上周五，国家金融监督管理总局正式下发《关于健全人身保险产品定价机制的通知》，官宣了保险产品预定利率下调的决定（原文件可点击文末小程序下载）。
至此，这只近期被行业反复讨论、猜测、揣摩的“靴子”终于落地了。
因为这次保险行业的产品集中下架停售涉及除投连险以外的所有保险产品，因此我为大家整理总结了这份文件的主要内容，好让大家理解在这仅剩的时间当中，我们到底要关心一些什么。
首先，本次保险产品的停售，是一次全市场所有长期保险产品的集中停售，包括增额终身寿险、年金险、重疾险、分红险、万能险，甚至是政策型的税优个人养老金保险产品。
因为所有除投连险以外的长期保险产品，定价都涉及到预定利率的使用，因此没有任何一款长期产品可以幸免，请大家不要有侥幸心理。
区别在于，类似于增额寿的普通型产品的停售日期会更早一些，为8月31日；而分红险和万能险的停售时间会晚一个月，为9月30日。
想买任何一类保险产品，肯定都是赶在预定利率下调之前购买更加划算。
其次，这次预定利率的调整，用一句话去概括，就是“全面下调50个基点”，也就是0.5%。
其中，普通型人身险产品的预定利率上限从3.0%下调到2.5%，分红险的预定利率从目前市场普遍使用的2.5%下调到不超过2.0%，万能险的预定利率则从目前的保底不超过2.0%下调为保底不超过1.5%。
这个利率的下调幅度，与去年7月31日预定利率从3.5%下调到3.0%的幅度一样，但是这中间只相隔了1年时间；而再上一次预定利率从4.025%下调到3.5%，中间则相隔了4年之久，这说明我国当前的利率下行是加速的，这也给我们当前的投资环境带来了不小的冲击。
所以，在当下锁定一些高收益去应对利率下行的风险，确实是非常有必要的。
再次，预定利率的调整会导致保险产品收益和定价的变化，具体体现为“收益降低”和“保费升高”。
保险市场上主要有两类产品，一类是以增额寿、年金险为代表的储蓄型保险产品，还有一类是以重疾险、杠杆型终身寿险为代表的保障型保险产品。
预定利率下调0.5%，会导致储蓄型保险产品的保证收益率下降大约0.5%，也会导致终身的保障型保险产品保费上涨大约10%~20%。
在预定利率下调之前购买保险产品，不仅意味着我们锁定了更高的保证收益，也相当于我们购买同样的保障责任节省了10%~20%的保费。
最后，我们距离3.0%时代的落幕还有不到30天的时间，留给我们做决策的时间其实已经所剩无几。
这次监管文件给出的3.0%预定利率产品的停售大限之日是2024年8月31日。从2024年9月1日开始，市场上最常见、最热销的增额终身寿险和重疾险等产品，预定利率将不超过2.5%，产品性价比大幅下滑。
虽然监管部门已经多次在行业中强调，不要“炒停售”，不要借助监管政策的调整去大力营销，但是从消费者的角度来看，能够赶在预定利率下调之前买到自己想要的保险产品，确实是一件更加“划算”的事情，这既不是套路，也不是话术。
我们已经告别了4.025%的年金险，也告别了3.5%的增额寿。我们即将告别的，是未来几乎不会再有的“长期保证收益天花板”。所以，3.0%预定利率的保险产品，也请大家“且买且珍惜”。
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