今天跟大家聊聊寿险，寿险的保障责任清晰明了，它属于一次性赔付的保险产品。一旦被保人遭遇不幸或全残，保险公司将支付约定的保险金，为受益人提供经济上的支持，同时合同也随之终止。这种保险产品既能够守护我们的财富成果，又能够有效防范潜在风险。
然而，寿险根据保障期限和保额的不同，又可分为三种形态：定期寿险、定额终身寿险和增额终身寿险。这三种形态各具特色，接下来将为大家详细阐述它们的区别。
定期寿险
定期寿险的保障期限是固定的，通常可以选择保障20年、30年，或者保障至60岁、70岁等特定年龄。
在保障期限内，如果被保人不幸身故或全残，保险公司将支付保险金。但如果在保障期限内未发生保险事故，保障结束后保费也不会退还。定期寿险的保费相对较低，适合那些希望在特定时期内获得保障的人群。
对于那些作为家庭支柱或背负房贷、债务的人来说，定期寿险是一个极具吸引力的选择。一旦遭遇不幸，这份保险所提供的资金将成为家庭的重要支撑，确保孩子的教育费用、房贷偿还以及父母的养老等关键支出得以暂时延续，从而减轻家庭的财务压力，让家人免受过大冲击。
给大家挑选出两款不错的产品：
价格上华贵大麦2024定期寿险（互联网专属）基础责任价格更低，同方全球臻爱2024互联网定期寿险两款产品是可以叠加保额投保的。因为单独投保一款产品，有时候无法满足对高保额投保的需求，两全险就是保障到一定时期，如果没有理赔，所有保费退回来，优势可以互相补充，同时起到高保障的作用。
总体上，定期寿险属于花较低的钱，保障最大的风险。但由于是消费型产品，若过了保障期，没有出险，后续保障就会结束。
定额终身寿险
定额终身寿险提供终身保障，保额在投保时就已确定，且在整个保障期间保持不变。无论何时，只要被保人身故或全残，保险公司都将按照约定的保额进行赔付。定额终身寿险的保费相对较高，因为它提供了终身的保障。这种保险产品适合那些希望为家人提供长期经济支持的人群。
比如30岁的男性，100万的保额，缴费30年，每年的保费大致是1万多元，杠杆比率在2-3倍左右。
由于是肯定会赔付的，所以这个杠杆比例，其实还是可以予以认可的。
类似的这种作用，就非常适合有钱人做资产安排，给自家孩子留存一笔明确的钱款，用于传承。因为真正涉及到传承时，必然是想要把这笔钱确切、定向地交付给孩子。
定期寿险保额设定，一般建议可以覆盖个人年收入的10倍，比如这个人收入40万，建议规划400万保额。如果有大项开支，比如房贷，教育金，也可以加进去。保年龄，到底是保到60岁，还是65岁，70岁，这个是看预算。消费型产品，保到70岁，半夏建议可以直接对比考虑保终身的杠杆寿险了，当然定期寿险和定额杠杆寿险，是可以组合规划的。
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增额终身寿险
增额终身寿险同样提供终身保障，但其保额会随着时间的推移而逐渐增长。在投保初期，保额可能较低，但随着时间的推移，保额将按照约定的复利增长率逐年递增。因此，在后期，增额终身寿险的保额可能会远超过定额终身寿险。此外，增额终身寿险还支持减保和保单贷款等功能，具有较高的灵活性。这种保险产品适合那些希望获得长期保障和增值的人群。
倘若打算为家庭制定一个长期且锁定利率的规划，例如为孩子储备教育金、为未来准备养老金，那么增额终身寿着实是极为合适的选择。
只是当下增额终身寿的种类变得丰富起来，除了2.5%的固定类增额外，还出现了2.0%的分红险。
这两种类型中，如果追求稳定性，那原本的那种固定类增额无疑是更为有效的。而若想要追求更高的收益，并且能够承担一定风险的话，那么2.0%的分红险则更为适宜。
尽管增额终身寿从固定类逐渐向分红类产品倾斜的情况较多，但其属性并未改变，依然是一个能够实现中长期储蓄规划的工具。
分红型更适合20-30年以上的中/长期投资，非常适合为子女做长期规划，以0岁男孩，20w*5年交，投入100w保费为例：
红利演示7年回本，保证收益9年回本。
27岁时演示收益高达204万，是本金的2倍，此时IRR=2.91%。40岁时演示收益高达316.2万，是本金的3倍，此时IRR=3.07%。
继续累积，还可以作用养老补充。
60岁退休时，已经累计有现金价值617万，是本金的6倍，此时IRR=3.19%。
资金提取看账户里现金价值有多少钱，保底部分是白纸黑字写进合同，分红部分是不确定的。可以一次性退保整体取出来，也可以每年取一部分用，剩下的在里面继续增值。还可以通过保单贷款，最多可以提出现金价值的80%。
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写到最后
综上所述，寿险的三种形态各具特色，适用于不同的人群和需求。在选择寿险产品时，应根据自身的经济状况、家庭情况和未来规划进行综合考虑，以确保购买到符合实际需求的保险产品。同时，也要仔细阅读保险条款，了解保险责任、保险金额、保险期限等具体内容，以避免未来的纠纷和误解。
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