7月初，保险保障基金公布了最新的基金余额情况——截至2024年6月30日，保险保障基金余额2,431亿元。其中，财产保险保障基金1,445亿元，人身保险保障基金986亿元。
这个数字，较2022年底保险保障基金的余额2,033亿元有了较大的提升，余额累积速度明显加快。而这一切，都是由于2022年底实施的新版《保险保障基金管理办法》对基金有了进一步的征缴要求所导致的。
保险保障基金的余额有进一步的提升，对于保险行业的稳定性而言肯定是件好事。那么，保险保障基金究竟要如何发挥它的作用呢？今天，我们就来聊一下这个为保险行业做“兜底”的保险保障基金。
保险保障基金是在2008年的时候由保监会、财政部、央行共同推动成立的，目的是为了防范保险公司破产倒闭、保障保险消费者合法权益。
保险保障基金是由保险公司进行缴纳的，相当于保险公司给自己买了一份保险，而保险保障基金则是负责把保费收集起来进行统一管理，当有保险公司出现问题的时候再来动用这笔资金。
按照业务类别的不同，保险公司所需要缴纳的费率也是不同的，风险高一些的业务缴纳的费率高，风险低一些的业务缴纳费率低。只有缴纳保险保障基金的保险业务，才会被纳入到保险保障基金救助范围。
很多朋友都会关注，保险保障基金在什么时候才会派上用场。根据《保险法》第一百条规定，保险保障基金主要有三种使用方法：
第一种就是在某家问题保险公司破产时，给受影响保单的投保人、被保人或受益人提供救助；
第二种就是在某家问题保险公司破产并被另一家公司接手时，对这家接手的保险公司提供救助，因为这家接手的公司相当于接了一堆烂摊子，所以会由保险保障基金来进行补偿；
第三种则比较广泛，在《保险法》中说的是“国务院规定的其他情形”，但是根据保险保障基金过去救助新华保险、中华联合、安邦保险等公司的实际案例，一般来说都是保险保障基金作为注资方控股一家问题的保险公司，然后再通过监管部门的接管组对问题保险公司的经营进行接管、改善，直至公司的风险接触、经营恢复正常，保险保障基金再把所持有的公司股份卖掉，完成对保险公司的救助。
在这种情况下，问题保险公司并不会进入实质性的破产清算环节，正常经营，正常赔付，正常履行合同约定，也可以将保险业的舆情风险降到最低，避免真的有公司出现破产清算的情形而引发投保人恐慌。
当然，也有很多朋友会关注，假如真的有保险公司破产倒闭了，保险保障基金会不会对于受影响保单进行“全额救助”呢？
按照《保险保障基金管理办法》中的描述，对于长期的人寿保险合同，保险保障基金提供的救助金额是以保单利益的80%或90%为限，因此保险保障基金并不会承诺对受影响保单进行全额救助。但是由于问题保险公司在破产倒闭的时候只是“资不抵债”，并不意味着公司账上没有任何可清算资产，因此加上保险保障基金的救助，应该还是可以保障消费者的利益不受影响的。
不过，由于中国保险行业在过往的历史当中还没有出现过任何一家人寿保险公司破产倒闭的案例，也没有出现过任何一起保险合同违约的案例，因此到底在保险保障基金的救助下，我们的保险利益是否能确保“万无一失”，这个问题没有人能回答，我们也真心不希望行业会出现这样的案例。
总之，在保险保障基金的“兜底”之下，保险行业也算是多了一重防火墙，这无疑是对消费者权益的一种保护，也会让我们买保险买得更加踏实、放心，大家说是不是呢？
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