如何优化个人资金配置，让存款收益达到最优，成为了公众瞩目的核心问题。据银行资深人士的专业看法，其策略应当是：对多家金融机构降息后的存款利率进行深入探查，精确找到那些依旧能够给予相对较高收益的产品。
并且，推行多元化分散的存储办法，防止资金过度汇集于某一家银行，通过在两至三家声誉良好的银行进行合理分配，不但有可能提高整体收益水平，还能够增强资金的安全保障以及灵活处置的能力。
我们就来一起探讨一下当前的储蓄形势，特别是最新的银行存款利率，以及一种备受关注的安全稳健储蓄方式——增额终身寿险。
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各银行存款利率及趋势
国有银行定期整存整取挂牌利率如下：
股份制银行存款利率：
银行存款利率
附各大银行存款利率查询网址：
https://www.csai.cn/bankrate/
在全球经济环境的影响下，国内外的储蓄趋势都在发生着变化。
大家可以对标下，其实内地目前对比台湾地区和日本，中国大陆的利率不算太低。
台湾定期存款利率是1%左右，日本更低只有0.05%左右，甚至有段时候还会负利率。
国际上，不少国家的利率持续处于低位，而我国的银行存款利率也在近年来经历了多次调整。当前，银行存款利率的整体走势相对平稳，但相较于过去的高利率时代，已经有了明显的下降。
这意味着，单纯依靠银行存款来实现资金的大幅增值可能变得越来越困难。因此，我们需要更加多元化的储蓄策略，以应对未来的不确定性。
除此之外，目前，日本保险行业的预定利率在 1%-1.5%，银行存款长达30年处于0利率，甚至负利率。如果未来预定利率降到这个水平，那么市场上的养老年金产品保证收益将会变得很低，产品应该以分红型产品为主。
增额终身寿险核心优势
由于银行利率的不稳定，增额终身寿锁定利率，成为了许多人的心头好。那么，它到底有哪些核心优势呢？
1、锁定利率：在利率不断下行的大趋势下，增额寿的长期锁利功能是很宝贵的，利率都是白纸黑字写在条款中，收益也都是明确的写在合同上的，具备法律属性。短期内用不到的钱，可以放进去做中长期投资，作为家庭资产配置中安全稳健的部分。
2、资产隔离：
核心点一：
通过投保人和被保人的保单架构设计来达到隔离债务的目标，因为保单资产属于投保人，如投保时让非债务人做投保人，就能避免家庭资产因企业债务问题被分割。
核心点二：
《合同法》第73条关于专属债券的描述是“因债务人怠于行使到期债权，对债权人造成损害，债权人可以依法向人民法院请求以自己名义代为行使债务人债权，但该债权专属于债务人的除外”。
而合同法司法解释对专属债权也做了明确规定“专属债权指的是基于扶养关系、抚养关系、赡养关系、继承关系产生的给付请求权和劳动报酬、退休金、养老金、抚恤金、安置费、人寿保险、人身伤害赔偿请求权等权力就属于专属债权”。
接下来给大家举一个例子：
比如A向B借了10万块，A属于债权人，到期后甲一直没还，A的父亲给自己买过一份增额寿，A的父亲去世了，受益人是A，应该由A领取保单的受益金，这时候B说我可不可以代表A去领取这10万受益金来抵消甲的债务呢？显然是不可以的，因为这10万属于A的专属债权。
3、灵活性：在需要资金的时候，您可以通过减保或保单贷款等方式获取部分资金，满足您的临时需求。
4、财富定向传承
财富传承有很多工具可以选择，比如遗嘱、赠与、信托、慈善基金，当然还有人寿保险。相较其他工具，人寿保险有得天独厚的优势，首先是它的传承是确定的，没有争议，受益人写谁就是谁，这是指定受益人。
而我们熟悉的遗嘱，包括口头遗嘱、自书遗嘱、公正遗嘱等，即使是公正遗嘱也可能产生一定的纠纷，甚至真假遗嘱辨别不清楚，可能还要打官司，比如香港巨富龚如心当年的世纪遗产案，打官司打了8年多，就是出现了两份遗嘱且都被公正过，让人真假难辨。
为了避免这样的结果，那些不能放在明面上的传承安排，可以考虑通过增额寿来实现，好处在于：
a、省事、无争议，不需要办理继承公证，也不需要征得其他继承人的认同。
b、私密性高，保险金是直接打到受益人的账户里的，不需要惊动其他任何人。
案例分析
了解完增额终身寿的核心优势后，接下来我用具体的案例让大家更加了解收益：3年交费，年交保费50万元，一款分红型增额终身寿，选择“交清增额”红利领取方式，收益如下：
从交完保费开始，终身都是有身故保险金的，身故保险金维持在210万，65岁之后有明显增幅，90岁的身故保险金为361万。
保单第6年，也是就是46岁时，保证现金价值回本，此时是152.2万。
50岁时红利现金价值是185.9万，此时IRR=2.42%。
60岁时红利现金价值是258.9万，此时IRR=2.91%。
80岁时红利现金价值是505.3万，是本金的3倍多，此时IRR=2.91%。
选择年交10万，交10年的收益如下：
红利利益：
回本在第10年，现价111万>本金100万；
最终复利IRR为3.2%，即单利10.9%；
保证利益：
回本在第10年，现价103万>本金100万；
最终复利为1.8%，即单利3.5%；
写到最后
总之，在这个充满变化的时代，我们需要不断关注市场动态，选择适合自己的储蓄方式。无论是银行存款还是增额终身寿险，都要根据自己的风险承受能力和财务目标来做出明智的决策。
希望今天的分享能对您有所帮助，让我们一起在储蓄的道路上越走越稳，实现财富的保值增值！
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