根据央行公布的数据显示，国内存款超过50万的家庭占比只有0.37%，数量约为500万人，而存款超过100万人的家庭数量就更少了，占比只有0.1%，数量约为150万左右。
所以，家庭资产存款超过100万的家庭，其实应该是很有底气的一群伙伴。而我遇到的朋友客户，存款有100万-2000万的家庭，还是面临各种难题。
一方面，是就业市场的低迷使得依靠工作收入增加财富的难度加大，而想要通过投资让资金增值，也变得愈发不易。半夏之前说过，财富的积累与守护皆是难题。对于那些尚未积累足够财富的人来说，他们忧虑如何增加存款；而对于已经拥有一定积蓄的人来说，他们则忧虑如何有效地管理和保护这份财富，防止其贬值或流失。
今天主要给大家分享如果你手上还有100万以上的存款，我们所面临的四大难题及我们应该怎么解决。
1、利率下行
当存款越多，是越需要有理财资产规划意识。大多朋友们倾向于将资金存入银行，视其为安全且稳定的收益来源。然而，时至今日，这一观念正遭受严峻挑战。
随着利率的持续下滑，银行存款的回报率已今非昔比。以一年期定期存款为例，回溯至1996年，其利率高达10.98%，而时至今日，却已缩水至1.45%左右。
这一变化之巨，或许许多朋友尚未深刻感知。我们正身处一个前所未有的低利率时代，且这一趋势似乎仍在加剧。
那个曾经让无风险理财享受高额利息的时代，已然成为了遥远的记忆。如今，即便是拥有百万存款，存入银行一年所能获得的利息也仅有一万余元，这样的收益在当前的物价水平和生活成本下，显得愈发微不足道。
而美元降息开启，国内已开启新的一轮降准降息，简单来说，我们存在银行的钱，利率还可能更低。未来可能是0利率甚至负利率时代，我们对标下世界各大经济体。
对于我们来说，提前做好资产规划，把一部分长期不用的钱，安全的锁定利率，至关重要，如果对这块不太了解的，可以留言666，给到具体解答。
存款跑不赢通胀
存款利率持续下行。老百姓把钱直接放在银行，是很可能跑赢不了通胀的。而通胀，我并不强调，因为适当的通胀是有利于经济的。而目前经济不景气，其实很可能会出现通缩的情况。
简单来说，通缩就是物价下跌，虽然让老百姓感觉到生活中物价便宜了，但是失业率增加，房价下调财富缩水，收入下降，对未来预期不乐观，曾经，国内出现通缩较长的是1998-2002年间，当时环境，内部是前期重复建设导致产能严重过剩，国企改革员工下岗等，外部是亚洲金融危机。第二次较短的通缩为2009年，全球金融危机导致需求崩溃，商品价格大幅下跌传导至CPI端。这次从2023年7月开始CPI走负，同样是在疫后经济不振、消费者信心缺失的情况下（去年全年CPI（居民消费价格指数）上涨0.2%）。2024年预计有所回升。
很多人以为，我们一直处于通货膨胀3%，实际上，经济萧条期，通胀相对是低的，今年预估CPI是在0.5-1%左右。
而存款100万以上的家庭，在萧条期间，警惕超前消费。同时，不要总觉得处于高通货膨胀，要跑赢通货膨胀，到处折腾，投资，可能会投资出现失误。
在经济萧条期间，相对躺平，整体资金会更稳健。
投资风险
在存款利息缩水与通缩双重夹击之下，寻求投资或创业之路看似成为不少人的选择，实则暗藏荆棘。当前的投资环境错综复杂，瞬息万变，传统如股市、楼市等投资领域均笼罩在不确定性之中，稍有不慎便可能面临重大损失。
而那些标榜高收益的投资项目，往往与高风险如影随形，稍有不察便可能踏入庞氏骗局等金融陷阱，导致血本无归。
最近大家在炒牛市，大涨几天，国庆后新开户散户进场被深套。而90%的散户是赚不了钱的，甚至在牛市喜欢撬动杠杆的，会亏大钱，半夏建议一定要谨慎。普通人最好不要轻易尝试创业或高风险投资，如果想理财，可以规划好不可控风险和未来大项刚性开支（养老的钱、教育的钱等），再挪出部分资金去择时投资。
对于手握百万存款的家庭而言，既稳健又可靠的投资渠道，这要求必须具备高度的风险意识，精心规划资产配置，以确保财富能够在复杂多变的市场环境中实现稳健增长。具体怎么组合配置，半夏之前有专题分享过，可以留言666，给到具体的资产配置底层逻辑。
