电影《阿甘正传》中有句经典的台词：“人生就像一盒巧克力，你永远不知道下一颗会是什么味道。”这句话形象地描绘了我们人生中所存在的不确定性，而这种不确定性，就是风险。
我们大多数人天生是厌恶风险的，因为突如其来的风险和变故会令我们的人生难以按照理想当中的规划进行，给我们带来金钱或时间上的损失。
所以，如果想要更好地规划自己的人生，减少因遭遇风险而导致的人生起伏，我们需要对人生中所面临的风险进行有效识别，并且对这些风险进行科学管理，来降低风险可能会给我们带来的潜在影响和损失。
那么，我们人生中所面临的主要风险都有哪些呢？
实际上，我们人生中与生命、健康相关的风险，主要就是三大类——“病太重”的风险、“死太早”的风险和“活太久”的风险。
“病太重”的风险，指的是人们因罹患重大疾病或长期慢性疾病而导致高昂医疗费用或收入损失的风险。很多重大疾病，比方说癌症、心脏病、中风等，可能会迅速消耗患者的家庭储蓄，导致家庭短期面对巨大的财务压力。同时，患者还可能会因为罹患疾病而无法工作，进一步减少家庭收入。
面对这类风险，不管是对我们自己，还是对我们的家人，我们都可以考虑投保健康保险（如重大疾病保险、医疗保险）来对这类风险进行管理，从而在重大疾病或治疗行为发生的时候，可以由保险公司来为我们和家人承担治疗以及收入方面的损失。
“死太早”的风险，指的是人们因疾病或意外而在尚有能力为家庭和社会创造价值的年龄过早死亡、留下沉重家庭负担的风险，也被称为“英年早逝”的风险。一旦一个家庭的经济支柱不幸因疾病或意外“英年早逝”，就会对一个家庭产生致命的打击。
虽然家庭经济支柱发生“英年早逝”的风险概率很低，但是由于它所带来的潜在影响非常之巨大，因此绝对不容我们小觑。
面对这类风险，我们可以通过为家庭经济支柱投保人寿保险来对其进行管理，不论是定期寿险，还是终身寿险。投保了人寿保险之后，万一家庭的经济支柱遭遇不幸，保险公司就会向保单的受益人支付一大笔身故理赔金，来帮助这个家庭顺利地渡过未来的难关。
“活太久”的风险，指的是因寿命超过预期，储备的退休金或养老金不足以支持晚年老年生活的风险，也被称为“长寿风险”。
赵本山在春晚小品《不差钱》里说的“人这辈子最痛苦的事就是，人活着但钱没了”，说的就是这种风险。
一旦我们错误地预估了我们未来身故的年龄时间点，以及我们在退休养老过程中所需要的资金储备，那么当我们在人生最后阶段发现养老储备被花光，那会是一件相当绝望的事情。
面对这类风险，我们可以通过为自己和家人配置年金保险来转移这种风险，尤其是配置那种可以终身派发养老金的养老年金保险。配置了养老年金保险之后，只要我们人还活着，这份保单就会源源不断地为我们派发养老金，活多久，就可以领多久，真正避免了因为寿命超过预期而导致养老储备被花光的风险。
以上，就是我们对于“病太重”、“死太早”和“活太久”风险的概述以及应对之策的介绍了。
希望通过这期的介绍，可以帮助大家构建一套完善的“人身风险保障体系”，让我们能够安稳、幸福地度过这一生。
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