存款利率已经迈入了1%的新时代：
✔3个月存款，各大行均降至0.8%左右。
✔1年期存款，各大行已经降至1.1%。
✔3年期和5年期存款，利率已低于2%。
0利率时代真的越来越近了，对于咱普通人来说，意味着存同样的钱，到手的收溢变少了不少。
对于这些情况的发生，我们不免会有疑问：未来我们的利率走向是什么样的？对我们还有其他哪些影响？我们该怎么做？让我们一起往下看。
降息趋势
过往的历史经验为我们揭示了一个经济规律：
低利率时代，离我们越来越近了
随着经济的不断发展，基准利率呈现出逐渐下滑的趋势，最终或将趋近于零利率。
在1960年至2024年这个时间段内，日本的存款、贷款利率呈现出极为显著的变化：
1973年左右，日本的利率攀升至顶峰，存款利率曾超过7%，贷款利率更是接近10%。
转折点发生在1990年，即人们所讲的日本“失去的30年”，利率急剧下降，到2000年前后，利率近乎为0，期间虽有小幅回升，但到了2016年，贷款利率为0.9%，存款利率为0.4%。
从2017年起，日本的存款利率又转而呈现零利率甚至负利率的状态。
为何经济越发达，利率却反而越低呢？
因为利率下降是因为“资金供过于求”：在当前的经济环境下，想要借款的人减少，而愿意储蓄的人增多，这种趋势在未来很可能会长期持续。
此外，还有两个不可逆的因素：
1、经济增速的不可逆
当一个国家的GDP增速达到顶峰之后，必定会呈现出三低的情况：低增长、低通胀以及低利率。
并且当一个经济体的经济增速明显下降时，市场的增长机会便会减少，如此一来，企业的借贷需求必然会不断降低。
2、人口的老龄化的不可逆
在需要依靠消费拉动经济的情况下，中国陷入了一种尴尬处境，即未富先老。
2023年全国第七次人口普查显示，我国65岁以上老人占比达13.5%，预计到2030年，65岁以上老人占比将超18%，从而进入超级老龄化国家。
老年人具备两个特征：
其一，不喜爱消费，人年老后欲望降低。
其二，不热衷投资，反感风险。
如此一来，银行的存款会日益增多，而银行若要将钱贷出，就只能把利率保持在较低水平。所以以目前的经济环境来看，利率下行这种趋势大概率会长期存在。
对我们的影响
除去我们在银行存钱的利息变少了，其实对我们还有一连串的影响：
比如说是在国内我们可以看到的，近乎所有理财产品都面临雪崩……
余额宝的收益比率，已经降低了1.3%。
国债的利率也在不断的下调，具体下调情况如下：
对于储蓄险而言，8月初国家金融监督管理总局公布消息：3.0%复利的老产品将于8月31日全部下架，9月1日之后，新产品收益从3.0%骤降至2.5%。
同时文件还提出要建立“保险预定利率和市场利率相挂钩”的动态调整体系。这表明，日后市场无风险利率降低时，保险的定价利率也会及时作出调整，不再像过去那样远远落后于市场节奏。
综上所述，银行利率的下行，对于理财产品、国债和保险预定利率都是有影响的，未来我们该怎么办呢？钱该放在哪里呢？一起往下看。
我们该怎么办
面对如此低的存款利率，老百姓可能会考虑将资金投入到收益更高的投资产品中，如股票、债券或其他金融产品。然而，这也增加了投资风险，需要更加关注风险管理。
那我们该怎么做呢？老百姓需要调整自己的财务规划，考虑多元化投资策略。
一、花钱和存钱
对于“全降时代”，收入不稳定和对未来的担忧，带来消费意愿和消费能力的降低。对于富人来说，这时候的消费就是一种社会贡献和社会责任，要舍得花钱；对于普通家庭来说，就要勤俭节约，现金为王，存够子弹，时刻警惕可能面对的风险和挑战。
二、增加收入
普通人要根据自身能力做一些副业和兼职，增加收入。尤其是中产阶层，因为中产的资产主要以房产的形成存在，收入又高度依赖工资，如果企业出现风险，房产价值降低，银行负债不变，中产会是第一批破产的人。
三、储蓄型保险增值
选择谨慎的投资方式，避免投资风险过高的项目，比如股票、房地产等。可以购买一些保值或增值的资产，比如定期存款、增额终身寿险等，锁定终身利率。
有的人可能会问，放在保险公司的钱安全吗？安全理财的工具如下：
