近期，监管部门下发重磅文件《关于健全人身保险产品定价机制的通知》，要求从2024年9月1日开始，普通型人身险产品的预定利率从3.0%下调到2.5%。
预定利率的下调不仅会带来储蓄型保险产品收益率的下降，更会导致保障型保险产品的保费提升。
根据行业测算，由于预定利率下调导致重疾险产品在定价时所能使用的折现率下降，因此终身型的重疾险产品在2.5%的预定利率下，保费水平会比使用3.0%预定利率定价的产品平均上涨20%。
而对于部分低年龄段的小朋友，保费水平更是能上涨30%，令人十分惊讶。
——来源于精算师William的课程：保险业重回2.5%时代的思考和展望
说实话，如今保险市场的重疾险销售已经十分困难，很多人都觉得重疾险保费太贵、杠杆太低，没有太大的购买必要。
再叠加疫情期间中产家庭财务状况恶化与行业代理人数量急剧减少，就让重疾险的保费在近年来出现了非常严重的下滑。
曾经有新闻媒体报道说，2023年我国重疾险的新单保费收入为200亿元左右的水平，仅为2018年巅峰时期的20%，保费下滑趋势那叫一个“惨不忍睹”。
假如保费再涨20%，那重疾险还会有人买吗？一边是重疾险的理念普及迅速下降，一边是DRG/DIP改革下中高端医疗险的强势崛起，我觉得在未来市场上，重疾险的销售会变得非常非常困难。
于是乎，行业提出了几种解决思路，比方说，更多地开发不含身故的消费型重疾险、定期重疾险，来降低预定利率调整对保费的影响；或者是开发纯自然费率的重疾险，每年保费会随着被保险人年龄的增加而升高，由于这类产品只收每年的风险保费，因此可以不受预定利率调整的影响，初始费率还是可以做得很便宜，只是到了后期保费水平会变得非常高，而且还存在不能稳定续保的风险。
可是，这类完全“保险姓保”的产品保障属性强，储蓄成分弱，保险公司就不能靠“利差”来赚钱，而单纯依靠死差，不仅风险波动大，而且完全没有办法给足销售队伍激励费用，这就导致这类产品肯定不能像过去一样，成为养活代理人队伍的主力产品。
所以，我对于未来中国健康险市场发展的预判是，重疾险继续走下坡路是不可避免的，医疗险（尤其是可以保障国际部、特需部的中高端医疗险）会成为重疾险的补位产品，而长期护理险则会成为最有潜力的、带有一定储蓄性质的健康险产品。
并且我预计，分红型重疾险可能马上就会重出江湖了，因为在这份最新的监管文件中监管已经给出了一些提示。你想知道为什么吗？欢迎点赞+关注，下一期我们继续分析。
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