近几年，经济不景气，房地产市场陷入了低迷期，影响也广，很多金融理财产品频频出现暴雷或者延期兑付的问题，国内利率一路下行，楼市股市债市都低迷。而各大企业为了降低成本，大家有降薪裁员的风险，所以很多人也不敢消费，降低消费，强制储蓄，吸取教训，也不敢乱投资。五年期存款利率，已经只有1.8%。
今天跟大家聊一聊一个神器的金融工具——增额终身寿，作为储蓄险的一种，核心的价值，它不仅是和大额存单、国债一样安全稳定，还具备许多你不知道的功能。下面就和大家分享一下增额终身寿的七大功能：
1、长期锁定预定利率（核心）
2、债务相对隔离
3、婚姻财富规划
4、财富定向传承
5、强制储蓄
6、税务筹划功能
7、移民规划功能
长期锁定利率
低利率不可怕，长期低利率很可怕。甚至是0利率，负利率。长期低利率，其实是在组合拳中一环，不断需要刺激经济，刺激消费。如果房地产和股市，长期低迷震荡，老百姓，就要考虑资金这块，如果中国老龄化少子化大趋势下，是长期的0利率甚至负利率，是不是很可怕？
为什么可怕？如果你存款是100万，55岁退休了，0利率了，每年花5万，花20年就花了，那时候你才75岁，而目前女性平均寿命就已经突破80岁了，未来还会每年2-3岁增长，坐吃山空，可不可怕？
我们对标下日本，已经持续了23年的零利率。很多社会情况，中国和日本是有点类似的。比如目前中美贸易争端，2035年中国预计步入重度老龄化国家。目前地产股市都处于低迷状态，房地产泡沫严重。
安全储蓄稳健账户利息中断，很多人开始冒险，去投资自己不太懂的基金股票，甚至把自己孩子教育的钱，养老的钱全部放进去，可想而知，很多家庭资产大幅缩水。所以，在大环境不好的时候，一定要注意，投资风险，和资产配置。
日本其实是我们的前车之鉴，要未雨绸缪。
资产本就是要组合规划的，有进攻也有防守。而防守的资产规划，就是安全的，比如银行存款、债券、货币基金、储蓄险（增额终身寿险或者年金）。
很多人选择理财产品，没有看到背后的风险。之前有金融专家在分享的时候再三提到，当经济不景气，各行各业企业承压的时候，这个时候，建议主要资金放在安全储蓄账户里，就可以跑赢90%以上的人。
而储蓄账户，无论是银行存款还是国债，目前利率都是下降趋势，而储蓄险，增额终身寿，保持灵活性的同时，也可以锁定一个预定利率。目前是2.5%，一旦生效，这笔资金是保终身的，所以，无惧外部市场变化。
增额寿的保单金价值（保单里可以取出的钱）会随着时间的推移像滚雪球一样不断长大，只要没有退保，就会按照合同约定的数字一直增长下去，不管外部市场利率怎么变化都不受影响。
前面3%已下架，新产品留言666。在利率不断下行的大趋势下，增额寿的一大功能，在安全稳健下，长期锁利功能是很宝贵的，短期内用不到的钱，可以放进去做中长期投资，作为家庭资产配置中安全稳健的部分。
2、债务相对隔离
核心点一：
通过投保人和被保人的保单架构设计来达到隔离债务的目标，因为保单资产属于投保人，如投保时让非债务人做投保人，就能避免家庭资产因企业债务问题被分割。
核心点二：
《合同法》第73条关于专属债券的描述是“因债务人怠于行使到期债权，对债权人造成损害，债权人可以依法向人民法院请求以自己名义代为行使债务人债权，但该债权专属于债务人的除外”。而合同法司法解释对专属债权也做了明确规定“专属债权指的是基于扶养关系、抚养关系、赡养关系、继承关系产生的给付请求权和劳动报酬、退休金、养老金、抚恤金、安置费、人寿保险、人身伤害赔偿请求权等权力就属于专属债权”。
接下来给大家举一个例子：
比如A向B借了10万块，A属于债权人，到期后甲一直没还，A的父亲给自己买过一份增额寿，A的父亲去世了，受益人是A，应该由A领取保单的受益金，这时候B说我可不可以代表A去领取这10万受益金来抵消甲的债务呢？显然是不可以的，因为这10万属于A的专属债权。
3、婚姻财富规划
这些年离婚率越来越高了，也经常会有朋友来咨询，如果将来孩子离婚，怎么确保自己给孩子的钱不会被分割？
增额终身寿就是一个很好的工具。父母作为投、被保人，将孩子设置为身故金受益人，将来保单的身故保险金就是孩子的个人财产，万一孩子婚姻发生变故，这笔钱是不会被分割的。
以下是法律依据：
这也不限于为孩子购买，也可通过增额终身寿来保障自身的权益，在婚前完成缴费的增额寿保单，通常属于个人财产。相较于现金、银行存款，保单更不容易和婚后财产发生混乱，虽然说婚姻是一生的誓约，是需要互相信任的，但是给自己留一手总是没错的，就算最后婚姻是美满的，这笔钱也还是可以拿出来一起用于家庭的。