储蓄险分为增额终身寿和年金险：
1、什么是增额终身寿？
「增额终身寿险」，是指在保险合同有效期内，随着保险年度的增加，保险金额按照约定比例递增的一类终身寿险。它其实是寿险的一种。但，传统寿险是人没了就赔钱，主要提供身故保障；而增额终身寿险，除了具备身故保障，它还有一个不断增值的现金价值账户，这笔钱可以按需取用，不需要等到身故才能拿到，没取完的现金价值还可以继续复利增长。
增额终身寿适合以下人群：
✔️有长期储备需求，不想承担高风险损失，同时又需要一定现金流的人群：手头有一笔闲钱，可以通过投保该产品获得稳健的资产增值，若急需用钱还可通过减保/保单贷款的形式实现。
✔️有资产隔离、财富传承需求的人群：可以在婚前一次性买入，作为个人婚前财产；也可以给自己投保，并指定受益人，等到老了，谁对自己好，就把钱给谁。
2、什么是年金险？
「年金险」，简单来说，就是现在给保险公司交一笔保费，到了约定时间，可以每年或每月定期获得一笔钱（年金）。
目前年金险有主要分两种：一是教育金，是给小朋友买的，等小朋友成年后开始领保险金；二是养老金，给大人小孩都能买，等退休后定期领钱，可以一直领到身故。
年金险适合以下人群：
✔️经济稳定的奋斗阶层
✔️物质基础较好的中产阶级
✔️正在为养老做准备的人群
✔️想要为孩子做长远打算的父母
养老年金和增额终身寿各有侧重。养老年金保险主要关注提供稳定的收入来源，适用于退休后的生活保障。而增额终身寿旨在通过保额增长来对抗通货膨胀，确保保险价值能够满足未来的保障需求。
案例分析
目前利率下行，一部分资产，锁定利率，在低利率时代很重要。锁定利率的金融工具，大家用储蓄险，前面已经分享了增额终身寿和养老年金险的区别。半夏拉通了100多家保司的产品，从中选出综合实力好的产品（保司实力、经营稳健，产品收益佳等维度），给大家举个例子，如果要详细交流，留言储蓄险，领取相关资料包。
这两个产品都是目前顶流的产品。锁定利率，强制储蓄，收益也完胜目前银行存款、国债的收益，是在低利率时代好的选择。
接下来给大家看一个案例，45岁女性，100万交3年交，锁定了一份分红型增额终身寿，收益如下：
3年缴费，第6年回本，70岁时翻2倍。
60岁时，现金价值（含分红）为428.3万，IRR为2.57%；
70岁时，现金价值（含分红）为618.4万，翻2倍，IRR为3.06%。
80岁时，现金价值（含分红）为891.8万，IRR为3.26%；
105岁时，现金价值（含分红）为2124.5万，IRR为3.37%。
接下来给大家看一个现金流养老的年金的案例：40岁女性，100万趸交，60岁开始领取，收益如下：
60岁开始，每年领取7.34万，此时现金价值119.8万，后期现金价值会会随着领取慢慢减少。
70岁时，已经累计领取79.2万，现金价值达到107万，如果这个时候家里有急需用钱的地方，还可以取出107万。
80岁时，累计领取151万，已经是总保费的1.5倍，此时账户里还有69.4万，可以随时取出。
90岁，累计领取223.2万，是总保费的2倍多，此时现金价值还有39.3万。
这个产品终身有现金价值，养老年金活到老领到老，非常适合长寿，且对资金灵活性有要求的人群。
写到最后
现在有2.5%的产品让你买，你也许会拒绝的，但如果真到了0利率的那一天，你可能才觉得当时有2点多的，我怎么不知道也买点呢？
在利率不断下行的大趋势下，锁利功能是很宝贵的，利率都是白纸黑字写在条款中，收益也都是明确的写在合同上的，具备法律属性。
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如果你对锁定利率，规划储蓄险感兴趣，可在评论区留言或私信“666”，我给你发目前顶流储蓄险产品榜单，增额寿、养老金，都有，都是做了上百款的产品测评之后精心挑选出来的。你告诉我年龄、预算、地区，我给你发值得上车的榜单资料。
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