人们对于个人财务规划的认识日益深刻，不再仅仅满足于眼前的收益，而是更加关注于如何为未来的每一个明天铺设坚实的经济基础。
半夏发现很多人规划养老年金，是因为它的不可替代性，因为没有其他的金融工具可以做到。活到老领到老，是一种终身安全稳定的现金流。
今天，就让我们一起探讨两个问题：
1、为何众多精明的投资人纷纷将目光投向商业养老年金规划？
2、用终身现金流规划养老，为何可以激励大家更好的退休？
投资人为何规划年金？
投资人很难做到常胜将军。而养老年金更是保障。所以，昨天有个很爱投资股票信托的伙伴和我聊，投资了几十年，经历了很多。前面退休后，钱放在风险投资的金融产品里就是容易不安心，睡觉都睡不好，虽然很有投资经验，也知道是在震荡，但难免会伤神。她感叹，老了，真的还不如规划一笔终身现金流，是一种激励，好好享受生活，多活几年，多赚保司几年钱。资产组合规划，有些钱专款专用更安心。
《钱：七步创造终身收入》这本书中有一个很形象的比喻：“自己管理自己的养老金投资，意味着你下海了。”因为我们需要直面高风险，承受市场波动。
在市场行情好的时候，我们常常会错误地把运气好误认为自己“投资水平高”。而事实上，绝大多数投资者能获得的收益，不是平均收益，而是远低于平均收益。
而商业养老年金的好处到底是什么？半夏认为最重要的是，让你安心稳稳的养老的终身现金流，这个是独一无二的。规划养老年金的好处具体如下：
1、退休年龄自己定
不受国家延迟退休的影响，购买商业养老年金时，领取的金额、时间已经方式，都是事先约定在合同的，是确定的。
2、锁定利率，安全性强
比起不再“保本保息”的理财产品，年金险每年返还的年金和利率都是白纸黑字写在条款中，收益和领取也都是明确的写在合同上的，具备法律属性。
3、终身现金流
退休后几十年的养老生活费用，大部分主要是每天的生活开支。而与每天现金支出相匹配的，并不是房产、股票等资产，而是源源不断的“被动”现金流收入。
4、安全稳健，不操心
股票和基金是否可以获得超额收益，对我们每个人的投资能力和投入时间都有很高的要求。就算你是很聪明的人，你真的对自己老年后的投资能力很自信吗？
5、强制储蓄，专款专用
年金规划具备强制储蓄的特性，帮助投资人在面对消费诱惑时保持理性，逐步积累起一笔可观的财富。这种“先苦后甜”的理财哲学，不仅培养了良好的财务习惯，也为未来的不确定性提供了坚实的后盾。
6、锁定养老社区
你能保证你老了以后儿女一定可以抽出时间来照顾你吗，有时候儿女并不是不孝顺，而是真的工作上脱不开，那在这个时候。老人其实也是需要社交和活动的。
商业养老年金规划作为社会保障体系的有益补充，为投资人提供了更多的选择权和安全感，使得晚年生活更加从容不迫。
终身现金流对人有激励作用
终身现金流，它不仅是经济安全的保障，更是激励个人不断前行的精神动力。想象一下，当你知道无论未来市场如何波动，每个月或每年都能有一笔稳定的收入流入你的账户，这份稳定与确定无疑会极大地增强你的自信心和幸福感。
一、提升晚年生活幸福感
根据《时代周刊》中的文章及诺贝尔经济学家罗伯特·莫顿的观点，终身收入现金流对退休生活的幸福至关重要。英国国家统计局进行的“全国幸福指数”调查结果显示，有退休金的老人是英国幸福感最强的群体之一。
终身现金流能确保退休者每月或每年有稳定的经济来源，从而无需担心基本生活开支和医疗支出。这种稳定感能显著提升退休者的幸福感，让他们能够更加安心地享受晚年生活。
二、改善家庭关系
客户案例：有客户表示，在购买了养老年金后，为了多领取几年的养老金，现在与家人的相处方式变得更加和谐。例如，在与配偶争吵时会更加克制，辅导孩子作业时也会更有耐心。
终身现金流不仅改善了退休者个人的生活质量，还间接促进了家庭关系的和谐。因为养老金的稳定收入让退休者不再为经济问题而担忧，从而有更多的精力和心情去关注家庭关系。
三、能让你更长寿
《魔鬼经济学》这本书。这是一本以经济学的方式来探索解释日常事物背后运转逻辑的书，是大众经济学的经典著作。作者之一是美国知名的经济学家史蒂芬·列维特。
在这本书里作者提到，如果你想自己更长寿，你可以去买一份养老保险，确保退休后每年可以领取固定数额的收入，直至去世。
综上所述，对于个人而言，储备一笔能够为自己老年提供持续现金流的资产是非常必要的。
案例分析
接下来我们来看一个案例，55岁的王女士打算60岁退休，但是她认为是社保每个月比较高，还可以维持她的养老生活，不过未来70-80岁医疗开销加大，所以，于是她为自己补充了一份商业养老金，让自己从60岁开始可以有终身的现金流，而且这个养老年金回本快，前期领取较少，越老领取越多，这对于自己也是一种激励，她每年30万，3年交，收益如下：
55岁开始交，现金价值60岁回本，如果有需要用钱的时候，资金也相对灵活。
60岁-69岁，每年领取1.62万，每个月领取1377，68岁时现金价值还有86万，此时IRR=1.06%。
考虑到老了以后需要看病的开销会更大，70岁-79岁，每年领取3.24万，每个月领取2754，78岁时现金价值还有82万，此时IRR=1.84%。
80岁-89岁，每年可以领取8.1万，每个月领取6885，88岁时现金价值还有57万，此时IRR=2.8%
如果你足够长寿，从90岁开始，每年可以领取12.9万，每个月领取11016，如果90岁去世了，账户里还有53万可以取出来留给下一代，此时IRR=3.03%。
写到最后
到了晚年，做低风险、稳健的投资去守住财富，其实是比博取高收益更重要的。我们不妨像这位教授一样，将手里的一部分资金投入养老年金，保证晚年生活有源源不断的现金流，让退休生活过得踏实有保障。
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