个人养老金已经推出两年之久。这两年的时光，我们见证了这个品种从不存在到出现，再到慢慢成为大家谈到补充养老金所提及的工具。
半夏认为：对于收入偏高，手中有空闲资金的人，可以考虑开通个人养老账户，既能抵扣税款，还能储存一笔养老积蓄。
想要和大家讨论一下，个人养老金运行两年了，为何效果远远不及预期呢？
国家养老体系
首先我们了解一下国家的养老体系是怎样的？主要分为三大支柱：
养老第一支柱：
国家帮养老—基本养老保险，近10亿人参与，国家发退休工资，给老百姓最基础的吃饭穿衣的钱。
不过，随着中国进入中度老龄化社会，领养老金的人越来越多，交养老金的人越来越少，压力非常大，未来领多少，难说。2035年还将面临社保养老金结余用尽的局面。
养老第二支柱：
企业帮养老—企业年金/职业年金，目前，参加人数约7200多万人，覆盖人群有限，参与的企业，金额也不高。
养老第三支柱:
自己来养老—个人储蓄\商业养老保险，由个人自主参与，之前因为没有国家统一的政策引导，这部分成了中国养老体系中最短的那块木板。
个人养老金就属于国家第三支柱的制度性安排，是第三支柱的重要组成部分，此外还有商业养老金。
个人养老金的优势
接下来我们了解一下，个人养老金的核心优势有哪些？主要分为以下几点：
1、在基本养老保险的基础上，再增加一份积累，退休后再多一份收入;
2、可以帮助个人理性规划养老资金;
3、可以享受税收优惠政策——减税。
具体有什么呢？
首先，国家规定每人每年最高额度为12000元，最高可省5400元，每年可在税前扣除；
其次，投资收益也暂不征收个人所得税；
然后退休取出时，单独按照3%的税率缴纳个人所得税。
收入越高，节税效果更好，因为适用的税率更高，各收入档位节税效果如下：
个人养老金面临的挑战
讲完了个人养老金的优势，那为何个人养老金的效果远远不及预期呢？因为它还面临着以下这几个困境：
1、存钱的限额
每年存1万左右，就算存个20年，其实也没多少钱。若真是要补充养老金，不如买商业保险，直接拉满，不存在限额。
2、抵税的标准高
据税务局最新数据，工资达到纳税标准的，其实不足三成。
工资超过5千的情况中，另有60%处于5000 - 8000元这个区间。
若每年按最高1.2万缴纳个人养老金，能够延税360元。等到数十年后退休领取时，还需缴纳3%的税，如此一进一出，根本没有什么优势可言。
经过这样的筛选，真正能够抵扣10%个税的群体，甚至还不到12%，所占比例本来就不高。接着我们再从收入非常高的人群里进行筛选，所以导致这样的优势并没有让更多的人感受到，因为高收入的毕竟是占少数的。
3、基金亏损
几十款养老基金，三年内的收益基本上全是亏的，为数不多盈利的，收益也非常一般：
这般低的收益，导致了大家不想参与，进而养老基金清盘，直接陷入恶性循环。
此外还有理财、定存和保险，其实和其他非养老专属产品相比很有吸引力。
像商业养老金，利率会偏高一些。保险产品也都行，我一直都大力推荐。
4、领取的年龄
个人养老金领取的年龄，存在不确定因素。我们存下一笔养老钱，已经等了很长时间，当然希望能够尽早领取。
但是个人养老金领取的时间与国家退休时间同步。瞧，我们才推出了YC退休的方案，基本上整体要延迟退休三年。
而在未来，我们这一代打工者会不会增加YC退休时间，还不得而知。
个人养老金案例
前面有写到选择个人养老金的产品，如果选择风险高的，有亏损的可能性，所以半夏建议大家选择养老年金产品，锁定利率，可以是终身的现金流，现金价值，是账户里有的钱，退休后也可以随时退保，一次性拿到一笔钱。
举个栗子，35岁女性，年交保费1.2W，缴费20年，税率20%，收益如下：
1号橙色框，是你要交的保费，每年1.2W，缴费20年。
2号绿色框（每一次交完保费之后，第二年退给你的钱*20年）。
3号红色框（是你每年领取的养老金*19年）。
4号紫色框（是你一口气领取的满期金，5倍的养老金）。
2号、3号、4号，三组数据加起来，就是你退休后，可以领到钱。我帮你来计算一下：总保费：24W，总共领取金额：447352+48000=49.5W，是总保费的2倍多。
退休后，每月领取领取养老金，20年到期，再一口气领取5倍养老金。领完，结束。
3号蓝色框，总共能领取多少养老金，可以看出，活的越长，钱领的越多。
我帮你来计算一下：20年总共准备了24W，60岁退休，开始拿钱。
活到80岁，总共领取31.8万+4.8万=36.7W，拿的钱是交进去的1.5倍。
写到最后
尽管个人养老金目前的运营效果不尽如人意，但参与的人数却在不断增加，这是不争的事实。
对于高收入的人来说，个人养老金还是值得选择的，越来越多的人也开始意识到，仅仅依靠社保来养老是远远不够的，还需要通过其他方式来进行补充，比如利用第三支柱的力量，来为自己的养老金添砖加瓦，确保未来的养老生活更加无忧。
个人养老金，还有商业养老金等都准备一点，攒够养老本，这样才不怕到老后陷入被动。
在利率不断下行的大趋势下，锁利功能是很宝贵的，利率都是白纸黑字写在条款中，收益也都是明确的写在合同上的，具备法律属性。
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