4、财富定向传承
财富传承有很多工具可以选择，比如遗嘱、赠与、信托、慈善基金，当然还有人寿保险。相较其他工具，人寿保险有得天独厚的优势，首先是它的传承是确定的，没有争议，受益人写谁就是谁，这是指定受益人。
而我们熟悉的遗嘱，包括口头遗嘱、自书遗嘱、公正遗嘱等，即使是公正遗嘱也可能产生一定的纠纷，甚至真假遗嘱辨别不清楚，可能还要打官司，比如香港巨富龚如心当年的世纪遗产案，打官司打了8年多，就是出现了两份遗嘱且都被公证过，让人真假难辨。
为了避免这样的结果，那些不能放在台面上的传承安排，可以考虑通过增额寿来实现，好处在于：
1、省事、无争议，不需要办理继承公证，也不需要征得其他继承人的认同。
2、私密性高，保险金是直接打到受益人的账户里的，不需要惊动其他任何人。
5、强制储蓄
在日常生活中，我们主要面对的两大诱惑：投资诱惑和消费诱惑。增额终身寿险的强制储蓄功能就可以让人摆脱这些诱惑，逐渐养成理财的好习惯。
比如用增额寿来规划孩子未来的教育金或自己的养老金，每年存一笔钱，存10年到20年等不同年期。无论是10年还是20年，从第一年开始就要每年必须存一次钱，不交费保单可能就失效了，这就是建立强制储蓄习惯。通过强制储蓄，可以在疾病或意外发生，或一定会发生的事情发生时（教育或养老），有钱可用，不用求人。
6、税务筹划功能
税务主要有个人所得税、遗产税、赠与税，而意外险、健康险的赔付是免征个人所得税的。目前我国还没有开征遗产税和赠与税，而世界上已经有100多个国家开征了遗产税和赠与税，未来我国可能也会在这方面做开征准备。
人寿保单在遗产规划方面功能主要体现在两个方向：
第一方面：
针对继承人。继承人在继承遗产时需要先用现金来交纳遗产税，而不能变卖资产后再交税。因为一旦被继承人身故，他名下的所有遗产马上会被冻结，只有继承人用现金交完税才能过户、转移、登记。目前，其他国家遗产税税率一般是40%-50%，未来可能会到更高的税率。被继承人通过给自己购买一款高额增额寿，身故时就有一笔保险理赔金，继承人可以领这笔理赔金拿去交税，这起到了一种预留税源的作用。
第二方面：
降低税基。比如被继承人有10个亿的资产，他用两个亿买了增额寿，这样他可征税的资产总额就从10个亿变成了8个亿，资产总额降低了，需要支持的税费当然也减少了。同时税率相应的会降低，通常遗产税的税率是增额累进制，资产越多，税率越高，比如10个亿的时候，遗产税税率是50%，可能8个亿的时候，就变成40%了，这个也是降低了税率。客户通过购买增额寿，能相应地预留税源、降低资产总额和降低税率，达到税务筹划的目的。
7、移民规划功能
一直以来，有不少高净值人群都会有移民的想法，比如移民美国、加拿大、澳大利亚、英国，或者新西兰、韩国、日本等等这些国家，每一个国家具体的税制不同，因此我们做的保险规划也有所不同。
以美国为例，客户如何为自己在移民之前做好税收规划，其核心要点就是投保人的设置，尽量让没有移民的亲属做投保人，给移民的人买增额终身寿险，因为保单的资产是属于投保人的，投保人没有移民，也就不用向美国报税，被保险人（移民人）又可以每年领取金额，从而获得一个源源不断的现金流，而海外赠与在美国也是免税的。这只是简单的规划轮廓，具体操作起来要比这个复杂，因为美国各州之间税收会存在差异，就要综合各种因素来考虑。
写到最后
在低利率周期下，运用储蓄险，提前锁定部分资金，无惧利率下行，是非常有价值的。当我们渴望财富自由的时候，期待的并不是这辈子能有多少财富，而是渴望那份“面朝大海、春暖花开”，未来尽在自己掌控之中的安全感。
在家庭稳健增值资产中配置一部分增额终身寿，其实就是用长期主义的思想去抵御“财富快速增值”的欲望与诱惑，最终收获到复利滋养出的璀璨时间玫瑰。
最后，希望大家清清楚楚配置保险，踏踏实实享受生活。我是半夏，一个说实话的资深保险合伙人（线上线下产品全覆盖），想咨询保险（健康保险、储蓄保险等），或是想转型的伙伴，本科及以上（目标明确且优秀者放宽至大专），长期主义），都欢迎加微信交流。
我在杭州，可添加微信沟通，微信号：banxiaguihua（半夏规划拼音）。
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