10月18日，今年第二次存款利率下调措施已正式实施。距离上一次7月的调整不到3个月，大型银行再度削减了存款利率。追溯至2022年9月，这已经是大型银行第六次主动调降存款利率：
我们的存款在银行里缩水了……许多人曾满怀希望，寄望于银行存款利息能保障晚年生活。然而，现实却是，仅仅依靠银行存款利息已无法让人安心“躺平”。
有人问，准备好了吗？很可能未来进入存款“零利率”时代！你未来钱准备存在哪里？怎么做资产规划？
中国存款利率
中国的降息之路，其实从1990年开始，大趋势是一路下滑，中间小有抵抗，但最终还是持续向下：
显然，靠着吃息就躺平的年代已经过去了，钱存银行，是一件越来越不划算的事儿。
《利率史》这本书中给出了一个深刻的见解:“利率是一个国家文化水平和经济水平的反映，一个民族的智力和道德力量越强大，其利率水平往往越低。”
近期利率下调，国有银行定期整存整取挂牌利率如下：
股份制银行存款利率：
未来利率进步一步下调，需要我们引起关注银行存款利率。
附各大银行存款利率查询网址：
https://www.csai.cn/bankrate/
日本存款利率
我们当下的情形，同样是发达国家曾经经历过的。
在1960年至2024年这个时间段内，日本的存款、贷款利率呈现出极为显著的变化：
1973年左右，日本的利率攀升至顶峰，存款利率曾超过7%，贷款利率更是接近10%。
转折点发生在1990年，即人们所讲的日本“失去的30年”，利率急剧下降，到2000年前后，利率近乎为0，期间虽有小幅回升，但到了2016年，贷款利率为0.9%，存款利率为0.4%。
从2017年起，日本的存款利率又转而呈现零利率甚至负利率的状态。
我们该怎么做？
有人问，未来我国是否也会步入0利率时代，甚至负利率？目前利率下行趋势，还在持续，未来是否会进入0利率负利率，这个事情不确定。而我们要做资产管理，做好长期处于低利率时代，作为个人、家庭需要提前做好准备。
首先，建议降低杠杆，减少负债，超前消费；第二，做好基础风险管理，再去组合投资，也要注意资产短期，中期，长期去规划。
第一，要不要投资房产？如果是刚需改善是可以的，如果是纯投资建议谨慎选择，尤其是二三四线城市。
第二，要不要抄底股市，或权益类基金，我一直是有在投基金股票的，目前政策底已有，资产是可以组合规划，而选择合适的板块很重要，建议可以长期定投宽基指数。房价股市影响其实不会那么简单，有很多复杂的因素，仅供参考。
第三，存款利率预计会进一步下调，在大环境不好的时期，躺平也是一种赢，普通老百姓，要有一定的储蓄，安全稳健理财，我们家50%的资产都是放在安全稳健里，一部分是放在了保险增额寿险，和年金，锁定了利率。
除此之外，增额终身寿还有强制储蓄的作用，在日常生活中，我们主要面对的两大诱惑：投资诱惑和消费诱惑。增额终身寿险的强制储蓄功能就可以让人摆脱这些诱惑，逐渐养成理财的好习惯。
也可以选择分红型增额终身寿险，如果目前有想法锁定分红险增额寿险可以留言666，半夏为你规划目前收益最高的产品。
案例分析
存款利率低下，未来的利率走向还是一个未知数，所以我们需要锁定利率，接下来我用具体的案例让大家更加了解增额终身寿的收益：3年交费，年交保费50万元，一款分红型增额终身寿，选择一款目前顶流的分红型增额寿险，下有保底，上有分红，锁定保底利率趋近2%，分红这部分也更有想象空间，具体收益如下：
保单第6年，也是就是46岁时，保证现金价值回本，此时现金价值是152.2万。
50岁时红利现金价值是185.9万，此时IRR=2.42%。60岁时红利现金价值是258.9万，此时IRR=2.91%。80岁时红利现金价值是505.3万，是本金的3倍多，此时IRR=2.91%。
写到最后
现在有2.5%的产品让你买，你也许会拒绝的，但如果真到了0利率的那一天，你可能才觉得当时有2点多的，我怎么不知道也买点呢？
在利率不断下行的大趋势下，锁利功能是很宝贵的，利率都是白纸黑字写在条款中，收益也都是明确的写在合同上的，具备法律属性。
如果你对锁定利率，规划储蓄险感兴趣，可在评论区留言或私信“666”，我给你发目前顶流储蓄险产品榜单，增额寿、养老金，都有，都是做了上百款的产品测评之后精心挑选出来的。你告诉我年龄、预算、地区，我给你发值得上车的榜单资料。
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