2024年9月30日之后，市场上储蓄类型增额寿，主要有两大类：
1、确定型收益的预定利率2.5%增额寿。
2、保证预定利率2.0%+浮动收益的分红型增额寿。
半夏建议大家选择第二类增额寿，其优点在于有预期收益，拿出0.5%有机会博得更高的收益，今天给大家介绍的是一款分红型产品：光大永明光明至尊2024版终身寿（分红险），这款产品的核心优势是：
1、预期收益不错。目前保司投资标的，有所放宽，分红型产品未来更有预期，光大这个红利IRR有机会突破3.5%，保底IRR趋近1.8%，整体在产品排名前列，也不错。
2、央企背景，中外合资保司，规模还是不错，光大银行和加拿大光明金融的合资公司等，全国各地分支机构（分公司）：天津、北京、浙江、江苏、上海、广东、重庆、辽宁、河北、山西、深圳、四川、苏州、河南、黑龙江、宁波、湖南、陕西、大连、安徽、湖北、山东、福建、广西。
3、光大护理这块养老社区做得不错，规划增额寿，保费30万就可以锁定一个不错的养老社区。
不足之处：
1、不能对接万能账户
2、近3年保司处于亏损状态，今年分红实现率受到限高影响数据也不好看，目前管理层换血，所以近期保司推出的分红产品，也是为了吸引客户，扩大营收，公司近几年投资收益也不错，长期光大永明由亏转盈，这个综合去衡量。
以下分别从几方面来介绍这款产品：
1、产品详情
2、投保案例
3、公司背景
产品详情
一、投保规划
投保年龄从出生满30天至70周岁均可投保，覆盖了广泛的年龄段，满足不同人群的需求。
提供多种交费期限选项，包括一次交清、3年交、5年交、10年交、15年交、20年交，投保人可根据自身财务状况灵活选择。
二、保障责任
1、身故保险金
18周岁前，已交保费和现金价值，哪个大赔那个。
18岁以后，交费期间届满前，两者取大：①现金价值
②已交保险费X对应比例
交费期间届满后，三者取大：
①现金价值
②当年保额
③已交保险费X对应比例
2、可以减保
合同生效满5年后，投保人可以申请减少基本保险金额，并按减少后的基本保险金额承担保险责任，同时退还基本保险金额减少部分对应的现金价值。
3、第二投保人
如果父母一方身故，另一放作为第二投保人补位，孩子的教育金仍然可以继续增值，避免产生的遗产继承纠纷。
4、红利领取方式
提供现金领取、累积生息和购买交清增额保险三种红利领取方式，投保人可根据自身需求选择。
投保案例
接下来看一个案例：40岁女性，选择年交20万，交5年，收益如下：
第6年回本，现价100万，已和本金100万持平。
保单20年，现金价值高达169万，是本金的1.6倍，此时IRR=2.9%。
保单30年，现金价值高达245万，是本金的2.4倍，此时IRR=3.2%。
保单50年，现金价值高达512万，是本金的5倍，此时IRR=3.4%。
跟其他的分红型产品对比如下：
光大对比中英和陆家嘴的分红产品，不论是预期收益还是IRR，都是比它们更高些的。而目前中英和陆家嘴的分红型增额寿，大家认可度很高，光大这次产品预期收益给到更高，其实也是为了保司的长期发展来吸引客户，大家结合自己的需求综合来选择。
保底的IRR对比如下：
保底的现金价值这块，光大给到的也不低，和中英的差距很小。
公司背景
一、公司介绍
光大永明人寿保险有限公司成立于2002年4月，是中国光大集团控股的国有保险企业。
目前，光大永明人寿的注册资本金为54亿元人民币，资本实力位于国内寿险公司前列。现有股东包括中国光大集团（50%），是中央管理的国有重要骨干企业 ，创办于1983年，现已发展成为以 经 营 银 行 、证券 、保险 、资产管理 、 期货、金融租赁、实业等业务为主的全牌照大型金融控股集团。
加拿大永明金融集团（24.99%）：
永明金融是加拿大的百年老店了，在1865年成立，如今是全球领先的金融服务集团之一，福布斯全球排名第250位，香港的朋友可能会比较熟悉，毕竟扎根香港有130多年。
中兵投资管理有限责任公司（12.505%）和鞍山钢铁集团公司（12.505%）一个是中兵投资，中国兵器工业集团公司的资产管理公司；一个是鞍山钢铁集团，是新中国第一个恢复建设的大型钢铁联合企业。
这两个集团都是连续多年的世界500强。
风险评级：BB
综合偿付能力充足率：234.12%(2024年2季度)。
核心偿付能力充足率 127.71% (2024年2季度）。
二、分红实现率
2023年，光大永明分红实现率≥100%，平均约116.5%。
2024年，39款平均分红实现率63.9%，在19%-115%间，有5款≤50%，3款19%。
此变化是由限高令和投资环境变动引起的。不仅光大永明如此，全市场的分红实现率都大幅下滑，平安人寿仅为35%，多数公司也都在70%以下。
分红实现率=实际红利/演示红利，历史分红不预示未来，分红不确定，极端可能为0。
数据来源：光大永明人寿官网：
https://www.sunlifeeverbright.com/sleb/info/zxxx/xxcp/674736/index.html
三、经营状况
光大永明人寿自2015年保费一路上涨，2018年站上百亿保费大关。这一局面一直维持到2022年，从2022年开始，光大永明人寿业绩盈转亏。
光大永明人寿2022年净利润亏损13.57亿元了、2023年亏损近5.13亿。加之今年上半年亏损的9.59亿元，累计亏损28.29亿元。如果很在意这一点的话，可以对比选择其他的产品。
为什么会亏损？
保费规模过度依赖银保渠道也带来了成本上的承压。具体来说，2020年至2024年，光大永明人寿的手续费和佣金分别为21.6亿元、27.2亿元、25.4亿元、23.6亿元。
2022年起，光大永明人寿的营业支出中，提取保险责任准备金、赔付支出、手续费及佣金支出这三大项的成本显著上升，成为侵蚀利润的主要因素之一。近三年平均投资收益率5.16%。2024年上半年综合投资收益率：4.35%。
业绩低迷之下，光大永明做出了人事上的调整。据悉，光大永明人寿总经理刘风全卸任，公司董事长孙强将代行总经理一职。未来会不会扭转盈亏也看整体保司的发展了。
四、养老社区
这款产品满足一定要求，可以对接光大自己的养老社区。保费100万，可以获得长居和旅居权益，包含夫妻双方，以及各自父母，一家6口的养老照护资源都搞定了。
写到最后
光大永明的光明至尊（2024版）终身寿险（分红型），公司国资背景，收益也不错，写在合同上的，具备法律属性。能对接养老社区。
但这个产品没有万能账户，减保要5年后且规则较严。
如果你对规划储蓄险感兴趣，可在评论区留言或私信“666”，我给你发目前顶流储蓄险产品榜单，增额寿、养老金，都有，都是做了上百款的产品测评之后精心挑选出来的。你告诉我年龄、预算、地区，我给你发值得上车的榜单资料。
如果有规划需求的话，也可以添加我的vx：banxiaguihua（半夏规划的拼音），加的时候做一下备注哦，不备注来意的话，我可能不会通过。
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