人情压力
拥有超过百万存款的家庭，往往被一种特殊的困扰所包围——来自亲朋好友的借款。我的一位朋友便经历了这样的困境。他的父母看待孩子在大城市是企业的中高层，赚钱了，很骄傲，也在老家宣传了一波。这一消息迅速在亲友间传开，随之而来的是一波又一波的借款请求。面对这些请求，他陷入了两难的境地：借，担心影响自己的财务计划，可能后面也还不了；不借，又担心伤了和气，影响彼此的关系。
对于拥有百万以上存款的家庭来说，如何妥善处理这类人情往来，既不失礼节，又不损害自身利益，确实是一门需要精心学习的艺术。我的建议是，在大环境不好的情况下，保持低调，家家都本难念的经，保护自己的隐私和安全，另外也要提高警惕，防范各种形式的诈骗和盗窃行为。
我们该怎么做？
半夏前面一直在强调，银行利率下行还有空间，投资风险大，骗局多等因素，我们更应该把钱存在安全稳健增值的地方。那么什么既可以抵抗利率下行风险又可以跑赢通胀呢？
1、资产组合规划
很多人是没有进行家庭财务详细梳理的。半夏是建议100万以上存款的家庭，是需要好好规划下家庭资产的。一方面，盘点下资产和负债，也要盘点下未来的可能风险（紧急备用金），未来可能的大项刚性开支（教育、养老等）。
半夏会把风险规划好（紧急备用金、重疾险、医疗险、意外险、寿险等），未来大项开支规划好（孩子的教育金、自己的养老金等），其他的钱可以做一定的投资（宽基指数、股票、房产等）。如果你想要具体的家庭财务数据表，也可以留言666，半夏给到具体表格。很多人对保险，核心了解的是健康险，这里重点分享下储蓄险的核心功能。
1、锁定利率：
在利率不断下行的大趋势下，增额寿的长期锁利功能是很宝贵的，利率都是白纸黑字写在条款中，收益也都是明确的写在合同上的，具备法律属性。短期内用不到的钱，可以放进去做中长期投资，作为家庭资产配置中安全稳健的部分。
2、财富定向传承
财富传承有很多工具可以选择，比如遗嘱、赠与、信托、慈善基金，当然还有人寿保险。相较其他工具，人寿保险有得天独厚的优势，首先是它的传承是确定的，没有争议，受益人写谁就是谁，这是指定受益人。对于家庭百万以上的家庭，是可以规划好子女的婚嫁金、财富定向传承。
3、资产隔离：
这个作用很关键，投保人被保人架构很重要，可以看各种场景使用。给大家举一个例子：
比如A向B借了10万块，A属于债权人，到期后甲一直没还，A的父亲给自己买过一份增额寿，A的父亲去世了，受益人是A，应该由A领取保单的受益金，这时候B说我可不可以代表A去领取这10万受益金来抵消甲的债务呢？显然是不可以的，因为这10万属于A的专属债权。
4、灵活性：
保险灵活性这块，确实和银行等不能比，所以半夏建议是中长期的钱，放进去，短期要用的钱不放。当然，目前增额寿险，一般回本也是相对较快的，在需要资金的时，可以通过减保或保单贷款等方式获取部分资金。
写到最后
当存款数额跃升至百万之上，初看之下似乎是财务自由的曙光，实则暗含诸多挑战。收益缩减的利息、消费力的悄然下滑、投资市场日益凸显的风险，均是不容忽视的难题。
这促使我们深入反思，在当前的社会背景下，财富的真正定义何在？是单纯银行账户上冰冷的数字堆砌，还是那份无论风雨变换都能泰然处之、游刃有余应对生活各种考验的能力？
如果你对锁定利率，规划储蓄险感兴趣，可在评论区留言或私信“666”，我给你发目前顶流储蓄险产品榜单，增额寿、养老金，都有，都是做了上百款的产品测评之后精心挑选出来的。你告诉我年龄、预算、地区，我给你发值得上车的榜单资料。
如果有规划需求的话，也可以添加我的vx：banxiaguihua（半夏规划的拼音），加的时候做一下备注哦，不备注来意的话，我可能不会通过。
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