我们在做家庭资产配置的时候，最重要的有三类资产：现金类资产，固收类资产和权益类资产。
现金类资产，是以现金、活期存款、货币基金为代表的、可以灵活使用、具有很高流动性和灵活性的资产，主要用来应对我们家庭日常开支的需求。
固收类资产，即固定收益类资产，是以国债、保险、定期存款为代表的、到期还本付息型的资产，主要用来应对资产长期安全、稳健增值的需求。
权益类资产，是以股票、基金、投资性房地产为代表的、资产价值会随市场供需关系进行变动、有较高增值潜力的资产，主要用来应对资产获得更高预期收益的需求。
这三类资产具有非常鲜明的特点，以投资的“不可能三角”为例：
从收益的角度来看，权益类资产预期收益最高，固收类资产其次，现金类资产收益较低；
从流动性的角度来看，现金类资产流动性最好，固收类资产其次，权益类资产最差（临时变现很容易出现亏损，或者不容易变现）；
从安全性的角度来看，权益类资产有较高的风险波动，固收类资产和现金类资产则相对稳定，不容易出现本金亏损的情况。
这三类资产要做到合理的搭配，才能确保我们家庭的财富规划能够走在正确的轨道上。如果搭配不合理，就很容易出现以下几种情况：第一，现金类资产不足，需要用钱的时候，需要临时去变卖固收和权益类投资，造成大量亏损；第二，固收类资产不足，家庭资产底层配置不稳，资金大部分都投资在权益类的风险资产里，价值变动太大，容易亏损；第三，权益类资产配置缺失，抓不住市场上行期的机遇，导致家庭财富长期跑不赢通胀，资产配置虽然稳健但是不断缩水。
所以，从科学的资产配置思维出发，现金类、固收类、权益类的资产，我们都要去配。而哪一类资产配多配少，其实并没有标准答案，因为这取决于每个人的投资风险偏好。
而固收类资产，恰好是我们家庭财富长期稳健增值的“底盘”，只有这个底盘稳了，我们的生活才能不会因为金融市场的频繁变动而受到影响。并且，由于我们要为自己退休之后的养老生活预留大量的资金储配，这部分养老金的资产配置，只能选择长期、安全、稳健的金融资产，所以固收类资产在这三类资产投资中的占比一定是最高的。
那么，为什么我们说，当下可能是配置长期固收类资产最后的“窗口期”呢？主要有两个原因，第一是我们近期利率的快速下行，第二是我国金融行业有“打破刚兑”的趋势。
利率的快速下行会导致，未来市场上新发售的长期固收类投资，比方说保险产品，收益会不断降低，因此购买旧的保险产品，我们可以锁定的长期收益会更高，并且这笔投资不会受到未来市场利率下行的影响。
金融行业“打破刚兑”的趋势会导致，未来市场上能够提供“刚兑”和保证收益的产品会越来越少，银行理财已经打破刚兑了，保险产品也在向分红型产品进行转型，未来大家虽然还能拿到较高的预期收益，但是这些收益都不会是保证的，投资者需要自行承担一部分或者全部的投资风险。
而就在今年的8月初，国家金融监督管理总局要求保险行业要下调产品的预定利率，8月底先把普通型人身险产品的预定利率从3.0%下调到2.5%，9月底再调分红险和万能险，这实际上已经给大家预告了配置固收类资产最后的“窗口期”。
因为大家如果在现在这个“窗口期”还不行动，在未来相当长的时间中，我们能够配置的长期固收类资产的收益率一定还会继续下调，产品的收益就会越来越不划算。
可以说，在未来，高收益的固收类资产会越来越稀缺，而高预期收益的权益类资产还会长期存在，因此如果我们当下有资金，多多配置固收类资产肯定是更加明智的选择。
我在去年7月31日之前配置了大量3.5%预定利率的保险产品，这些保险产品今天还在以每年3.5%的复利给我累积收益，想想在9月份之后买的保险产品，复利收益将只剩下不到2.5%，我就觉得我当年的投资决策做得很值。
而在今天，我们又站在了类似的“调整窗口期”，只不过3.5%的产品已经永久性地退出历史舞台了，摆在我们面前的，只剩下还有不到4天就会永久性退场的3.0%保险产品了，如果我们还不把握机会，不知道等到产品停售之后我们再来回忆，会不会有那么一点点后悔呢？
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