是首选带保证续保、又能医院外购药的新产品。
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