上一期我们聊到，分红型重疾险有可能会“重出江湖”，今天，我们先来聊一下什么是分红型重疾险，以及分红型重疾险的优势和劣势分别有哪些。
分红型重疾险，顾名思义，就是带有分红属性的重疾险产品。在保单的基础保额之上，由于产品每年会提供一定的分红，保单在理赔时的保额会变成“基础保额+分红”两者之和，因此分红型重疾险的理赔金额会随着保单生效年份的增加而不断增加。
我们最常听说的分红型重疾险，是香港的分红型重疾险，因为分红型重疾险已经有20多年的时间没有在内地保险市场进行过销售了。
如果你在过去20年中有听说过或者销售过分红型重疾险，那么那类所谓的“分红型重疾险”也是一种披着重疾险外衣的“分红型终身寿险”，并在当中增加了一个重疾提前给付的功能，并不是真正意义上的分红型重疾险。
这是因为，早在2003年时，监管部门就用一纸新规（点击文末小程序链接下载文件），限制包括重疾险在内的健康险产品被开发为分红型产品，所以“分红型重疾险”也就不存在了。
在接下来20多年的时间里面，我们在内地能买到的重疾险产品，就只剩下保额终身恒定、收益没有任何非保证成分的普通型重疾险了。
那么，分红型重疾险的优劣势分别有哪些呢？先来说优势：
首先，保单的重疾保额可以不断“长大”，可以抵御通货膨胀的影响。
其次，如果保单是“保额分红”，则相当于被保人在分红的额度内可以“免健康核保加保”，对于被保人而言是一种更好的保障。
再次，保险公司可以通过分红险与客户分担重疾险经营过程中的风险，令经营结果更加稳定、穿越经济周期。
不过，分红型重疾险也不是没有缺点。
分红型重疾险最大的缺点，那就是价格比较贵，毕竟分红是要占用客户一定保费的，这也是追求产品性价比的客户不太有可能会接受的一点。
或者换个思路说，如果你把“交重疾险保费、收获重疾险理赔”看作是一笔投资，那么分红型重疾险当中不仅包含着重疾理赔给你带来的保障杠杆，还包含着你的保费为你带来的长线投资回报，这是属于一种“保障+储蓄”的混合机制。
我知道可能会有很多朋友不喜欢这种产品形态，因为这些朋友会说：买保险就是买保障，为什么非要把储蓄和保障混搭在一起卖？这是不是“割韭菜”？
当然，你如果确定你自己投资所能获得的收益一定会远远地超过保险产品给你带来的回报率，那么你可以说保险公司是在“割韭菜”。但是就凭过去几年的股市经验来看，自己投资能够跑赢保险产品收益率的朋友，在这个市场上应该也没有太多吧。
但是不管怎么说，分红型重疾险的目标客群很明确——关注公司品牌、关注产品稳定性、不在意性价比的中高净值客户。所以，我们不能绝对地去评价一件商品到底是不是好，而是要看它和目标客群的需求是不是匹配。
从这点上看，分红型重疾险应该还是有它独特的客群以及市场的，你们说是不是这样呢？
所以，你会买分红型重疾险吗？你觉得分红型重疾险的主要亮点是什么？欢迎大家在评论区讨论一下自己的想法。
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